御享欣生2.0搭配医疗险寿险，家庭保障方案配置指南

那是个三十出头的男人，叫他老张吧。老张是家里的顶梁柱，有个刚上小学的儿子，老婆全职在家。他平时身体挺好，就是有点高血压，但自己也不当回事。结果有一天，突然脑出血，直接倒在了工地上。送到医院抢救，命是保住了，但半边身子动不了，说话也含糊。

我去医院看他，他老婆坐在走廊里哭。她说，医生说了，这病就算治好了，以后复发风险也高，而且第一次治疗就把家里的积蓄掏空了。老张倒是有份重疾险，但那是十年前买的，只赔一次。赔完这一次，合同就终止了。他老婆问我：“以后要是再犯病，我们该怎么办？”我没办法回答她。

你猜怎么着？后来老张真的复发了，三年后，又一次心脑血管意外。这一次，家里彻底没了办法。老婆四处借钱，孩子差点辍学。每次想起这事，我就想，要是当时他买的是能多次赔付的重疾险，结果会不会不一样？

所以后来，我遇到那些来咨询的客户，尤其是家里有高血压、心脏病史的，我都会多问一句：“你考虑过多次赔付的吗？” 我不是在推销什么，是真的见过太多“一次赔完就裸奔”的遗憾了。

今天刚好借着这个故事，跟你聊聊工银安盛的这款御享欣生2.0。你别误会，我不是非要让你买它，我就是觉得，它里面有几个设计，确实是冲着我刚才说的那个痛点去的。

你看这张图，它的重疾是140种，不分组，能赔三次，每次100%保额。这意味着什么？就是老张那种情况，第一次脑出血赔了50万（假设保额50万），第二次复发，只要间隔超过3年，还能再赔50万。两次加起来100万，治疗、康复、家庭开支，基本能兜住。

而且它还有特定心脑血管二次赔，就是专门针对心梗、脑中风后遗症这些高发又容易复发的病，间隔3年，再次确诊同一种，再赔100%保额。老张第一次是脑出血，第二次还是脑出血，就正好符合条件。我这么跟你说吧，这种设计，在目前的市场上，算是把最让人担心的风险给包进去了。

当然我这话可能得罪人，有些产品是分组赔付，或者心脑血管二次赔条件更严格。但御享欣生2.0这个不分组、同病种还能二次赔，确实少见。它还有一个首十年关爱金，要是18岁以后买的，头10年内得重疾，额外多赔50%。比如你买50万，头10年出险能拿到75万。老年特别关爱金也有，70岁以后得重疾，交费期满后，也额外赔50%。

你想想，一个年轻爸爸，刚买完保险头十年，正是房贷压力最大的时候，万一倒下，多赔那50%能救全家。等老了退休了，再得病，又多赔一笔钱，等于双重保护。

我手头正好有个真实案例，是我去年协助理赔的一个客户。他不像老张那么惨，但也是有惊无险。那位客户40岁，给自己和老婆都买了御享欣生2.0，保额各50万。结果去年体检查出甲状腺癌，手术花了3万多，理赔下来50万。因为还在首十年内，又额外赔了25万，一共75万。他老婆当时就哭了，说本来以为天塌了，结果保险给了他们重新开始的机会。现在他恢复得不错，保单继续有效，以后万一再得别的重疾，还能继续赔。

这就是多次赔付的意义——一次生病不代表永远失去保障。你看它轻症、中症也能赔，而且赔了之后豁免后续保费，不用再交钱了。比如得了轻症赔了30%，以后重疾、中症继续有效，保费还不用交了。

投保年龄到55岁，保障终身，等待期只有90天。职业限制1-4类，大部分白领、蓝领都能买。不过要注意，它没有智能核保，如果身体有异常，需要人工核保，可能稍微麻烦点。

前面我说要多次赔付好，但我再想一想，其实有一个更关键的问题——你买的保额够不够。如果只买10万、20万，赔三次也解决不了大问题。我建议你按年收入的3到5倍来定保额，比如年收入20万，保额起码60万。缴费期选20年或30年，把杠杆拉大。

写到最后，我想说，保险这东西，买的时候都觉得用不上，可一旦用上了，就是救命稻草。老张的故事让我难受了很久，所以今天才忍不住多说了几句。如果你正在考虑给自己或家人配置重疾险，不妨多了解一下这类多次赔付的产品。具体怎么搭配、怎么算保费，这种话不适合公开说太多，你懂的。我手头有一份不同年龄和保额的费率测算表，你要是感兴趣，可以私信我，我单独发给你看看。