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你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。
2025年1月1日，延迟退休正式落地——男的要干到63岁，女的要干到55-58岁。
可35岁的职场危机又明晃晃摆在眼前，这中间的20多年怎么熬？
说实话，"提前退休"这四个字，现在听着越来越像一种执念了。
最近后台收到一个典型案例：客户35岁，手上攒了220万人民币（约30万美元），想用港险做养老规划。
他计划每年投6万美元，连交5年，在宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明万年青星河尊享II这三款里选一款。
这事儿得看你的需求——你是15年内要用钱？还是临近退休想多领？还是追求长期稳定活到老领到老？
咱们拆开来看。
场景一：15年内要用钱——宏利的主场
先说第一种情况：你35岁买。
但45-50岁可能有大额支出——孩子留学、置业首付、或者突发医疗。
数据摆在这儿。
我拉了【566提领】的数据（第6年起每年领18000美元），前14年账户余额：宏利一骑绝尘。
客户45岁时，账户余额对比：
- 宏利：31.52万美元
- 安盛：30.55万美元
- 永明：29.05万美元
差距不算大。
但宏利确实领先。
换成【567提领】（每年领21000美元）、【5108提领】（第10年起每年领24000美元），结论一样：前15年，宏利在各种提领方式下都有绝对优势。
所以如果你15年内有明确的资金支出需求，闭眼入宏利宏挚传承。
但有个前提——你不是拿它做养老规划。
为什么？因为第20年开始，宏利就后劲不足了，长期垫底。
养老这事儿急不得，讲究的是活到老领到老，宏利的优势窗口太短。
场景二：临近退休想多领——安盛的优势
第二种情况：你年龄偏大，比如45-50岁才开始规划，离退休也就10-15年。
想每月多领点钱对冲养老风险。
这时候看中短期动态收益，安盛盛利II就跑出来了。
还是看数据。
【567提领】（第6年起每年领21000美元，属于比较极致的提领方式）：
- 第15年，安盛反超宏利
- 此后一路领先，直到保单第76年永明才追平
客户65岁时账户余额对比：
- 安盛：69.65万美元
- 永明：69.44万美元
- 宏利：49.02万美元
上下差了20万美元，这可不是小数目。
如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现确实优于永明——虽然差异不大。
但中短期那段时间，安盛的动态收益更能打。
想追求中短期偏高收益的，尤其是年龄偏大临近退休的人群，选安盛盛利II。
场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案
第三种情况：你风格保守，最怕的是"万一保险公司不兑现怎么办"，看到保证收益高就心安。
这时候得看本金安全性，永明万年青星河尊享II就站出来了。
三个核心指标，咱们一个个看：
1、保证回本时间
- 永明：13年
- 宏利：18年
- 安盛：25年
永明和安盛差了整整一倍时间。
2、保证收益IRR
- 永明：1%
- 宏利：0.64%
- 安盛：0.23%
永明中期就能达到0.5%，长期能实现1%；安盛最高只有0.23%。
3、复归红利占比
这个很多人不了解——复归红利一经派发就变成保证收益，占比越高产品越稳定。
- 永明：22.76%
- 安盛：14.12%
- 宏利：没有设置复归红利
综合这三项，永明在本金安全性上完胜。
客户75岁时账户余额：安盛106.44万=永明106.44万>宏利72.16万。
长期来看，永明和安盛打平。
但永明的"确定性"更高。
风格保守、在意长期资金稳定的，选永明万年青星河尊享II。
找到你的那款，开始规划
说到底，用港险养老的核心是动态提取能力，而不是盯着静态收益看——毕竟你最终是要靠它按月按年领钱过日子的。
三款产品，三种场景，我帮你理清楚了：
15年内要用钱？ 宏利宏挚传承，前15年各种提领方式下都有绝对优势。
但记住，它不适合做长期养老规划。
临近退休想多领？ 安盛盛利II，中短期动态收益更能打，65岁时账户余额比宏利多出20万美元。
追求长期稳定？ 永明万年青星河尊享II，保证回本时间最短（13年），保证收益IRR最高（1%），复归红利占比最高（22.76%）。
别被表面收益忽悠，关键是匹配你自己的需求。
延迟退休已经来了，2030年起养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。
35岁的你，距离63岁还有28年。
但职场危机可能10年内就会到来。
这中间的窗口期，正是规划的黄金时间。
选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。
提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。
人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。
大贺说点心里话
看完这篇对比，你应该知道自己适合哪款了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。
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