5款热门港险储蓄险实测：安盛盛利2/友邦环宇盈活收益差大到离谱

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，5年期只剩1.3%。

很多朋友问我：钱放银行越来越不值钱，港险真能做到6.5%复利吗？

今天这篇文章，我就用实打实的数据，把市场上最火的5款港险储蓄险拉出来遛一遛。

你的钱要「存」多久？

买储蓄险之前，我建议你先问自己一个问题：这笔钱，你打算放多久？

5年后要用来给孩子交学费？20年后当养老金？还是50年后传给下一代？

时间不同，选择就不同。

今天测评的5款产品，都是各家保司的当家花旦：

• 友邦「环宇盈活」
• 宏利「宏挚传承」
• 永明「星河尊享2」
• 安盛「盛利2」
• 国寿海外「傲珑盛世」

为了公平起见，我统一用年交6万美元、交5年、总保费30万美元的条件来测算。

接下来，我会按短期、中期、长期三个时间段，逐一拆解每款产品的真实表现。

短期视角（5-10年）：谁能最快回本？

先说结论：短期看，宏利「宏挚传承」是当之无愧的"短跑冠军"。

数据摆在这里：

• 宏利5年交完，第6年就能回本，其他产品要等到第7年
• 保单前14年，宏利的提领后账户价值一直是最高的
• 前20年的资金增值速度，宏利碾压市场

如果你的钱5-10年内要用——比如孩子的教育金、创业启动资金——宏利是第一选择。

但如果你更看重保证回本（不管市场怎么波动，这个时间点一定能拿回本金），那永明「星河尊享2」更让人安心：

• 永明保证回本只要13年
• 其他产品呢？18-25年不等

短钱短放，宏利最快；想要确定性，永明最稳。

中期视角（20-30年）：谁能冲到6.5%？

把时间拉长到20-30年，格局就变了。

这个阶段，安盛「盛利2」开始发力：

• 第30年，安盛、友邦、国寿三款产品同时达到6.5%收益峰值
• 但从第15年开始，安盛的提领后账户价值就反超成为第一
• 第31年，永明才追平安盛

这意味着什么？

如果你打算边存边领——比如每年提6%当养老金——安盛的优势会被放大。

尤其是早期、大额提领的情况下，安盛能拉开更大的收益差距。

中期增值，安盛是优选。

长期视角（40-50年）：谁能陪你到最后？

时间是最好的复利放大器。

把时间拉到50年，5款产品的收益殊途同归——都能达到**6.5%**的复利回报。

但问题来了：如果你中途要领钱，谁的账户还能剩更多？

我用"566提领方案"（第6年起每年提6%）测算了40年后的账户价值：

安盛和永明遥遥领先，账户价值都突破了100万美元。

这说明什么？

• 安盛：提领后账户价值最高，适合需要持续现金流的人
• 永明：紧随其后，主打长期安全，领钱更安心
• 友邦、国寿：虽然提领后账户价值稍逊，但品牌稳健，适合看重跨代传承的高净值家庭

长期持有，安盛永明领跑；品牌传承，友邦国寿更稳。

安全性加分项：保证收益谁最高？

说完收益，再说安全。

很多朋友问我：分红险的收益不是"非保证"的吗？万一达不到怎么办？

这就要看保证收益了——这部分是白纸黑字写进合同的，保司必须兑现。

5款产品的保证IRR峰值排名：

1. 永明「星河尊享2」：1.00%（市场顶尖）
2. 宏利「宏挚传承」：0.64%
3. 友邦「环宇盈活」：0.32%
4. 安盛「盛利2」：0.23%
5. 国寿「傲珑盛世」：0.19%

永明的保证收益全周期都最高，而且有个独家优势：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？就是红利一旦派发，就变成"保证"的了，不会再波动。

如果你是保守型投资者，更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

按时间选产品：你的最优解是？

最后，我帮你总结一张"时间-产品"对照表：

5-10年短期规划：

• 首选宏利「宏挚传承」——回本最快，前期收益之王
• 支持"无忧选"灵活提取，适合教育金、创业储备

10-20年中期规划：

• 首选安盛「盛利2」——提领王者，现金流规划无人能敌
• 独家557提领方案+双重货币户口，适合退休养老规划

20-30年中长期规划：

• 首选友邦「环宇盈活」——品牌王者，中长期收益+品牌价值双高
• 适合高净值家族的遗产规划、跨代传承

30-50年长期规划：

• 永明「星河尊享2」——稳健之选，保证收益+回本速度双优
• 支持4种货币同收益，主打长期安全，领钱更安心

偏好中资背景：

• 国寿海外「傲珑盛世」——国资安全感担当，收益第一梯队
• 新增5年交和人民币选择，适合偏好中资背景的投资者

先想清楚用钱的时间点，再选产品。

钱放多久，决定了你能赚多少。别让时间成本吃掉你的收益。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。