友邦盈御3：被吹成"港险顶流"，但这2个坑你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

最近咨询友邦盈御3的朋友特别多，问得最多的就是："大贺，这产品到底行不行？"

我今天就直接给你结论，3分钟帮你判断适不适合。

结论先行：盈御3适合什么人？

说白了就是，盈御3适合三类人：

第一类，追求稳定分红的人。友邦从2011年到现在，分红实现率基本没低于70%，大部分在**80%**左右。这个水平在市场上不算最能打，但排名靠前了。

第二类，有多币种需求的人。盈御3首创了多元货币转换功能，能在不同货币间切换，对有海外资产配置需求的家庭很实用。

第三类，能接受中等回本周期的人。5年交的预期收益最高7.12%，这个水平在当前市场确实不错。

你看看自己是哪类，不是的话，后面的内容可以帮你避坑。

论据一：收益水平处于第一梯队

先说收益结构。香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

这款产品保底部分收益最高不超过0.32%——没看错，就这么低。大部分收益都来自分红。

分红又分两种：复归红利和终期红利。复归红利一旦公布就确定了，终期红利则可能随市场波动。

我跟你讲个真实的情况：对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

论据二：分红兑现有历史背书

收益能不能拿到手，得看保司的分红实现率。

友邦的表现怎么样？大部分产品分红实现率在**80%**左右徘徊，而且产品间差距不大，整体比较稳健。

我给客户的建议一般是：别只看单个产品的分红实现率，最好把保险公司所有产品拉出来看，这样才能判断整体分红意愿和能力。

长时间的分红实现率才更有参考意义。

论据三：提领后收益依然可观

买保险不是放着几十年不动。除了静态收益，还要看怎么取钱、取钱后对保单的影响。

盈御3支持29种提取方式，灵活度不错。

举个例子：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%，到第20年账户还剩213.7万。

这个收益已经很不错了。

需要注意的点

说完优点，该说坑了。别被表面数据迷惑，这两点你必须知道：

第一个坑：回本时间偏长

盈御3保证回本时间是第18年，预期回本也要8年。

什么概念？目前市场上回本快的产品，保证部分13年就能回本，预期收益7年回本。

回本时间属于中规中矩，但如果你中途急用钱，可能面临亏损。

第二个坑：顶尖收益有差距

和市场上收益最高的产品比，第20年差距约18万美金。

你可能觉得18万还好，但把时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

复利的威力是双向的——收益率差一点，时间越长差距越大。

所以如果你是追求极致收益的人，盈御3可能不是最优选。

附加功能一览

再说说附加功能，这几个比较实用：

• 无限被保人转换：可以无限次更改被保险人，哪怕被保人身故也能指定新被保人继续承保。保单能一直传下去，越到后期收益越高。
• 红利锁定：这个功能非常实用。刚说了终期红利可能回撤，但红利锁定能把不确定的收益变成确定收益，增加整体确定性。
• 多元货币转换：能最大程度避免汇率风险，这是盈御3首创的功能。
• 卓越成绩奖：给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。如果孩子成绩好，也算个小彩蛋。

选购清单

最后给你一个选购清单，按这个顺序对比就行：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合你自己提领需求后的动态收益
3. 产品和保司分红的稳定性
4. 你比较在意的附加功能

这个产品适不适合你，关键看这几点。一个一个对比下来，答案自然就有了。

大贺说点心里话

盈御3是不是最好的选择，取决于你的具体情况。但有一件事比选产品更重要——怎么买，能省下多少钱。