2026港险12款产品IRR实测：安盛盛利2能打？有款产品藏大坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

每年年初，都有人问我同一个问题："大贺，今年买哪款港险最划算？"

说实话，这问题没有标准答案。
但数据面前，产品优劣一目了然。

今天这篇文章，我把市面上主流的12款港险产品拉到一起，从收益、分红、提领、派息、公司背景五个维度硬碰硬PK。
不吹不黑，用数据说话。

2026港险榜单：12款产品大乱斗

先上一张总览图，让你对市场格局有个直观认知：

这张表格信息量很大，建议保存下来慢慢看。
接下来我会逐个维度拆解，告诉你每个数字背后的真相。

收益PK：谁是真正的IRR之王

很多人买港险，第一眼看的就是收益。那咱们先聊这个。

IRR不会骗人。我把12款产品的10年、20年、30年复利收益拉了个表格比一比：

数据摆在这，结论很清晰：

安盛盛利2不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现比较均衡，没有明显的短板。
而且趸交情况下前期收益更加突出，这对资金量大、想快速见效的朋友是个加分项。

为什么强调"均衡"？因为有些产品前期收益高、后期拉胯，有些则相反。
而这两款产品，不管你持有多久，收益都能打。

这里插一句题外话。
2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存利率跌破1%至0.95%，5年期也只有1.3%。

10万块存5年，利息从7750元降到6500元。

而港险**6%+**的IRR，和银行存款比起来，真的是碾压级的差距。

分红PK：谁说到做到

收益高是一回事，能不能兑现是另一回事。

港险的收益分两部分：保证收益和分红收益。
保证收益是白纸黑字写进合同的，分红收益则要看保险公司的投资能力和诚信度。

别听销售吹，看实际收益——这就是分红实现率的意义。

从数据来看：

中国人寿分红实现率稳居第一梯队，这是央企国家队的底气。

安盛分红实现率在香港保司排行里能排到第二梯队，整体表现稳健。

但有一家要特别提醒——中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好。
周年红利最低值只有52%，最高值102%，波动有点大。
如果你选了它家的产品，心理要有准备。

提领PK：谁能边取边涨

很多人买港险不是为了一直放着，而是想边存边取，比如补充养老金、给孩子交学费。

那问题来了：提取会不会影响收益？

安盛盛利2有市场少有的557提领密码（第5年起每年提取7%），这个冗余度非常珍贵。

更重要的是，安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR反而更高了。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。
这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，你不提，它反而拖累保单收益。

综合提领密码冗余度、分红稳定性、提取后IRR变化三个标准，市场上最适合提取的产品就这两款。

派息PK：谁是真正的现金奶牛

如果你追求的是稳定现金流，类似"收租"的感觉，那要看派息类产品。

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中2.5%是保证，保证利息占比超3/4。
派息比例够高，比美元存款还强，稳定度也好。

中银人寿月悦出息每年派息5%，比鑫相伴高点。
但确定性略微差一点——因为这**5%**完全是分红，没有保证部分。
结合前面说的中银分红实现率波动大，这个产品适合能接受一定不确定性的朋友。

公司PK：谁的背景最硬

买保险是几十年的事，公司靠不靠谱很重要。

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家，服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。
从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

友邦****2025年上半年香港非银保险市场标准保费111亿元，市场份额11.2%，稳居榜首。
这两家选谁都不会错。

特殊需求：养老和人民币保单

最后聊两个细分需求。

养老规划：如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。
养老金领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发，确定性高。

人民币保单：如果看好人民币，大概率首选中资保司。
傲珑盛世人民币保单收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差，是中资保司里最好的一款。

大贺说点心里话

数据拉完了，产品优劣你心里应该有数了。
但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品选择更重要。