心爱一家保值得买吗？先学会自购拿回佣金

说实话，我做了十几年理赔，见过太多因为没买对保险而毁掉一个家庭的案例。有个客户，深圳做外贸的，36岁，女儿刚上小学，突然查出鼻咽癌。他买的是一份内地重疾险，赔付了50万，但治疗费用花了80多万，而且后续靶向药、康复费都得自掏腰包。他老婆后来跟我说，“如果当初选的是香港保险，至少能多赔一倍，还能全球找药。”那一刻我特别难受，但我也知道，这就是现实。你可能会问，香港保险凭什么能赔更多？我跟你讲，核心在于投资逻辑完全不一样。你看这张图，香港保险的资金可以投到全球100多个国家的股票、债券、不动产，不像内地保险，70%以上都绑死在债券上。说白了，内地保险就像把钱存在一个定期存款里，利息固定但跑不赢通胀。而香港保险，它是「利叠利」（粤语：利息再产生利息），分红可以累积，长期年化收益能做到6%甚至更高。你按20万美金一年交5年算，第20年账户里可能滚到200万美金以上。这笔钱，在生病的时候就是救命稻草。当然我这话可能得罪人，但内地储蓄险的预定利率已经降到2.5%了，而香港主流储蓄险的预期收益还在6%-7%之间。这不是我瞎吹，你看这个对比表：

内地储蓄险	香港储蓄险
预定利率2.5%	预期收益6%-7%
资金70%投债券	全球分散投资
分红实现率不透明	监管局官网可查历史分红率

说到透明，香港保监局有个分红率列表的网页，所有保单的分红实现率都能查到，不会出现“演示收益很高实际分红很差”的情况。我经常让客户自己去查，他们一看就放心了。还有一个关键点——理赔速度。香港保险的理赔条款很清晰，尤其是重疾险，确诊即赔，不需要等治疗结束。我记得去年一个客户患了甲状腺癌，从提交资料到收到理赔金，只用了5个工作日。换成内地某些公司，可能要30天甚至更久。为什么快？因为香港保险公司竞争激烈，大家都在拼服务。这句香港人常说的俗语，道出了很多人的侥幸心理。但真等风险来了，运到不到就由不得你了。前面我说香港保险收益高，但我再想一想，其实更核心的是它给了你一个全球资源配置的机会。你的保费可以投到美国国债、欧洲不动产、亚洲股票市场，对冲单一市场的风险。像这张图，香港保险的投资组合分为固定收益和非固定收益，固定收益部分比如债券保障底线，非固定收益部分比如股票基金搏超额收益。你再看这个保险渗透率排名，香港在全球排第一，人均保费是内地的7倍多。这不是香港人钱多烧的，而是他们经历过金融风暴、疫情，知道保险是最后的防火墙。

「保险嘅意义，就系喺最黑嘅夜，俾你一盏灯。」（保险的意义，就是在最黑的夜里，给你一盏灯。）

当然，现在买香港保险比以前方便多了。2025年3月1日起，国家允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，以后交保费、收理赔款，不用折腾去香港开户了。你只要在内地办一张港澳银行的卡，就能直接转账。说到最后，我想起一件事。上个月有个读者私信我，说他父亲得了肝癌，因为之前买了香港的重疾险，赔了120万港币，还能用这笔钱去香港养和医院做质子治疗。他说，“以前总觉得保险是骗人的，现在才知道，它真的是在关键时候能救命的。”我手头有一份清单，整理了香港主流储蓄险和重疾险的最新收益对比、公司评级、分红实现率查询方法。这种话不适合公开说太多，你懂的。如果你想具体怎么操作，可以私信我聊，我发你参考。