30岁、40岁、50岁都想50岁躺平？选错港险产品，可能后悔一辈子

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，建议你先看看自己多少岁，然后直接跳到对应的部分——因为同样是50岁躺平这个目标，30岁和50岁的玩法，真的完全不一样。

50岁躺平，不是梦

50岁开始，每年有笔稳定的被动收入进账，不再为工作奔波——这个目标，用香港保险规划完全可以做到。

但很多人没搞明白一件事：不同年龄，选的产品和规划方式截然不同。

我见过太多这种情况：30岁的人买了50岁人群适合的产品，结果前期收益拉胯；50岁的人买了需要等20年才能领钱的产品，黄花菜都凉了。

今天我就把30岁、40岁、50岁三个年龄段的规划方案，给你掰开揉碎了讲清楚。

顺便说一句，2025年1月延迟退休政策正式落地了，男性退休年龄要从60岁逐步延到63岁。

这意味着什么？想50岁躺平，更得靠自己提前规划被动收入，指望退休金的时代真的过去了。

30岁：20年黄金期，友邦盈御助你躺赢

30岁左右开始规划，最大的优势是什么？保单有长达20年的黄金增值期。

但这个年龄段最容易踩的坑是：收入看着不低，但存款真没多少，一上来就大额缴费，压力山大。

所以我的策略是：拉长缴费期，选择5年交，优先选20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

这里推荐友邦盈御多元计划3，保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

给你算笔账：30岁女性，5年缴费，每年交5万美金，总共投入25万美金。

到第19年，也就是49岁，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成IRR已经超过5.6%。

30岁方案：领取演示与终身现金流

从50岁开始，每年可以从账户里领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万！

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍！

一直领到100岁，累计229.5万美金，账户里还剩约96万美金——这笔钱还可以传承给下一代。

期间如果急用钱，随时可以支取，非常灵活。

40岁：10年冲刺，安盛盛利精准卡位

40岁的朋友，一般都有一定财富累积了，缴费压力相对小。

但这个年龄段上有老下有小，随时可能有用钱的需求。所以挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品，公司实力和分红实现率都很关键。

安盛盛利是目前最佳的选择：10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

给你算笔账：40岁，两年交，每年交20万美金，总共投入40万美金。

到第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到59岁，共领40万美金，已领回本金，账户还剩约68万。总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户还有301万，收益是本金的12.6倍。

50岁：即刻起航，万通富饶锁定养老

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

推荐万通富饶千秋：最快第2年开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金，分红实现率也位列市场第一梯队。

给你算笔账：50岁，两年交，每年交30万美金，总共投入60万美金。

第2年（51岁）就可以开始领钱，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意：一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动。活多久领多久。

非常适合想要快速领取，同时又想安稳养老的朋友。

找准定位，开启你的躺平计划

说白了，每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

• 30岁有时间：让时间帮你赚钱，选长期增值能力强的
• 40岁时间紧：选短期收益高、灵活性强的
• 50岁没时间等：选能快速领取、确定性强的

别被销售话术忽悠，什么产品都往你身上套。 找准自己的定位，才是规划的第一步。

2025年5月六大行又降息了，3年期定存利率已经跌到1.25%，5年期才1.3%。想靠银行存款实现50岁躺平，真的越来越难了。

我见过太多人，30多岁开始规划，50岁真的实现了财务自由；也见过很多人，一拖再拖，最后只能被动接受延迟退休。

差别在哪？就在于有没有提前算好这笔账，选对适合自己的产品。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。