友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，到底稳在哪？3个真相没人说透

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过500多个内地家庭。

我见过太多这种情况：第一次买港险，要么被高收益数字冲昏头脑，要么被各种专业术语绕晕。最后买了个不适合自己的产品，几年后才发现问题。

今天不绕弯子，直接告诉你——新手第一份港险该怎么选，为什么我会推荐友邦「盈御多元货币计划3」。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

我直接说结论：这款产品既不是收益最高的，也不是功能最炫的。但确实是最稳的选择。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

为什么这么说？接下来我从三个维度给你拆解。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

新手最怕的就是买完保险公司出问题。友邦这个公司真的太靠谱了。

1919年在上海成立，比新中国还早30年。如今已是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。

更关键的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港经济的晴雨表，能进前十的都是香港市场的定海神针。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对。但确实反映了友邦在港险圈的江湖地位。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

买港险最怕什么？分红实现不了。

我见过太多客户拿着计划书上的"预期收益"来问我，说白了那只是预期，能不能兑现才是关键。

看数据说话：盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%。

友邦能做到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

同时友邦对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。

这意味着什么？友邦真的是尽最大努力在规避风险，减少投资带来的不稳定性。

对比一下：2025年5月国内六大银行同步下调存款利率，一年期定存降到0.95%，五年期才1.3%。

银行理财更惨，2月份纯债型固收类理财产品平均年化收益率降到0.82%。

在这个背景下，友邦100%的分红实现率就显得格外珍贵。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益位列市场前三。

7.19%的复利IRR还是很不错的。但这里要提醒一个重要信息：

从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，7.19%或许将成为历史。

现在国内存款利率跌破1%，理财产品收益不稳定、波动大。而港险还能锁定7%+的长期复利，这个窗口期不会太长了。

这是我给自己家人买的逻辑：趁政策调整前，先把收益锁住。

补充说明：收益不是最高，但够用

说完优点，也得说说不足，这才是负责任的态度。

后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利。第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元。

在动态收益方面（每年提取），第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

可见，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。但换个角度看，友邦充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到162%，远超预期。

友邦盈御3的收益方面不够拔尖，但整体还是很不错的。稳，才是它的核心竞争力。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

除了收益稳，盈御3的功能也很实用：

• 9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类多且转换时间早的产品
• 卓越成绩奖，鼓励孩子在学业上追求卓越，盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭
• 红利解锁功能，这是盈御2时在市场首创的功能，可以灵活调整锁定的红利比例

此外还支持无限次更换被保险人、保单拆分等常规功能，传承规划也很方便。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板——这就是我推荐新手选盈御3的原因。

但如果你有更明确的需求：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流
• 用多元储蓄产品对冲汇率风险
• 想用来作为养老金的补充

那港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的保单，有人多花了10万，有人省下了10万。