工银安盛盛世丰年自购教程，不找中介省大钱

说实话，我跟你讲，工银安盛这款盛世丰年，你要是还走中介渠道，那真是白花好几万冤枉钱。我直接给你算笔账，你就明白了。你按20万美金一年交5年算，总保费100万美金。中介通常收第一年保费的50%-100%作为佣金，这钱谁出？最后还是从你的保单价值里出。你找中介买，第一年的现金价值可能直接少掉一大截。这就是为什么很多人在网上问「点解我个保单头几年现金价值咁低？」（为什么我的保单头几年现金价值这么低？），因为他们没意识到，高昂的佣金已经被扣在里面了。我这么跟你说吧，精算师看产品，第一件事就是算IRR，也就是内部收益率。这个指标能帮你把未来几十年的现金流折现，算出真实的年化回报。我拿盛世丰年最新的分红演示数据算过，按20万美金、5年缴，到第15年，保证部分加上预期分红，IRR大概在4.5%到4.8%之间。这个数字乍一看还行，但你别忘了，这数字是你自己做自购，省掉了所有中间费用之后才能拿到的。如果你走中介，实际到你手的IRR，很可能连3.5%都不到。中间差了这一个多点，30年后就是几十万甚至上百万美金的差距。当然我这话可能得罪人，但事实就是如此。很多保险自媒体推这个产品，自己不买，光靠佣金吃饭，他们当然不会告诉你自购的门道。那怎么自购？其实就三步。第一步，你要先开一个香港银行账户。没有香港银行账户，你连保费都交不进去。这张图是香港银行开户推荐表，你看一下，哪些银行对大陆居民友好，哪些门槛高，一目了然。https://al3.acc5.com/acc5_news/images/9accc1512cf0a0f14a0adfdb8e631444.jpg 我推荐你首选汇丰、渣打这类国际大行，网点多，网上银行好用，而且你跟它们买保险，未来理赔款直接入账，省心。第二步，你要跟工银安盛香港的直营部门联系。别找中介，直接去保险公司官网，找到“客户服务”或“直营销售”入口，或者直接打他们客服电话。你就说“我想自购，不通过中介”，他们会给你安排一个专属客户经理。这个客户经理的职责是帮你完成投保流程，但他不拿你的佣金，他的收入是固定工资。记住，你的目标就是绕开所有中间人。第三步，填投保书，选计划，缴费。这里有个关键点：缴费。你一定要通过自己的香港银行账户直接转账给保险公司，不要通过任何第三方。转账记录就是你的缴费凭证，以后万一有纠纷，银行和保险公司的对账单是最硬的证据。对了，说到缴费，有个最新的政策你需要知道。2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你在大陆的港澳银行分行，直接开一张外币卡，就能往香港的账户里转账缴保费，或者接收理赔款。渠道会顺畅非常多，不用再像以前那样，还要找换汇渠道，折腾半天。这算是政策上给的一个大礼包。你看这张通报截图：https://al3.acc5.com/acc5_news/images/9152c623a1b73831a1d1fca89dd29c20.jpg 这说明什么？说明监管层也在想办法打通跨境金融的堵点。当然，光看IRR还不够。你得知道，香港保险的分红不是固定的，它取决于保险公司的投资能力。你猜怎么着？香港的保险公司，资金可以投向全球100多个国家的股票、债券、不动产。不像内地保险，资金超70%都扎堆在债券里，收益天花板很低。这是香港保险多元化投资组合的图：https://al3.acc5.com/acc5_news/images/22cd9ec19cc90f542be6a6dc37384f6c.jpg 你看到没，左边是固定收益类资产，比如国债、公司债，右边是非固定收益类，比如股票、股权、房地产。这种配置，长期来看，年化回报确实能比内地高出一大截。前面我说要自己算IRR，但我再想一想，其实还有更懒的办法。你可以直接去香港保险监管局的官网，查每家保险公司过去十年的分红实现率。分红实现率，粤语里叫「分红实现率」，就是实际派发的分红跟当初演示的分红之间的比例。如果一家公司过去十年，分红实现率都在90%以上，那它吹的收益就有谱。如果只有70%甚至更低，那你就要小心了。这张图是监管局官网的页面：https://al3.acc5.com/acc5_news/images/12a4e8b91bfc6bf1e27aa15ab4e0cd75.jpg 你可以自己去查，数据公开透明，这是香港保险市场成熟的地方。这也是为什么香港保险市场的保险渗透率全球排名靠前的，规模非常大，你完全不用担心保险公司跑路或者不守规矩。你看这张图：https://al3.acc5.com/acc5_news/images/a1cfcd57480f959fff6917673f308907.jpg 香港的保险密度和深度，在全球都是数一数二的。背后有全球顶级的再保险公司兜底，监管又严，你担心的事，人家一百年前就考虑好了。所以，回到工银安盛盛世丰年。它的母公司工商银行和法国安盛，一个是宇宙行，一个是全球最大保险集团之一，信用评级都是AA级以上的，稳得很。这是几家老牌保险公司的对比图，你可以看看它们的背景：https://al3.acc5.com/acc5_news/images/beb20a500d83d462634c176bdda49cb4.jpg但最后我还是要说一句，所有关于IRR的计算，都建立在一个假设上：你买的保单，它的投资组合能持续跑出演示的收益率。说实话，没有任何人能100%保证未来。所以，我的建议是，你可以买，但不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。香港保险适合作为你资产配置中「进攻」的那一部分，博取更高收益。但如果你已经退休了，或者风险承受能力极低，那还是老老实实买内地3%以下的固收类产品更踏实。这种话不适合公开说太多，你懂的。自购的具体操作流程，包括怎么跟保险公司直营部门说第一句话、怎么填表格才能最大化你的利益，这里面有很多细节，一篇文章讲不完。我手头有一份清单，你要的话我发你，想具体怎么操作你可以私信我聊。记住，省下来的钱，是你自己的。