宏利「宏挚家传承」测评：躺平2年憋的大招，友邦环宇盈活慌了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。
测了这么多产品，今天这款必须单独拿出来说——宏利憋了2年的新品宏利「宏挚家传承」。
数据一出来，我就知道港险市场的C位怕是要换人了。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

咱们直接看数据，不绕弯子。

宏利「宏挚家传承」，27年即可到达6.5%的复利收益上限。
这是什么概念？友邦环宇盈活需要30年，保诚信守明天需要28年，安盛盛利2也是30年。
宏利登顶6.5%的时间，比友邦整整早了3年。

说句实话，测了这么多产品，能在收益这件事上把友邦按在地上摩擦的，宏利这次是头一个。

2025年银行存款利率第七次下调，六大国有银行5年期定存利率已经跌到1.3%，1年期定存0.95%，活期更是只有0.05%。
银行净息差也创了历史新低，一季度商业银行净息差收窄至1.43%，国有大行更是只有1.33%。

在这个背景下，一款27年就能锁定6.5%复利的储蓄险，这个含金量你们自己品。
可以说是目前市场的最强者，这句话不是我吹的，是数据摆在这里。

适合你吗？三个判断标准

产品再好，不适合你也白搭。咱们直接说，什么人适合买宏挚家传承：

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  第一，短期内没有用钱需求的人。
  如果你买保险就是为了存一笔钱放在那里，不着急用，那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。
  因为它们都是用提领表现来换取极致的收益表现——你不取钱，它就拼命给你涨。

  
  


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  第二，有海外升学或移民规划的家庭。
  宏挚家传承有个很实用的功能叫"灵活取"，可以直接把钱打到子女的海外留学账户、海外置业账户。
  不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账那套流程。这对有跨境生活需求的家庭来说，简直是刚需。

  
  


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  第三，追求长期传承、不急于提领的人。
  相比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。
  对于想把钱传给下一代、甚至下下一代的客户来说，它确实是一个不错的选择。

  
  

但是，如果你有现金流规划，比如想每年稳定提领一笔钱当养老金，那我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。
这两款才是真正的"提领之王"，后面会详细说。

论据一：收益数据全面领先

不吹不黑，咱们直接看数据。
以5年交费、年交6万美元为例，对比宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年（实际27年）


• 保诚信守明天：28年


• 友邦环宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏挚传承（老款）：47年


• 永明万年青星河尊享2：50年

保证回本期排名：

• 永明：13年（最快）


• 宏利家传承：16年


• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年


• 安盛：25年（最慢）

光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

再来看宏利和友邦的详细对比：
前20年，宏利的总收益是领先的，IRR逐步递增。
21年之后，友邦的IRR开始反超，但通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大。

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。
但说实话，30年之后的差距真的可以忽略不计——第100年的时候，友邦总收益只比宏利多了215美元，这点钱够干嘛？

所以结论很明确：如果你看重前30年的收益表现，选宏利；如果你觉得30年之后那点差距很重要，选友邦。
但说句实话，这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

论据二：各缴费期都是市场最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。
咱们直接看数据：

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这意味着什么？
不管你是手头有一大笔钱想一次性投入，还是想分几年慢慢交，宏挚家传承都能给你市场最快的回本速度和最快的收益增长。

这个全面性，测了这么多产品，还真没见过几个能做到的。

论据三：创新功能加分

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。
除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。
在这个基础上，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。
更关键的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。
不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。
除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。
而且有上限保护——家人提领不超过总现价的50%，既灵活又可控。

说句实话，这两个功能放在一起，基本上把跨境家庭的资金调配需求都覆盖了。
在功能创新上，确实看到了保司的诚意。

唯一短板：提领表现中等

不吹不黑，宏挚家传承也不是没有缺点。
它最大的短板就是：提领表现一般。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：
前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。
后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"，基本上没什么亮点。

再来看看567（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领下的表现：
宏挚家传承这一点就比友邦好——友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了，而宏挚家传承可以撑住。
不过总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。
这波说不是冲着环宇盈活来的我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点吧：
如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

但如果你有现金流规划，想每年稳定提领，那安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下背景，帮你理解宏利这次出新品的逻辑。
宏利凭借「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年。
宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承唯一的缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。
宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。
5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

所以宏利宏挚家传承的产品定位，是作为老产品宏挚传承的补充组合：

• 如果你看重前20年的收益和提领表现，选宏挚传承；


• 如果你看重长期收益和登顶速度，选宏挚家传承。

两款产品互为补充，覆盖了不同需求的客户。宏利这波产品布局，确实有点东西。

大贺说点心里话

测了这么多产品，宏利这次确实让我刮目相看。但产品好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。