保诚信守明天2025升级：25年IRR 6.35%全港第一，但这3类人千万别买

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过500+家庭。

最近后台问保诚信守明天2025的人突然多了起来。
原因很简单——2024年8月18日，保诚把这款"默默无闻"的老产品升级了，直接把25年预期复利IRR干到了6.35%，全港第一。

但我想说的是：先搞清楚你要什么，再看产品合不合适。

我见过太多人买错了。不是产品不好，是和自己的需求不匹配。
今天咱们就一个一个场景捋，看看信守明天到底适不适合你。

你的需求是什么？

买港险储蓄险，无非就这几个目的：

1. 追求长期高收益——就想让钱滚起来，越多越好


2. 养老金/教育金规划——15-20年后开始提领，细水长流


3. 早期现金流需求——5-6年后就要开始取钱用


4. 多币种资产配置——有海外身份或移民计划，需要不同货币


5. 财富传承/家族信托——给下一代留点东西，或者有复杂的传承安排

你属于哪一类？

老实说，老版本的信守明天在当前市场几乎可以用默默无闻来形容。友邦环宇盈活、永明星河尊享打得火热，保诚却像个局外人。
这次升级，说白了就是一次自救行为。

但自救成不成功，得看它能不能匹配你的需求。咱们一个一个来。

场景一：追求长期高收益

如果你的目标就是"让钱躺着增值，越久越好"，信守明天这次升级确实给了惊喜。

直接看数据：

核心数据：

• 第25年预期复利回报6.35%，全市场最高


• 收益是本金的4.13倍


• 第28年收益达到**6.5%**上限

什么概念？30万美金放进去，25年后预期变成124万美金。

把宏挚传承、启航创富这两个"收益怪物"剔除后（它们有特殊门槛，不是谁都能买），保单14~26年这13年，信守明天综合市场第一。

和最快达到6.5%的三款产品对比：

• 前13年：友邦环宇盈活略胜


• 14~26年：信守明天领先


• 27~29年：安达传承首创V-丰成最强

整体看下来，信守明天几乎和环宇盈活打了个平手。升级后的信守明天不再是默默无闻了。

结论：追求长期高收益的朋友，信守明天值得考虑。

场景二：养老金/教育金晚提领

这个场景太重要了，我必须多说几句。

2025年1月1日起，延迟退休正式实施。男职工延至63岁，女职工延至55-58岁。
更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提到20年。

什么意思？你领养老金的时间推迟了，交钱的时间却拉长了。

再看一组数据：基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，低于国际警戒线3:1。90后退休时，养老金替代率可能不足40%。

也就是说，你退休后每月能领的钱，可能只有退休前工资的4成不到。

这就是为什么越来越多人开始用港险做养老补充——15-20年后开始提领，用商业保险填补社保的缺口。

信守明天在这个场景表现如何？

5-15-12提领方案（第15年起每年提取总保费的12%）：

• 保单23~29年，信守明天市场第一


• 第25年剩余69.75万美金，比星河尊享II多近3万

5-20-16提领方案（第20年起每年提取总保费的16%）：

• 同样是保单23~29年市场第一


• 30年后和星河尊享II等强提领产品持平

结论：如果你的计划是15-20年后才开始提领（比如给自己存养老金，或者孩子上大学），信守明天非常适合。

场景三：需要早期现金流

这里要泼冷水了。

如果你的需求是"5-6年后就开始取钱"，比如做被动收入、补贴生活，那信守明天真的不适合你。

看最常见的566提领方案（第6年起每年提领总保费的6%）：

投入30万美金，第6年起每年提取1.8万美金：

• 保单第10年：信守明天剩余28万，星河尊享剩余29万


• 保单第20年：信守明天剩余32万，星河尊享剩余42万


• 保单第30年：信守明天剩余60万，星河尊享剩余69万


• 保单第40年：信守明天剩余92万，星河尊享剩余106万

差距越来越大。

为什么会这样？问题出在红利结构上。

信守明天的复归红利占比只有13.25%，而星河尊享II是22.76%，盈聚天下更是达到24.03%。

复归红利是什么？简单说就是"派了就归你的钱"，提领时优先用这部分，对保单伤害最小。

信守明天这次升级，复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的全是终期红利。

终期红利虽然数字好看，但它是"退保或身故才能拿到的钱"，早期提领时反而会拖后腿。

结论：需要早期现金流的朋友，永明星河尊享II、富卫盈聚天下这类"强提领"产品更适合你。信守明天不适合566这种早提领方案。

场景四：多币种资产配置

如果你有海外身份、移民计划，或者单纯想做美元、加元、英镑等多币种配置，信守明天有个很实用的功能——真多元货币转换。

先说个行业真相：多元货币转换这个功能，听起来很美，但很多产品的条款里藏着坑。

某些产品的条款会写：

1. 转换后收益可能变化


2. 保单会转换成"新的计划"，权益条款都可能变

什么意思？你手上的美元保单转成加币保单后，现金价值可能莫名其妙缩水，预期收益可能从7%降到6%，甚至原来的"无限次变更受保人"等功能都可能失去。

这不是个别现象，很多多元货币产品都有这个问题。

信守明天不同：

它明确承诺：

• 转换货币后，保单功能不变


• 已有的现金价值不会缩水

支持6种保单币种：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。第3年起就可以转换货币。

结论：有多币种配置需求的朋友，信守明天的货币转换功能确实比较良心，没有隐藏的摩擦成本。

场景五：财富传承/家族信托

如果你的需求是"把财富传给下一代"，或者有复杂的传承安排（比如给员工、合伙人、慈善机构留钱），信守明天有个被同行疯狂抄袭的功能——自主入息。

大白话解释：你可以自主设定保单价值怎么提取、什么时候提取、提多少、提给谁。

关键是，受益人不限于家属亲人。你可以指定：

• 雇员


• 生意合伙人


• 慈善机构

这些非亲属关系、非血缘关系的人和机构，都可以成为受益人，并且享有同样的权益。

其他传承功能也很齐全：

• 无限次变更受保人


• 后继持有人/后备受保人


• 终期红利锁定+解锁


• 开枝散叶（保单分拆）


• 身故赔偿及支付选择

结论：有传承规划需求的朋友，信守明天的功能配置足够用。

风险适配：你能接受多大波动？

这部分是全文最重要的内容，请务必认真看完。

前面说了信守明天的优点，现在必须说说风险。买保险不是买最好的，是买最对的。
如果风险承受能力和产品不匹配，再高的收益也是空中楼阁。

第一个风险：收益提升全靠终期红利

这次信守明天的收益提升，全部来源于波动最大的终期红利。

保证金额没变，复归红利没变，只有终期红利大幅上调。

终期红利是什么？它是"退保或身故才能拿到的钱"，而且不保证。
市场好的时候可能超预期，市场不好的时候可能打折。

所以我在标题里说这是"一次激进的升级"——虽然收益是更高了不假，但不确定性也相应提高了。

第二个风险：投资策略固定，波动更大

信守明天的投资策略是：

• 权益类（股票）：固定70%


• 固收类（债券）：固定30%

注意这个"固定"。
很多其他产品可以根据市场情况灵活调整股债比例，市场不好的时候多配债券避险。

但信守明天不行，它的股债比例是锁死的。
这意味着：相比其他可以灵活调整股债比例的产品，信守明天的波动会更大。

第三个风险：保诚不用分红平滑机制

大多数保险公司会用"分红平滑机制"——市场好的时候少分一点，存起来；市场不好的时候多分一点，平滑波动。

保诚不这么干。
它的逻辑是"客观反映市场波动"——多赚了就多分，少赚了就少分。

说好听点叫"忠实反映市场"，说难听点就是"波动更大"。
而且保诚还有一段"黑历史"：它是全港唯一一家回撤过分红的保司。

那到底该不该买？

我的建议是：做好预期管理。

信守明天适合这类人：

• 能接受分红有较高波动


• 市场好的时候愿意收获超额收益


• 市场不好的时候也能接受分红打个8折

换个角度想：保诚有相对较高的波动性，同时也支付了相应的溢价——信守明天的收益足够高，即便分红实现率打了8折，你依旧是赚的。

但如果你是那种"看到账户波动就睡不着觉"的人，信守明天可能不适合你。
你大可以选择收益和保诚差不多的友邦环宇盈活，友邦的稳健，对未来几十年的血压也很友好。

我们的目标是选对公司，选对产品。不必纠结于某一款。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句话：买保险不是买最好的，是买最对的。

信守明天适合追求长期高收益、计划晚提领、能接受较大波动的朋友。
如果你的需求是早期现金流或者极度厌恶波动，它就不是你的菜。

不过，选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。