想50岁躺平别踩港险坑！友邦盈御/安盛盛利/万通富饶选对不亏

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说白了就是，30岁选错产品，50岁躺平计划直接泡汤。我见过太多这种情况了——明明有规划意识，却因为不懂产品特性，白白浪费了十几年的黄金增值期。

今天咱们算笔账，看看30岁、40岁、50岁这三个年龄段，分别该怎么选，才能真正实现50岁开始躺着领钱。

三个年龄，三款神器，一个目标

先把结论摆出来，别被忽悠了：

• 30岁选友邦盈御多元计划3——保司常年香港销冠，20年收益第一梯队
• 40岁选安盛盛利——10年静态IRR **4.41%**冠绝香港
• 50岁选万通富饶千秋——最快第2年开始领钱

50岁开始每年有稳定被动收入，用香港保险规划完全可以做到。但这才是关键：不同年龄选取的产品和规划方式截然不同。

2025年延迟退休政策正式实施，男职工退休年龄从60岁延至63岁。退休越来越晚，养老金领得越来越迟，50岁躺平这件事，得趁早准备。

为什么30岁选友邦盈御多元计划3？

30岁年龄段即使收入较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。我见过太多这种情况了，一上来就想一次性砸大钱，结果中途断缴，前功尽弃。

策略是拉长缴费期选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。友邦分红实现率非常优秀，这才是关键。

咱们算笔账：30岁女性，5年缴费，每年缴5万美金。

30岁人群保单有长达20年的黄金增值期，产品前20年收益位列香港第一梯队。到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成IRR已超过5.6%。

2025年银行存款利率再下调，六大行五年期大额存单已下架，三年期利率普遍降至1.5%-1.75%。说白了就是，银行存款已经跑不赢通胀了，而这边IRR 5.6%+，差距一目了然。

从50岁开始每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润。

为什么40岁选安盛盛利？

40岁年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但一般也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。安盛盛利是目前最佳的选择，九成以上保单分红实现率达到**90%**以上。

40岁2年交，每年交20万美金。第9年（49岁）账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。领到100岁累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

为什么50岁选万通富饶千秋？

50岁年龄段手里资金一般比较充裕。但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。挑选产品优先考虑能快速领取且能提供稳定现金流的产品。

万通富饶千秋，公司分红实现率位列市场第一梯队。50岁2年交，每年交30万美金。

第2年（51岁）开始可以每年领3万美金。领到59岁累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这才是关键：可全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友。

长期持有的惊人回报

说白了就是，时间是最好的朋友。

30岁方案：领到第6年（55岁）累计领取27万美金，已把本金全部领回，账户剩64万美金，总收益是本金的3.6倍。领到100岁累计229.5万美金，账户剩余约96万美金，剩余的钱还可以传承给下一代。

40岁方案：领到第19年（59岁）共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。

期间如果急用钱可以随时支取，非常灵活。这个收入无论在哪个城市生活都可以过得非常滋润。

对号入座，即刻行动

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。别被忽悠了，公司实力和分红实现率都很关键。

2024年前三季度内地访客赴港投保保费466亿港元，同比增长21%，分红业务占比83.37%。越来越多人已经在行动了。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别更大。同样的保障，有人能省下一大笔，有人却多交了冤枉钱。