宏利宏挚传承：先摊开3个硬伤，为什么我依然敢推荐

你好，我是大贺。

最近后台问宏利宏挚传承的人越来越多，今天咱们摊开来讲，不吹不黑，先说缺点再说优点。

先说说这款产品的「瑕疵」

很多测评上来就吹，我反着来——先把这款产品的硬伤摆出来。

第一，分红结构单一。宏挚传承是英式分红产品，只有终期红利，没有复归红利。这意味着提领的时候，终期红利的磨损率比较高，后期提领表现会弱于那些有复归红利的产品。

第二，前期收益不突出。说实话，保单前10年的收益情况确实不太亮眼。如果你拿它跟市场上其他产品比，这个阶段它没什么优势可言。

第三，回本速度不是最快。如果选三年缴，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。对于追求极致回本速度的人来说，这可能是个小遗憾。

这些缺点，我必须先告诉你。

但接下来的内容，可能会让你重新审视这款产品。

但它有一个其他产品给不了的优势

说完缺点，咱们看看它的核心卖点——回本速度。

数据不会骗人。

如果选趸缴，预期第3年回本，17年保证回本。第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

如果选五年缴，预期第6年回本，保证回本年限18年。几乎可以说是目前市场上回本最快的产品——之前我推荐过的友邦环宇盈活，也要到第7年才能回本。

为什么回本快这么重要？

说白了，就是安心。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担，因为它已经「保本」了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

回本快的底层原因：保证部分给得足

你可能会问：凭什么它回本这么快？

答案藏在收益结构里。宏挚传承的收益结构很简单：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

2024年信托违约规模超653亿，理财产品频繁暴雷的当下，「保证」两个字的分量越来越重。

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性——这才是实打实的价值。

10年IRR4.29%，前20年没有对手

再看中期收益表现。

以总保费25万美金、0岁男孩、五年缴为例：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

提领表现：前18年账户余额优势明显

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用才是关键。

以566提领为例：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

无忧选方案：解决后期提领磨损问题

前面我提到，宏挚传承后期提领表现较弱，因为终期红利提取磨损率高。

但宏利专门设计了一个方案来弥补这个不足——无忧选。

这个方案仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发。

无忧选方案方便又实用，算是宏利对自身产品短板的一个诚意补救。

总结：不拼长期，专注解决你20年内的问题

最后说说我的看法。

在6.5%封顶成为常态的今天，持有20年、30年甚至更久，不同产品的收益差距都会慢慢缩小。单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

2025年银行存款利率第七次下调，1年期定存降到0.95%，5年期也只有1.30%。

在这个背景下，一款能让你早点安心、用起来顺手、还能应对未来不确定性的产品，价值不言而喻。

适合你的才是好的。宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。