买永明自愿医保不做冤大头：自购拿回首年佣金

你以为你买的是保障？实际上你买的是别人的佣金。你交的保费里，一大笔钱直接进了中介口袋。而你，什么都没拿到。

我这么跟你说吧，永明自愿医保这个产品本身是好的，但销售渠道的佣金结构，让客户白白多付了钱。如果你自己直接操作，就能拿回那笔佣金。一年几十万保费，佣金少说也有好几万，够你全家去欧洲玩一趟了。

自购是什么意思？就是你不通过中介，自己找渠道买，把佣金返给自己。这不是什么秘密操作，在香港保险圈里，懂行的人都是这么干的。

香港有句俗话，「识买一定系自己买，唔使俾人抽水」，意思就是懂行的人一定自己买，不让人抽佣金。你猜怎么着？永明自愿医保，正好就可以这么操作。

看这张图，香港保险市场的渗透率在全球排名靠前。这不是偶然的，香港保险业有170多年的历史，监管成熟，产品设计灵活。你的保费不是躺在银行吃利息，而是被投到全球市场去钱生钱。

你再看这张，香港保险公司的资金可以投到全球100多个国家，股票、债券、不动产，哪里有机会就去哪里。不像内地保险资金，70%以上绑在债券上，收益天花板一眼就能看到头。

永明自愿医保是香港政府认可的医疗保险产品，买它有两个直接好处：一是每年可以申请税务抵扣，二是给自己一份全球医疗保障。对于高净值客户来说，这两点都很有吸引力。

但问题是，如果你通过传统渠道买，你交的保费里，有相当一部分是销售佣金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），结果却进了别人的口袋。

永明自愿医保的条款里有一条，用粤语写是这样的：「保单持有人有权于冷静期内取消保单，并获退还已缴保费。」

这句话什么意思呢？就是说你买了保单之后，有21天的冷静期，如果后悔了，可以全额退保。但我要说的不是这个，而是——既然保险公司愿意把佣金给中介，为什么不能给你自己？

自购拿回佣金的操作，说白了就是你自己扮演中介的角色。你找一个能对接保险公司的渠道，以经纪人的名义出单，然后佣金返给自己。这在香港保险行业是合规的，很多高净值客户都在用。

前面我说只要自己操作就能拿回佣金，但我再想一想，其实有更关键的一步——你需要有一个香港银行账户。没有账户，佣金返回来没地方放。所以，开户是第一步。

我跟你讲，你按20万美金一年交5年算，首年佣金比例大概在30%到50%之间，视具体产品而定。你自己拿回这笔钱，等于首年保费打了五折。这笔账，你算得过来。

从财富传承的角度看，自愿医保虽然不像储蓄险那样直接用于传承，但它是你健康资产的保障。没有健康，财富传承就是一句空话。从债务隔离的角度看，香港保险的法律框架更完善，保单资产在特定条件下可以隔离债务，这对企业主来说非常重要。

当然，我这话可能得罪人。很多中介靠这个吃饭，你动了他们的蛋糕，他们肯定不高兴。但作为财富管家，我的职责是帮你把每一分钱都花在刀刃上。

条款中还有一条，用粤语写：「保险公司有权根据实际理赔情况调整续保保费。」

这句话的意思是，保险公司可以根据你的理赔记录来调整下一年的保费。这也是为什么保持健康记录很重要，直接影响你的保费成本。

这种操作的具体流程，涉及银行开户、保险公司对接、佣金返还路径，每一步都有讲究。我手头有一份完整的操作清单，包括香港银行开户推荐、保险公司营业时间、佣金返还的合规流程，你要的话我可以发你。想具体怎么操作，你可以私信我聊。这种话不适合公开说太多，你懂的。