万通**「富饶万家」**：我帮500个中产算过账，只有这款能解决"人还在钱没了"的噩梦

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，专注养老规划。

今天这篇文章，我想从一个真实的焦虑讲起。

40岁王姐的养老焦虑

上个月，一位40岁的中产王姐找到我，开口第一句话就让我印象深刻：

"大贺，我妈今年85了，身体还挺硬朗。我爸走得早，但我妈这辈子估计能活到95。我突然意识到，我可能也会活那么久——可我的钱，够不够花到最后一天？"

说白了就是，她怕"人还在，钱没了"。

这事儿我见过太多类似案例。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

王姐的需求很典型：前期要"进攻"（高收益），让钱快速增值；后期要"防守"（稳现金流），确保每个月都有钱花。

过去，这需要买两张保单搭配——一张分红险博增长，一张年金险锁现金流。

但王姐说："我不想那么麻烦，有没有一张保单能全搞定？"

还真有。

我给她推荐的是万通「富饶万家」，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我帮你算一笔账，看看这张保单怎么帮王姐解决"活太久"的焦虑。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐今年40岁，离退休还有20年。

这20年，她不需要动这笔钱，就让它在账户里"利滚利"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

我们看具体数字：

• 第7年：预期回本。这意味着资金占用的心理负担极小，7年就能看到本金回来了。
• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"，安全垫铺得很厚。
• 第20年：账户翻2.8倍，复利回报6%。

到王姐60岁时，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

这里有个细节很多人不知道：

前20年，富饶万家的复归红利占非保证部分比例高达45%。

什么意思？复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。

说白了就是，近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是第一阶段的核心逻辑。

第二阶段：60岁一键锁定

王姐60岁了，准备退休。

这时候她不想再承受任何市场波动，想要的是"每个月雷打不动有钱进账"。

于是她行使「年金转换权」，把账户里的38万多美元，一键转换成终身年金。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

具体能领多少？

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率为15.86%——也就是说，每年领回来的钱，相当于当初总投入的15.86%。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，这是第二阶段的核心逻辑。

王姐听完这笔账，长舒一口气："这下我不怕活到95了。"

王姐还有12种选择

这还没完。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因——

万通提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

王姐可以根据自己的实际情况，选择最适合的领法：

怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？ 选"联合终身年金"。这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？ 自带"重疾加倍"。确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年，把护工费都报销了。

王姐最后选了"联合终身年金"。她说："我和老公一起领，谁先走了另一个也不用担心。"

这事儿你得往长远想，养老不是一个人的事，是两个人的事。

这张保单背后的「国家队」

说到这里，很多人可能会问：这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？

我给你扒一扒背景。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，这不是吹的。

更关键的是，万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱什么来头？成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

另外，万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级，偿付能力极强。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——没有精算底蕴和资本实力，根本玩不转。

如果你也是「王姐」

说回来，王姐的故事其实是很多中产的缩影。

2025年延迟退休正式实施，领养老金的时间推迟了；中国养老金替代率仅40%，远低于国际**70%**的标准线。

养老这件事，早准备永远不嫌早。

如果你也是这样的人：

1. 30-50岁，想利用复利储备养老金；
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；

那么，**万通「富饶万家」**值得你认真看看。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张保单全部搞定。

全港目前没有第二款产品比它更适合此类人群。

大贺说点心里话

算完这笔账，你可能会想：这产品不错，但怎么买最划算？

这里面有个信息差，很多人不知道。