家庭主妇/宝爸必看：小青龙8号少儿重疾险到底要不要买？

我这么跟你说吧，你按20万美金一年交5年算，核心保障其实就那些。128种重疾，不分组，最高赔6次，依次100%、120%、140%、160%、160%、160%基本保额。中症30种，赔60%，轻症52种，赔30%，都是最高6次。你猜怎么着？这个赔付次数和比例，在市面上算很顶的了，尤其是重疾不分组，这个很关键，意味着第一次赔了第二次还能赔，不会因为分组把高发病种卡死。

但我要泼一盆冷水了。前面我说保障全，但我再想一想，其实有更关键的东西你得看——那就是少儿特定疾病和罕见病保障。20种少儿特定疾病，额外赔120%基本保额，包含白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病这些孩子高发的。还有20种罕见病，额外赔200%。这块才是少儿重疾险的灵魂，其他成人重疾险根本给不了。君龙人寿在这点上没偷懒，种类覆盖得挺全的。

当然我这话可能得罪人，但有些产品为了凑病种数，把一些八竿子打不着的病塞进去，小青龙8号这210种里，我看了下病种清单，确实都是高发或者临床上常见的，不是那种凑数的罕见病。比如重疾里包含了严重脊髓型肌萎缩症、肝豆状核变性这些，都是儿童期可能遇到的狠角色。

你再看它那个白血病造血干细胞移植金，确诊白血病，18岁前做了移植，额外赔100%基本保额。这个设计很现实，白血病是孩子最高发的恶性肿瘤之一，移植又是最烧钱的治疗方式，这笔钱等于多了一重托底。还有少儿自闭症疾病康复金，投保时未满2岁，确诊自闭症后3-7岁在指定机构康复，按15%比例结算费用，累计赔100%基本保额。自闭症康复是个长期无底洞，这个设计虽然条件限制多，但有总比没有强。

不过我要跟你说个实在话，这些附加保障看着多，但有些你得拆开看。比如重疾医疗金，确诊重疾后5年内门诊+住院医疗费报销，有社保报100%，无社保报60%，但累计只限30%基本保额。这个额度其实不高，真到重疾治疗，30%基本保额可能就够几个月的药费。还有健康服务保险金，每年交费的6%用于健康管理服务，没用完能累积，但交费期结束就清零了。这个有点鸡肋，你交费期也就10年20年，累积的服务额度其实有限。

住院津贴这块倒是挺实在的。重疾住院按日额×天数×200%，中症150%，轻症100%，意外100%，少儿抑郁症住院也有100%。年限天数从30天到180天不等。这个津贴是额外给的，不占用其他赔付额度，孩子住院你陪护的误工费、营养费能补贴一点。

投保规则上，14天到17岁能买，保障终身，等待期180天。职业1到4类，大部分孩子都没问题。有智能核保，孩子有些小毛病比如早产、黄疸，可以走智能核保试试，不一定非要人工核保。这点对宝爸宝妈挺友好。

但是啊，我又要改口了。前面我说保障全、赔付高，但你得算算账。小青龙8号的保费不便宜，尤其是你选终身保障加各种附加险的话。我建议你把必选保障选好，附加险挑着加。比如重疾额外赔和恶性肿瘤多次赔，这两个可以考虑加上，但中症轻症额外赔和住院津贴，其实意义不大，因为中症轻症的治疗费用不高，津贴额度也有限。

避坑指南：不要为了“全”而把所有附加险都勾上。你重点保的是重疾多次赔和少儿特疾，其他都是锦上添花。预算有限的话，把保额做高比堆附加险更实在。比如你预算1万，选50万保额加少儿特疾，比选30万保额加一堆附加险强得多。

你可能会问，那到底要不要买？我直接说吧，如果你家孩子还没有重疾险，或者现有的保额不够，小青龙8号是一个值得考虑的选择，尤其是看重少儿特定疾病和罕见病保障的话。但如果你已经给孩子买过重疾险了，比如保额有50万以上了，那就不用重复买，除非你想加保额。

另外还有一点，君龙人寿这家公司你了解吗？它不算头部大公司，但注册资本和偿付能力都达标，而且产品设计比较激进，喜欢在保障细节上做差异化。这种公司有个好处是产品性价比高，但缺点是品牌知名度和服务网点不如老牌公司。不过重疾险理赔主要看合同条款和流程，公司大小影响不大。

我手头有一份针对不同年龄、不同预算的小青龙8号投保方案清单，包括怎么选缴费期、怎么搭配附加险最省钱，你想具体怎么操作可以私信我聊。这种话不适合公开说太多，你懂的。