忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"中期理财神器"，有个致命短板没人告诉你

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我眼前一亮的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

你的钱，10-20年后要用在哪？

前几天有个客户问我："大贺，孩子现在5岁，我想给他存一笔教育金，15年后上大学用，有没有合适的产品？"

这个问题问到点子上了。

站在你的角度想，10-20年后的钱，用途无非这几个：孩子上大学、换房首付、创业启动金、或者给自己存一笔"中年底气"。

但问题来了——这笔钱现在该怎么存？

2025年5月，国有大行再次下调存款利率，3年期定存已经降到1.25%，5年期才1.3%。

说白了就是，你存100万进银行，一年利息才1万出头，跑不过通胀。

再看看教育成本这边：2025年超过几十所大学学费上涨，涨幅500到20000元不等，民办和中外合作项目涨幅最高超过20%。

根据《中国生育成本报告2024版》，把一个孩子从出生养到大学毕业，平均要花62.7万元。

这个逻辑很简单：钱在贬值，教育在涨价，中间的缺口谁来填？

所以今天这款产品，不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个值得认真看看的理财工具。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

咱们算笔账。

如果你的目标是10-20年后用钱，那你对理财工具的核心诉求是什么？

第一，收益要高。 银行存款1.25%，你存50万，10年后本息加起来也就56万多，这点增值还不够学费涨价的。

第二，要有确定性。 股票基金波动太大，万一孩子上大学那年正好赶上熊市，你敢取出来吗？

所以中期理财的评判标准很清晰：在10-20年这个周期内，谁能给出最高的确定性收益，谁就是最优解。

我把市面上主流的港险储蓄产品拉了一遍数据，发现一个有意思的现象——

保单前25年预期收益市场第一的，是忠意启航创富（卓越版）。

这款产品非常适合追求短期高收益、有明确短期储蓄计划的客户。它不是那种"存一辈子"的养老险，而是专门为10-20年中期目标设计的理财工具。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

别被数字绕晕了，我直接说结论。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

什么概念？你存50万美元，20年后预期能变成170多万美元。

看下面这张对比表就清楚了：

可以看到，在10年、20年、25年这三个关键节点，忠意启航创富（卓越版）都是第一梯队，甚至在前25年一直保持市场第一的位置。

所以我的建议是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

这个定位非常清晰，不贪多，就做10-20年这个区间的王者。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

说到这里，你可能会问：凭什么它的收益能这么高？

答案是：保费回赠力度太猛了。

忠意的保费优惠政策非常实在，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

先看保费回赠表：

2年缴保费回赠：

• 年缴 < 20万美元：回赠 2%
• 年缴 ≥ 20万 - < 50万美元：回赠 3%
• 年缴 ≥ 50万 - < 100万美元：回赠 4%
• 年缴 ≥ 100万美元：回赠 5%

5年缴保费回赠：

• 年缴 < 5万美元：回赠 18%
• 年缴 ≥ 5万 - < 10万美元：回赠 20%
• 年缴 ≥ 10万 - < 20万美元：回赠 22%
• 年缴 ≥ 20万美元：回赠 25%

咱们算笔账：如果你选5年缴，每年交5万美元，第二年就能拿回9000美元的保费回赠。

这不是返佣，是保司直接给你的优惠，白纸黑字写在合同里。

算上保费回赠后的收益情况：

• 2年缴（2%回赠）： 第10年预期IRR提升至 4.89%，第20年至 6.17%
• 5年缴（18%回赠）： 第10年预期IRR提升至 4.25%，第20年更是达到 6.38%

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再看5年缴+现行折扣的市场对比：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。这个成绩相当亮眼，在同类产品中几乎没有对手。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的致命短板。

如果你打算边存边取，比如每年领一点当生活费，那这款产品可能不适合你。

为什么？因为它的红利结构有点特殊。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键来了：终期红利只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时才支付。

说白了就是：这笔红利是"锁住"的，你中途提领，只能拿到保证收益那部分，终期红利会被透支严重。

提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"做了个测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看这张表就明白了：

• 第30年账户余额，忠意只剩33万美元，而永明万年青星河有57.8万美元，万通富饶千秋有49.9万美元
• 第50年差距更大，忠意53.7万美元，永明146万美元，差了将近100万

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

另外还有两点需要注意：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能，如果你对货币灵活性有要求，这也是个限制
• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队，所以这款产品就是10-20年的中期王者，不是终身持有的选择

如果打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期支取、或者养老金，永明和万通等适合提领的产品可能更适合你。

保司背书：忠意集团的硬实力

产品收益高，保司能不能兑现？这个问题必须回答。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，丰S税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本优先；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

忠意还做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。 有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你做个决策判断。

忠意启航创富（卓越版）适合什么人？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

典型场景：

• 孩子5岁，存一笔钱15年后上大学用，一次性取出
• 手里有一笔闲钱，10-15年内不需要动用，想要跑赢通胀
• 已经有了养老金规划，这笔钱纯粹是"中期储蓄"，到期落袋为安

不适合什么人？

• 想边存边取，每年领一点当生活费
• 需要货币转换功能，在美元和人民币之间灵活切换
• 追求30年以上的超长期复利

说白了就是：这是一款"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益红利。

对于场景匹配的客户来说，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

对于场景不匹配的客户，永明、万通等产品可能更适合。

选产品就像选鞋子，不是最贵的最好，而是最合脚的最好。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。