买隽升不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

前阵子有个客户，三十出头，两个孩子，自己做点小生意，太太在家带孩子。他买了一份重疾险，每年交两万多，保额五十万。当时我还跟他开玩笑，说你这点保额，万一真出事，够干嘛？他说没事，我就是买个心安。

结果去年年底，查出了鼻咽癌。

他太太给我打电话的时候，声音都在抖。她说理赔款能不能快一点，医院催缴费，化疗不能停。我连夜帮他整理材料，加急递上去。第三天钱到账了——五十万，一笔到账。

但你猜怎么着？

五十万，在肿瘤科，也就撑了半年。靶向药一瓶两万三，免疫治疗一针一万八，再加上住院、营养、护工，半年之后，他太太又给我打电话了。这次不是问理赔，是问我有没有什么办法能把剩下的保单变现。

我翻了他所有保单，除了那份重疾险，还有一份增额终身寿，现金价值不到十万。我说你这不行啊，缺口太大了。她沉默了很久，说了句，早知当初就去香港买了。

这句话，我这几年听得太多了。

“早知当初”这四个字，背后是多少个被保额压垮的家庭。

我这么跟你说吧，内地重疾险，保额买到一百万已经算很高了吧？但你去香港，同样的预算，保额能做到三百万甚至更高。而且香港的保险是可以用美金计价的，理赔款直接打到你的香港银行卡，不受外汇管制。你想想，万一哪天你急需一笔美金去海外治疗，内地保险赔出来的人民币，还得走复杂的购汇流程。但香港保险，赔的就是美金，你直接拿卡刷就行。

当然我这话可能得罪人，但数据不会说谎。你看这张图，香港保险市场的保险渗透率在全球排第几？

你再看看这张，全球保险市场规模。香港保司的资金，是可以投向全球一百多个国家的股票、债券、不动产的。不像内地，保险公司超过七成的资金都捆在债券里，收益能高到哪去？

香港保险的投资组合更分散、更灵活。简单说就是，固定收益的部分给你打底，非固定收益的部分去博高回报。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），几十年下来，差距不是一点点。

我手头有个案例，一个客户十年前买了香港某公司的储蓄险，年缴五万美金，交五年。去年他想退保，你猜现金价值多少？差不多四十五万美金。而如果买的是内地同类产品，大概只有三十万美金左右。这就是“利叠利”的威力。

但话说回来，去香港买保险，也不是完全没有门槛。你得亲自去香港签单，还得开一个香港银行账户。开香港账户这事，以前挺麻烦的，但现在方便多了。

你看这张图，2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你缴纳港险保费、接收理赔款，渠道会更顺畅，不用再像以前那样折腾了。

至于香港保险公司怎么选？老牌的像友邦、保诚，成立都超过一百年了，信用评级高，分红实现率也稳定。新兴的像富通、万通，产品设计更激进，收益演示更漂亮。中资的像中国人寿（海外）、太平（香港），背景硬，但产品风格偏保守。具体怎么选，看你的风险偏好和资金规划。

香港保险监管局有个分红率列表，是公开可以查的。每一家公司的历史分红实现率，上面都写得清清楚楚。你去看那些老牌公司，大部分产品的分红实现率都在百分之九十以上，甚至超过百分之百。这点比内地透明得多。

「投保人需要留意，分红并非保证，但过往分红实现率可作为参考。」这句是香港保险条款里常见的粤语原文。翻译成简体中文就是：分红是不保证的，但你可以看这家公司过去的历史数据，来判断它靠不靠谱。

前面我说要买就买老牌公司的，但我再想一想，其实也有例外。如果你预算有限，又想搏一把高收益，新兴公司的某些产品确实演示收益更高。但你要做好心理准备，演示归演示，实际可能打折扣。

我个人的建议是，如果你能拿出二十万美金一年，交五年，那首选老牌公司的储蓄险，稳。如果预算少一点，比如一年两万美金，交五年，那可以考虑新兴公司的产品，搏一搏。当然，重疾险的话，不管预算多少，都建议买老牌公司，因为理赔服务更成熟，条款更人性化。

说实话，做理赔这么多年，我最大的感触是，保险不是用来赚钱的，是用来救命的。但如果你能选对产品，让这笔救命钱在不用的时候还能不断增值，那不是更好吗？

这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份香港主流储蓄险的收益对比清单，还有各大银行的开户指引，你要的话我发你。