安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承：年领2.1万美元的"退休金"方案，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，可能会颠覆你对港险养老的认知。

延迟退休时代，提前躺平需要什么？

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地了。男性退休年龄要逐步延到63岁，养老金最低缴费年限也从15年提高到20年。

说白了就是——领钱的时间推迟了，交钱的时间拉长了。

延迟退休遇上中年危机，让"提前退休"成了越来越多人的执念。谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程？

但提前退休意味着什么？第一，无需等到法定退休年龄，就能享受稳定现金流；第二，本金足够安全，有专业人士帮忙打理。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

这里有个关键点要说清楚：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

今天就借着一个客户的真实需求，带大家看看"提前退休躺平养老"方案：客户35岁，预算220万人民币（约30万美元），每年投入6万美元，连交5年。在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品中，到底该怎么选？

566提领：稳健派的养老方案

咱们来算一笔账。

566提领是最常规的养老提领方式：从第6年开始，每年领取保费的6%，也就是18000美元（约13万人民币）。

这个数据很有意思——前14年，宏利宏挚传承账户余额最多。但从第15年开始，安盛盛利II反超宏利，永明垫底。直到第20年往后，局势发生逆转，宏利开始垫底。

具体来看：

客户45岁领第一笔退休金时（保单第10年）：

• 宏利31.52万 > 安盛30.55万 > 永明29.05万
• 上下差一万多，差距还不太明显。

客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金——这意味着从这一刻起，后面领的都是"纯赚"。

客户65岁时（保单第30年）：

• 安盛69.65万 > 永明69.44万 > 宏利49.02万
• 差异逐渐拉开，上下足足相差20万美元！

客户75岁时（保单第40年）：

• 安盛106.44万 = 永明106.44万 > 宏利72.16万

宏利前14年的确表现凸出。但后劲明显不足。别被表面数据忽悠了，养老这事儿，得看长期。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

如果想每年多领一点呢？

567提领：第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元（约15万人民币），这属于比较极致的提领方式。

在这种极致提领下，前14年宏利依旧抗打。但从第20年开始长期表现不佳，且跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万。第15年安盛反超后一路领先，直到保单76年度永明才追平。

5108提领：稍晚提领，第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元（约17万人民币）。

宏利前15年表现强劲。但第20年后长期垫底。

值得注意的是，这种提领方式下，宏利与其他两款产品的差距相对小一些。到第30年，永明才追上安盛，此后表现更好。但整体差异不大。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II的整体表现要优于永明。但安盛动态收益相比永明表现更好，差异其实不大。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领，也得说说大家最关心的本金安全问题。养老这事儿，得提前规划，更得规划得稳。

保证回本时间

这个指标直接决定了你的本金什么时候能"落袋为安"：

• 永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明保证回本时间最短，仅需13年，而安盛需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

永明保证回本时间最短，本金安全性更高。这意味着即使遇到极端情况需要退保，永明能更快拿回本金。

保证收益IRR

保证收益是写在合同里的"铁饭碗"，不受市场波动影响：

• 永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%，而安盛保证收益最高只能到0.23%。宏利表现居中，长期复利IRR能到0.64%。

复归红利占比

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。稳定性对养老现金流的规划尤为重要——毕竟谁也不想退休金"忽高忽低"。

• 永明22.76% > 安盛14.12%

宏利宏挚传承没有设置复归红利，这是它的一个明显短板。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的方面，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

如果你是那种"看到保证收益高就心安"的人，永明可能更适合你。

三款产品，三类人群

说白了就是，这三款产品各有侧重，适合不同的人：

宏利宏挚传承——适合15年内有资金支出需要的人。不管是哪种提领方式，宏利在前15年都有绝对优势。

如果短期内有留学、置业或突发医疗支出，宏利是不错的选择。但作为养老规划，不太合适——养老讲究的是活到老领到老，后劲不足是硬伤。

安盛盛利II至尊——适合追求中短期偏高收益的人，尤其是年龄偏大、临近退休的人群。如果你希望每月领更多的钱对冲养老风险，安盛的动态提领表现更优。

永明万年青星河尊享II——适合风格保守、在意长期资金稳定的人。保证收益高、复归红利占比高、保证回本时间短，三重保障让你睡得更安稳。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。单靠社保养老远远不够，第三支柱的补充规划，越早开始越好。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品本身更重要。同样的产品，不同渠道的成本差异，可能让你少交好几万。