银行利率跌破1%，友邦盈御3/安盛盛利/万通富饶，哪款港险能替代存款？别踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。

连中小银行的"高息存款"都在消失，**2%**利率的产品已经成了稀缺品。

很多朋友问我：存款利率这么低，港险能不能替代存款？

答案是可以。但关键在于——不同年龄，适合的产品完全不同。

今天咱们用数据说话，把友邦「盈御多元计划3」、安盛「盛利」、**万通「富饶千秋」**这三款王牌储蓄险拆开来看，帮你找到最适合自己的那一款。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁左右的朋友，最大的优势是什么？时间。

保单有长达20年的黄金增值期，这段时间足够让复利发挥威力。但这个年龄段的问题也很现实：收入还不错，存款却没那么多，大额缴费有压力。

所以策略很清楚：拉长缴费期，选5年交，优先选20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的标杆。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

我帮你扒一扒细节——以30岁女性，5年缴费，每年5万美金测算：

到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR超过5.6%。

从50岁开始，每年领4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市，都能过得相当滋润。

领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩96万美金可以传承。期间急用钱？随时支取，非常灵活。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友情况不一样——手里有一定积蓄，缴费压力小。但上有老下有小，随时可能用钱。

等不了20年，需要10年内见效的产品。

安盛盛利是目前最佳的选择。10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

以40岁，2年交，每年20万美金测算：

第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到59岁，共领40万美金，本金全部回笼，账户还剩68万。总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金充裕。但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。别被表面收益迷惑，这个阶段"确定能拿到"比"可能拿更多"重要得多。

万通富饶千秋就是为这个需求设计的——最快第2年开始领钱，10年后可以把现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁，2年交，每年30万美金测算：

第2年（51岁）交完保费，就可以开始领钱，每年3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因分红波动，活多久领多久。

非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

三款产品怎么选？一张图说清楚

这三款产品各有各的脾气，适合你的才是最好的。

• 30岁选友邦盈御：时间是你最大的资本。5年交25万美金，20年后IRR超5.6%，50岁起每月领2.7万，领到55岁本金全部回笼，账户还剩64万继续增值。总收益是本金的3.6倍。
• 40岁选安盛盛利：10年见效是刚需。2年交40万美金，10年静态IRR 4.41%香港第一，50岁起每月领2.4万，领到59岁本金回笼，账户还剩68万。总收益是本金的2.7倍。
• 50岁选万通富饶：确定性压倒一切。2年交60万美金，第2年就能领钱，60岁起可转换为固定年金，每年3.25万美金雷打不动，活多久领多久。

公司实力和分红实现率都很关键，这三家都是香港头部保司，这一点可以放心。

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

期间如果急用钱，这三款都可以随时支取，非常灵活。剩余的钱还可以传承给下一代。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。