万通富饶万家：20年复利6%的"全能选手"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过上千个家庭的资产配置。

前几天刷到一条新闻：2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期也才1.3%。10万块存5年定期，利息从7750元降到6500元，一年少了1250块——还不够吃顿像样的火锅。

说实话，这个利率环境下，很多人开始重新审视港险储蓄。最近万通刚升级了一款产品——万通富饶万家，我研究了一圈，发现它几乎是富饶千秋的"完全进化版"。今天就来拆解一下，这款产品到底值不值得关注。

这点很关键：这次升级是在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。不是在结构上玩花样，是实打实的收益提升。

静态收益：前中期稳健，后期发力

我们来看看数据。

先说静态收益，也就是钱放着不动的情况：

• 10年复利3.05%——说实话，这个数字比较一般，放在市场里不算突出
• 20年复利达到6%——这就厉害了，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好
• 30年复利触顶6.5%——正式跟上第一梯队的速度

给你算笔账：银行理财2025年上半年平均年化才2.12%，现金管理类产品更惨，只有1.4%左右。万通富饶万家20年复利6%，是银行理财的近3倍。

前10年确实不算惊艳，但如果你的资金是长期规划，20年往后的爆发力相当可观。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益是"放着不动"，但实际用钱场景下表现如何？这才是关键。

566提领模式（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，稍低一点点，但比富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

但最值得说的是369提领模式——全市场仅此一家支持：

• 保单2-10年：每年提取3%
• 11-20年：每年提取6%
• 21年往后：每年提取9%

这个设计特别适合现金流需求逐渐增多的家庭，比如孩子教育、父母养老、自己退休，用钱需求是递增的。或者用来对冲通胀——越往后领得越多。

从我服务过的客户来看，很多人买储蓄险不是为了"一直放着"，而是要用的。369这种阶梯式提领，比固定比例提领更贴合真实生活节奏。

年金转换：市场独家的养老利器

这是万通富饶万家最硬核的功能之一——年金转换，市场独家。

规则很简单：保单满10年，被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

给你算笔账：同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万美金，每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。比如50万美金的保单，从第6年开始每年取3万，取到60岁累计领了72万，账户里还剩109.9万。这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领 or 递增领取
• 保证回本领法
• 夫妻联合领：一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种方式都非常实用，不是摆设。

传承控制权：动态管理财富流转

除了收益和年金，万通富饶万家这次在传承控制权上下了很大功夫。简单说，它打造了一个动态的传承管理系统，让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就能预设好财富的流转路径。

1. 精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2. 弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示，从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人。

这个功能隐私性很强，钱不经过你的账户，直接从保单打给第三方。

3. 第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子女儿；爸爸去世后，保单自动一分为二，各自独立。

5. 身故赔偿

有10种赔付方式可选：一次性给付、按月给付、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

说实话，买长期储蓄险，公司靠不靠谱太重要了。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。2017年被云锋金融收购后，交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶级资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

从我服务过的客户来看，很多人买港险最担心的就是分红能不能兑现。万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款产品低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成

这点很关键：分红险的收益能不能拿到手，实现率是硬指标。万通这个成绩单，非常稳。

总结：几乎没有短板的全能选手

拆解完整个产品，我的结论是：万通富饶万家确实是富饶千秋的完全进化版。

收益端

20年复利6%市场前三，30年触顶6.5%，提领模式下也是一流水平，还有独家的369阶梯提领。

功能端

年金转换市场独家，12种领取方式；传承控制权堪比类信托，失能预设、弹性提取、第二受保人、保单拆分、10种身故赔付方式。

公司端

170年历史+霸菱资管背书+97%分红实现率。

收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。如果你在考虑长期储蓄配置，这款产品值得认真研究一下。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，渠道不同，实际成本可能差出一大截。