盈御环球转介人佣金揭秘，自己操作拿回85%

2026-05-11 18:02 来源：网友分享

我跟你讲，买港险这事儿，你要是直接找代理人，那你就是给别人的年终奖买单。这行里有个潜规则，佣金高得吓人，第一年保费里至少一半是直接打进代理人腰包的。你按20万美金一年交5年算，头一年10万美金就没了。我干了十几年精算，自己买港险从来不走代理人渠道，都是自己操作，把佣金拿回来。今天咱就敞开聊，怎么把这85%的佣金塞回你自己口袋。

很多人一上来就纠结“这家公司信用评级高不高”、“那家历史分紅实现率好不好”，我这么跟你说吧，这些都重要，但都不是最关键的。最关键的是，你交的保费里，有多少钱是真正进了投资账户，而不是被中间商赚了差价。香港保险市场有多大？你看看这张图就明白了。

香港保险市场保险渗透率排名图：香港保险市场渗透率全球领先，规模庞大。

香港保险的保费规模在全球排得上号，渗透率更是常年霸榜。为什么？因为资金可以投向全球100多个国家的股票、债券、不动产。不像内地保险，资金超70%都窝在债券里，投资组合分散不了，收益自然就上不去。香港保司的投资组合更灵活，固定收益和非固定收益搭配着来，这就是高收益的底气。

好了，铺垫完了，说回正题。佣金这个东西，在保险圈子里有个术语叫“转介人佣金”或者“经纪人佣金”。你猜怎么着？这个佣金比例是可以谈的，而且很多时候，你作为投保人可以直接跳过代理人和转介人，自己拿回绝大部分。怎么操作？很简单，你直接找到保险公司官方渠道，或者通过一些合规的线上平台，以“自购”或者“直客”的方式投保。很多公司为了抢客户，允许你把佣金抵扣保费，或者直接返还给你。

我手头就有一份清单，是几家主流港险公司针对自购客户的佣金返还方案。你比如那个友邦的盈御环球，如果你是通过代理人买，他拿走了全部佣金。但如果你是直接找公司内部渠道或者特定合作平台，你可以拿到高达85%的佣金返还。打个比方，你每年交2万美金，本来代理人要拿走1万，现在这8500美金就直接回到你手里，或者直接抵扣保费。你算算，5年下来，你省了多少钱？这比研究什么分紅率实在多了。

当然，我这话可能得罪人。很多代理人听了要骂娘。但事实就是，香港保险的销售模式里，佣金占了投保成本的大头。你只要愿意花点功夫，研究一下怎么绕过中间商，这钱就能省下来。下面这张图，你看看香港10款主流储蓄险的收益对比，收益再高，也经不起佣金这一刀。

香港储蓄险-10款主流产品收益对比图：10款主流香港储蓄险收益对比，但佣金会吞噬你的复利。

前面我说要自己操作拿回佣金，但我再想一想，其实有更省心的办法。就是找一个靠谱的、愿意把佣金让给你的“经纪人”。注意，不是那种只想着成交拿钱的代理人，而是真正帮你做方案的经纪人。这类人因为不直接隶属于某一家公司，所以能帮你对比全市场的产品，而且他为了留住你，会把大部分佣金让出来。我认识几个这样的朋友，他们甚至愿意把佣金全退，只收一个固定的咨询费，比如几千块港币。或者直接帮你把佣金变成保费，让你的保单价值更高。

你可能会问，怎么找这种人？很简单，你在网上搜“香港保险独立理财顾问”（IFA），或者直接问保险公司官方客服，说你要“直客投保”，他们一般会给你指条路。但这里有个坑，就是一定要确认对方是持牌的，不然你钱交了，人跑了，或者保单出问题没人管。香港保险业监管局（IA）有个官网，可以查牌照，这个自己盯着点。

避坑指南：别信那些说“零佣金”或者“百分百返还”的人。合规操作下，佣金返还比例一般在60%-85%之间，超出这个数要么是忽悠你，要么就是走偏门。另外，所有返还必须走公司账户或者官方渠道，不要私下转账给个人，否则保单可能无效。

说到具体操作，你还需要一张香港银行卡。我推荐你用汇丰或者中银香港，开户门槛低，而且支持网上直接缴费。下面这张表你看看，选个离你近的网点就行。记得提前预约，带上身份证、通行证和住址证明。

香港银行开户推荐表图：香港主流银行开户推荐，方便缴费和接收理赔款。

另外，我插一句，关于香港保险的“不可争议条款”，用粤语写是「不得提出异议条款」，意思是保单生效满两年后，除非是欺诈，否则保险公司不能因为投保时未披露某些信息而拒赔。但有一条，你如果是为了拿回佣金而做了不实的财务申报，比如虚报收入或者资产，这属于欺诈，不受这个条款保护。所以，你要拿回佣金，但一定要如实申报自己的财务状况，否则后面麻烦大了。

「本保單之不得提出異議條款，僅適用於保單生效滿兩年後，且投保人並無欺詐行為。」（这句是粤语原文条款）翻译过来就是：保单过了两年，保险公司不能随便说你没说实话就拒赔，除非你骗了它。你如果为了省钱虚报资产，就是骗，那就麻烦了。

说到分紅率，很多人喜欢看历史数据。我告诉你一个查的渠道，香港保险业监管局官网有个分紅实现率列表，你可以直接搜到每家公司的产品兑现情况。下面这张图就是那个查询页面的样子。

香港保险监管局分红率查询页面图：通过香港保监局官网可查询历史分红实现率。

但是，分紅率这东西，说白了是“过去不代表未来”。真正影响你收益的，是你买的产品结构、缴费期、以及你拿到的佣金返还。你想想，同样一个产品，别人交了10万保费，1万是佣金，只有9万去投资；而你通过自购，9.85万都进了投资账户。起步就差了10%，复利滚存30年下来，差别就是天文数字。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），你却白白送给了代理人。

业内中有句话叫「平嘢冇好，好嘢冇平」，但用到保险佣金上，这句话不成立。佣金高不代表产品好，只代表销售成本高。你完全可以找到好产品，同时把佣金拿回来。这就是我今天跟你聊的核心。你想啊，你省下来的那些佣金，如果自己拿去投资，或者直接加保，效果完全不一样。

最后，我再给你一个数据，你看看香港保险公司的投资组合有多分散。这张图显示，香港保司的资金可以投资全球，而内地保险70%以上都在债券里。所以同样买储蓄险，香港的长期收益预期比内地高出一大截，这是有底层资产支撑的。

香港保险多元化的投资组合图：香港保险投资组合中固定收益与非固定收益的多元配置。