忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷没人说

你好，我是大贺。

今天要聊的这款产品，我必须先说缺点。

因为如果你不了解它的致命短板，很可能买完就后悔。

这款产品有个致命缺陷

**忠意「启航创富(卓越版)」**最近在港险圈挺火的，前20年收益确实能打。但我研究完产品结构后，发现一个很多人忽略的问题：

它只有两个账户——保证收益 + 终期红利（非保证）。

说白了就是，红利结构严重失衡。

这意味着什么？一旦你开始提领，收益会断崖式下跌。

很多人看到收益表上的数字就兴奋，却没注意到这个结构性问题。别被收益表蒙了眼，这款产品适不适合你，关键看你打不打算中途领钱。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

我帮你算了一笔账。

忠意这款产品的终期红利，只有在退保或保单终止时才支付。换句话说，你每次部分提领，都是在"透支"未来的增值潜力。

过早领取，终期红利将被严重透支，保单后期的增值空间被大大压缩。

用经典的566提领方式来对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到没？提领后的剩余价值，忠意和其他产品的差距不是一般的大：

• 第30年：忠意剩余33万美元，而永明、周大福都在55万以上
• 第50年：忠意剩余53.7万美元，永明、周大福都超过了140万

差距接近3倍。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对汇率波动敏感，这也是个限制。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说完缺点，现在说说这款产品真正的价值。

如果你的需求是：存一笔钱，10-20年后一次性取出，中途不动它。那情况就完全不一样了。

保单前25年预期收益，市场第一。

这不是我说的，是横向对比出来的数据。

产品特点非常鲜明：主打前20年高收益，第30年之后长期收益掉出第一梯队。

所以正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

这个定位搞清楚了，后面的数据你就能看明白了。

收益爆发：前20年的统治级表现

先看2年缴的情况（加上现行折扣）：

• 第10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

再看5年缴的情况：

• 保单第15-20年，预期收益市场第一
• 第10年和第25年也能保持前三

前期收益优势非常明显。

对比一下：2025年5月国有银行1年期定存利率已经降到0.95%，5年期也才1.3%。而这款产品10年预期IRR就能到5%以上，20年能到6%以上。

银行理财也不太平，2025年3月不少产品跌破净值，投资者单周亏损超千元的新闻都上了热搜。

在这个背景下，一款前20年收益稳居第一的港险储蓄险，确实值得认真看看。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

忠意的保费优惠力度，说实话挺猛的。

5年缴费无门槛优惠 18% 起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%
• 20万-50万美元：3%
• 50万-100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%
• 5万-10万美元：20%
• 10万-20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

算上回赠后的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高是好事。但更重要的是：这个收益能不能兑现？

先看保司背景。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 偿付能力比率：210%
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 业务遍布全球超50个国家

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

再看分红实现率。

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。以丰盛税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

说白了就是：承诺的收益，他们兑现得了。

最后看投资策略。

这款产品的投资策略很有意思：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本优先。保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

忠意也做了数据回测：

按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

结论：适合你吗？对号入座

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，产品定位非常清晰。

适合的人：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 把它当作"中期理财工具"，到期一次性取出

对这类人来说，它可能是"最优解"。

不适合的人：

• 打算短期内就开始领钱至终身
• 想用作教育金、养老金的持续提领场景

如果你是后者，永明、万通等适合提领的产品可能更适合。

先说缺点，再说优点——这款产品的测评就到这里。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，但怎么买、从哪个渠道买，其实也有讲究。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。