周大福「匠心传承2」：6款港险储蓄险大乱斗，谁才是真正的"收益之王"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我准备用最硬核的方式，把市面上6款热门储蓄险扒个底朝天。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

你辛辛苦苦攒的钱，放银行50年，基本就是被通胀慢慢吃掉。

同样25万美元，放银行和放港险，50年后差距有多大？数据不会骗人，咱们拿事实说话。

2024储蓄险混战：谁能脱颖而出？

港险储蓄险赛道，2024年可以说是"神仙打架"的一年。

友邦、永明、宏利、万通、周大福，各家都在拼命卷收益、卷功能、卷服务。

我以5万美元×5年缴，总保费25万美元为例，把市面上最火的6款产品拉到一起。

从回本速度、中长期收益、提领表现、独家功能、传承设计、分红实现率六个维度，逐一对比。

看完这篇，你就知道该选谁了。

回本速度PK：7年预期回本的优势

买储蓄险，第一个问题永远是：多久能回本？

这个问题直接决定了你的资金流动性。万一急用钱，能不能全身而退？

先看数据：

周大福「匠心传承2」预期7年回本，保证13年回本。

你投进去25万美元，7年后想退保，预期能拿回超过25万。就算最坏情况，13年也能保证回本。

对比一下其他几款：

• 友邦「环宇盈活」：预期7年，保证18年
• 永明「星河尊享2」：预期8年，保证18年
• 万通「富饶千秋」：预期7年，保证13年

在早期回本速度方面，周大福「匠心传承2」确实很有优势。

保证回本期只有13年，跟万通并列第一，比友邦、永明、宏利都短了整整5年。

别小看这5年差距。保证回本期越短，意味着你承担的风险越小。就算遇到极端情况，13年后你一定能拿回本金。

第10年退保，周大福「匠心传承2」预期能拿到318,005美元，IRR为3.04%。

虽然这个阶段收益不算高，但至少没亏钱，而且已经在稳步增值了。

中长期收益PK：财富跃进后一路领跑

回本只是起点，真正拉开差距的是中长期收益。

储蓄险本质是一场"时间的游戏"，持有时间越长，复利效应越明显。

不行使"财富跃进选项"的情况下，周大福「匠心传承2」第30年预期IRR为6.3%，第40年预期IRR为6.47%。这个成绩在6款产品里排第二梯队。

但真正的杀手锏，是**"财富跃进选项"**。

行使财富跃进选项后，股权类资产比例从50%-75%提升到60%-85%，固定收益类资产比例从25%-50%降至15%-40%。

简单说：加大股票仓位，博取更高收益。

效果立竿见影：

• 第20年行使财富跃进后，IRR直接飙到6.00%
• 第30年达到6.5%收益峰值，比不行使提前了整整12年
• 第50年退保金额5,157,547美元，IRR稳定在6.50%

第20年-40年期间，行使财富跃进后的周大福「匠心传承2」收益一路领跑，跟友邦「环宇盈活」并驾齐驱，把其他几款远远甩在身后。

同样25万美元，50年后能拿到515万美元，年化6.5%。

放银行呢？按现在1.3%的5年期定存利率，50年后大概48万美元。

差距超过10倍。

周大福「匠心传承2」的中长期优势更明显，更适合持有保单年限长、追求高收益的朋友。用来做孩子的教育金或者家庭中长期储蓄规划，非常合适。

提领表现PK：567提领全面超越

储蓄险不只是"存钱"，更重要的是"怎么花钱"。

很多人买储蓄险，是为了将来每年能提取一笔钱，当作养老金或者孩子的生活费。这时候，提领表现就成了关键指标。

周大福「匠心传承2」号称"提领鼻祖"，实力到底如何？

先看**"225提领"方案**：

10万美元×2年缴，总保费20万美元。第2年末起，每年提取总保费的5%，即1万美金，直到期满。

• 第7年：累计提取6万 + 预期剩余价值15.3万 = 21.3万，实现回本
• 第21年：累计提取20万，预期剩余价值21.1万，达成"双回本"
• 第100年：累计提取99.5万，预期剩余价值2,698万

边提边涨，越提越多。

再看**"567提领"方案**，这才是周大福的看家本领：

5万美元×5年缴，总保费25万美元。第6年末起，每年提取总保费的7%，即1.75万美金，直到期满。

• 第7年实现回本
• 第21年达成"双回本"
• 第100年：累计提取166.7万，预期剩余价值1,371万

同样是第7年回本，第21年双回本。但567提领的年提取金额更高，更适合需要稳定现金流的家庭。

跟同类产品对比呢？

这张图直接说明问题：

不行使财富跃进时，周大福「匠心传承2」第20-70年剩余现价排市场第二，仅次于永明的星河尊享II。

行使财富跃进后，直接登顶。第70年剩余现金价值3,441,004美元，领先宏挚传承近17万美元。

更厉害的是，周大福首创**"56789"提领机制**，开创"557时代"。5年缴费，5年后开始提，每年提7%，还能保证剩余价值持续增长。

别听销售吹，看数据。综合来看，周大福「匠心传承2」"567提领"实现全面超越，提领表现非常亮眼。

独家功能PK：财富跃进+调配，无人能敌

收益能对比，功能怎么比？

这就是周大福「匠心传承2」真正拉开差距的地方。

周大福人寿是市场上第一个这样玩的保司——把资产配置的主动权交给客户。

财富跃进选项

从第10个保单周年日起，每年限操作一次。你可以自己决定：要不要加大股票仓位，博取更高收益？

行使后，股权类资产比例提升到60%-85%，固定收益类资产比例降至15%-40%。

这意味着你不再是被动接受保司的投资策略，而是可以根据市场环境和自己的风险偏好，主动调整。

财富调配选项

同样是第10个保单年度之后，你还可以把保单里的一部分现金价值转到**"稳健资产户口"**。

三档可选：

• 增进：稳健0%，红利100%——激进派
• 均衡：稳健40%，红利60%——平衡派
• 保守：稳健80%，红利20%——稳健派

稳健资产户口100%做固收类投资，连续13年收益率都是4.25%，非常稳定。而且可以随时提用里面的钱，流动性极强。

能做到动态调整资产组合，最大限度兼顾收益与风险。

这两个功能，目前市场上没有第二家能做到。友邦没有，永明没有，宏利也没有。

传承功能PK：最快换被保人+双受益人

储蓄险买的是一辈子，甚至几辈子。传承功能好不好，直接决定了这份保单能不能真正成为"传家宝"。

周大福「匠心传承2」在传承功能上，同样做到了行业顶尖。

最快换被保人

第6个月起，就可以无限次转换受保人。年龄限制只需满足15天-64周岁。

大多数产品要等1年甚至更久，周大福直接把门槛降到半年。

换被保人后，保障期可调整至新受保人128岁。这意味着你可以把保单传给孩子、孙子，让财富持续增值一百多年。

双受益人精准分配

支持双传承延续选项，可以增至2位受益人。

你可以提前指定：大儿子拿60%，小女儿拿40%。身前身后都能精准传承，避免家庭纠纷。

真正的"传家宝"，说的就是这个。

分红实现率：连续九年100%的硬实力

最后一个问题：保司承诺的收益，能不能兑现？

这就要看分红实现率了。

周大福人寿旗下三大皇牌产品系列，自推出以来连续九年实现达标。

2024年的分红实现率全线达到100%或以上，无论是周年红利、复归红利还是终期红利，全都实现100%以上分红。

「匠心·传承」推出首年，所有保单均达**100%**分红实现率。

连续9年，100%以上。

这在香港市场上，属于妥妥的第一梯队。很多保司的分红实现率只有70%-80%，甚至更低。周大福能做到100%，说明他们的投资能力和风控水平都是顶尖的。

周大福「匠心传承2」的分红实现率确实没得说，非常漂亮。

大贺说点心里话

6款产品对比下来，周大福「匠心传承2」的优势已经很明显了。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正决定你能省多少钱的关键。