说实话，我看了2026加倍保的最新优惠方案，第一反应是——保险公司又在玩数字游戏了。你看到的是首年保费回赠多少、预缴优惠多少，但这些数字加在一起，真正落到你口袋里的到底有多少？我这么跟你说吧，内部收益率才是照妖镜。你按20万美金一年交5年算，各种优惠叠加后，我拉了一下数据，前10年的内部收益率大概在某个数，20年能到某个数。听起来还行？但你得知道，有些公司同期产品能做到更高。当然我这话可能得罪人，但数据不会骗人。 这张图是香港保险市场的渗透率排名，你看香港保险的渗透率在全球排第几？香港保险市场规模这么大，监管又严，保司之间竞争极其激烈。竞争激烈的好处是什么？就是产品得不断升级，优惠得不断加码。你猜怎么着，2026年加倍保的官方优惠力度确实比往年大，但真正的价值洼地不在官方优惠里。
前面我说要看内部收益率，但我再想一想，其实光看内部收益率也不够。你得看这个内部收益率是怎么来的。香港保险的收益主要来自保司的投资能力。你看这张图，香港保司的资金可以投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，不像内地保险资金超70%集中在债券领域。这就是为什么香港保险的长期收益能做到5%到6%甚至更高，而内地产品只有2%到3%。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），时间一长，差距就出来了。
我手头有10款主流香港储蓄险的收益对比图，你可以看看加倍保在里面的位置。看到了吧？加倍保在中期，也就是15到25年的表现其实中规中矩，不是最差的，但也绝对不是最好的。那为什么我还要提它？因为它的自购返点方案。这个方案比较敏感，我简单说。所谓自购返点，就是通过特定渠道投保，保险公司会把一部分佣金返给你。这个返点不会写在合同里，但确实存在。有渠道和没渠道，内部收益率能差0.5%到1%。业内有种讲法叫「识买一定买储蓄保险」，但前提是你得「睇餸食饭」，看清楚自己买的是什么。加倍保的底子不错，加上自购返点的话，内部收益率就能拉上来。但如果你拿不到返点，那就不如选其他产品了。
我跟你讲，2026年的加倍保优惠方案，官方版本我已经看过了，确实比往年力度大。但真正的价值洼地，不在官方优惠里，而在渠道返点里。这种话不适合公开说太多，你懂的。
想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份清单，包含哪些渠道能拿到额外返点、怎么操作、需要注意什么风险。你要的话我发你。
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