忠意启航创富（卓越版）：前30年收益能打，但有个致命短板你必须知道

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样，说实话，以前我还真没怎么关注过这家公司。毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都挑不过来，忠意的产品确实不太起眼。

但2025年情况不一样了。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

先说个大背景：收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距了，甚至变得一模一样。这就意味着，咱们选产品的思路得变一变——学会往前看，看前期收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

就是在做产品对比的时候，我一下子注意到了忠意启航创富（卓越版）——前期"冲"得确实猛。

场景一：想要快速回本

咱们拿数据说话。2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。存银行的收益越来越少，很多人开始琢磨：怎么让钱更快"动"起来？

**忠意启航创富（卓越版）**的回本速度确实够快：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，在同类产品里速度最快。对于想让资金尽快"活"过来的朋友，这个数据确实亮眼。

场景二：中期持有30年左右

如果你的规划是持有个二三十年，这款产品的表现更值得一看。以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

IRR表现：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。尤其是15年到22年之间，表现最好；其他时间也是第一梯队的水平。

场景三：需要定期提领现金流

这笔账其实很简单：这款产品不适合提领。为什么？因为它没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会直接影响长期的复利增值效果。我帮客户算过255提领（2年交第5年起每年提取5%）的数据：

• 第30年：忠意启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：忠意启航创富（卓越版）109万美元，万年青星河尊享II 170万美元

566提领（5年交第6年起每年提取6%）差距更大：

• 第30年：启航创富33万美元 vs 万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富78万美元 vs 万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。账户余额表现好的是永明万年青星河尊享II、富卫盈聚天下和万通富饶千秋。

别被表面数字忽悠了——如果你有提领需求，这款产品真的不是首选。

场景四：需要多币种配置

这款产品只支持美元保单，也没有货币转换功能。更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也齐全，功能还是很全的。

但有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 《财富》世界500强排名第245位

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。不过说实话，参考数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

总结一下**忠意启航创富（卓越版）**的特点：

适合你的情况

• 看重前期收益，计划持有30年左右就退保
• 不需要定期提领现金流
• 只需要美元配置

不太适合的情况

• 需要长期持有超过30年（后期收益很普通，长线IRR没"跑"到6.5%）
• 有定期提领需求（提领表现明显弱于竞品）
• 需要多币种配置

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，更换受保人、保单分拆等基础功能都有。适合你的才是最好的。市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等，毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道可能比产品本身更重要。