银行利率跌破1%！友邦盈御3/安盛盛利/万通富饶3款港险谁能替存款？选错亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到0.95%，3年期只有1.25%。更扎心的是，连中小银行的"高息存款"都消失了，**2%**利率的存款已经成了稀缺品。

很多朋友问我：手里这笔钱，放银行眼睁睁看着贬值，有没有更好的去处？

今天咱们用数据说话，聊聊三款港险储蓄产品——友邦盈御多元计划3、安盛盛利、万通富饶千秋。这三款产品各有定位，适合不同年龄段的人。

三款王牌储蓄险，谁更适合你？

先说结论：50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。不过，关键在于，不同年龄选取的产品和规划方式截然不同。

30岁、40岁、50岁，三个年龄段的核心诉求完全不一样。30岁有时间，40岁要平衡，50岁求稳定。

选错产品，要么收益打折扣，要么现金流跟不上节奏。我帮你扒一扒细节，看看每个年龄段到底该怎么选。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁的朋友，最大的优势是什么？时间。保单有长达20年的黄金增值期，这段时间足够让复利发挥威力。

但这个年龄段也有个现实问题：即使收入不错，存款可能也没那么厚，大额缴费有压力。

所以策略是拉长缴费期，选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是为这个人群量身定做的。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年5万美金测算：

到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR已超过5.6%。

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市生活都够滋润。

领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金，可以传承给下一代。期间急用钱也可以随时支取，非常灵活。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友情况不一样。一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

所以挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品，公司实力和分红实现率都很关键。

安盛盛利是目前最佳的选择。10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

以40岁、2年交、每年20万美金测算：

到第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友。最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、2年交、每年30万美金测算：

第2年（51岁）开始，每年领3万美金。领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。

三款产品怎么选？一张图说清楚

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样：

• 30岁选友邦盈御：看重20年长期增值，5年交55岁就能领回本金，账户剩64万美金，总收益是本金的3.6倍。
• 40岁选安盛盛利：看重10年中期收益，59岁领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。
• 50岁选万通富饶：看重确定性现金流，第2年就能领钱，10年后转换为固定年金，活多久领多久。

公司实力和分红实现率都很关键。期间如果急用钱可以随时支取，非常灵活，剩余的钱还可以传承给下一代。

适合你的才是最好的，别被表面收益迷惑。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比收益差还多。