保诚信守明天：被红利回撤吓跑的人，可能错过了2026年最能打的港险

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮不少家庭做过资产规划。

今天聊一款最近争议挺大、但收益确实能打的产品——保诚「信守明天」。

你的钱，15年后要去哪？

先问你一个问题：你现在手里有一笔闲钱，15年内大概率用不上，你会放哪？

2025年5月，六大行又集体降息了。5年期定存利率已经跌到1.2%-1.3%，部分中小银行的活期利率甚至只有0.05%——说白了就是，钱存银行等于白存。

咱们来算一笔账：

假设你有50万人民币，存5年定期，按1.3%年利率算，15年后本息合计约60.7万。

听起来还行？但别忘了通胀。按3%的温和通胀率算，15年后60.7万的实际购买力，只相当于今天的38.9万。

你存了15年，钱反而缩水了22%。

这就是为什么我一直说，大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

不是所有钱都适合存银行，也不是所有钱都适合买股票。中期闲钱（10-20年不动的钱），需要一个既能跑赢通胀、又不用天天盯盘的去处。

保诚「信守明天」最近上调了收益，我仔细研究了一下，发现它在中期理财这个场景里，确实很能打。

下面我从四个真实场景出发，帮你判断这款产品适不适合你。

场景一：中期增值，跑赢通胀

如果你的核心需求是"让钱在15-25年内稳稳增值"，那这款产品的收益数据值得你看一眼。

收益上调后，保诚「信守明天」的预期IRR（内部收益率）是这样的：

• 15年预期IRR：5%
• 25年预期IRR：6.35%（目前市场最高水平）
• 28年预期IRR：6.5%（行业最快达到演示上限）

这个数字很有意思。

咱们还是拿50,000美元保费来算：15年后，预期总现金价值是94,469美元，相当于本金翻了1.89倍。

对比一下银行存款：同样的钱存15年，按1.3%利率算，本息合计才60,700美元左右。

差距接近3.4万美元，折合人民币超过24万。

再看横向对比。我把市面上几款主流储蓄险的收益拉出来比了一下：

• 第10年，保诚「信守明天」IRR 3.11%，仅次于友邦新品；
• 第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

不吹不黑，15年预期回报5%，中短期理财稳稳的；25年6.35%，目前市场最高水平。

保诚「信守明天」收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

场景二：养老规划，稳定现金流

如果你买这份保单是为了养老——退休后每年能领一笔钱补贴生活，那「信守明天」的"自主入息"功能就很实用了。

什么是自主入息？

简单说，就是你可以提前设置好：从第几年开始，每年自动提取多少钱，打到谁的账户上。

这个功能从第5个保单周年日起就能用。收款人可以是你自己，也可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

举个例子：

你今年40岁投保，60岁退休。从第20个保单年度开始，设置每年自动提取3万美元，打到你的账户作为养老金补充。这笔钱不需要你每年申请，系统自动执行。

更关键的是，「信守明天」采用了双重红利结构——归原红利+终期红利。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而回调。这意味着你提取的时候，锁定的部分是稳的。

这款产品还支持**"567"提取**（第5/6/7年就能提取），做到早提取不断单。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。这对养老规划来说，是个很大的加分项。

场景三：子女传承，灵活安排

如果你买保单是为了给孩子留一笔钱，但又担心"一次性给太多，孩子不会管"——那「信守明天」的传承功能设计得挺细的。

它提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

重点说说"自主传承"。

你可以提前设定：孩子在什么情况下能拿到钱、拿多少比例。

比如：大学毕业时支付10%，结婚时支付20%，买房时支付30%，剩下的按月发放。

更贴心的是，「信守明天」新增了几个人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

说白了就是，你可以在活着的时候，把未来几十年孩子可能遇到的情况都考虑进去，提前安排好。

另外，这款产品第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

如果你有海外资产配置需求，或者孩子将来可能出国留学、移民，那货币转换功能就很重要了。

「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

从第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

这里有个细节值得注意：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

什么意思？就是你从美元转成人民币，转换后的收益率跟一开始就买人民币保单是一样的，不会因为转换而打折扣。

这一点，市面上很多产品做不到。

对比友邦的盈御多元货币系列，转换后的保单条款和回报率都可能变化。保诚在这一点上，确实更厚道。

背书：保诚的长期兑付能力

说到保诚，绕不开这两年的"红利回撤"争议。

不少人看到隽升、隽富的分红下调，就觉得保诚不行了。

但我想说，单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

咱们看长期数据：

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

其中，长期储蓄产品（整付保费）22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%。

这个数字很有意思——22年翻5.8倍，年化8.32%，比演示收益还高。

再看公司实力：

保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。2024年全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

当然，保诚的投资风格确实偏进取。2024年权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着短期波动可能大一些，但长期回报潜力也更高。

所以我的判断是：保诚更适合长期主义者。

像隽升这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但「信守明天」不一样——它有双重红利结构，归原红利锁定后不会回调，大大降低了分红回调风险。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

收益明细：上调前后对比

前面讲了场景，这里补充一下详细数据，供理性派参考。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度1.5%-8%不等。

缴付保费总额50,000美元，各年度收益对比如下：

你品，你细品：

• 第10年：预期总现金价值63,920美元，IRR 3.11%
• 第15年：预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%
• 第25年：预期总现金价值206,735美元，IRR 6.35%
• 第28年：预期IRR可达6.5%，全港最快

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

总结：你的场景，它能匹配吗？

说了这么多，最后帮你做个总结。

保诚「信守明天」适合什么人？

场景一：中期增值如果你有一笔10-25年不动的闲钱，想跑赢通胀、稳健增值——**15年5%、25年6.35%**的预期IRR，目前市场最能打。

场景二：养老规划如果你想给自己准备一份稳定的养老现金流——自主入息功能+双重红利结构，提取灵活、锁定部分不回调。

场景三：子女传承如果你想给孩子留一笔钱，但又想控制支付节奏——自主传承功能可以设定人生事件触发，第3年就能拆分，无限更改受保人。

场景四：多币种配置如果你有海外资产配置需求——6种货币自由转换，转换后收益率不打折。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

当然，没有完美的产品，只有适合的产品。

保诚的投资风格偏进取，短期波动可能比友邦、宏利大一些。如果你是那种看到分红下调就睡不着觉的人，可能需要再考虑考虑。

但如果你能接受短期波动、看重长期回报、需要灵活传承功能——「信守明天」确实值得认真考虑。

2025年商业银行净息差已经跌到1.43%，再创历史新低。银行存款利率还会继续下行，这几乎是确定的事。

现在锁定一个15年5%、25年6.35%的预期收益，可能是未来很长一段时间内，普通人能拿到的最好选择之一。

大贺说点心里话

收益数据、产品功能我都讲完了，但怎么买、从哪个渠道买，其实差别很大。同样一款产品，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。