富卫盈聚天下2：10家保司横评，这款产品25年登顶6.5%，同行要40年

你好，我是大贺。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，5年期定存仅剩1.3%。10万块存5年，利息6500元——还不够一张机票钱。

与此同时，香港储蓄险市场却有产品能做到25年IRR 6.5%。

数据不会骗人。今天我把10家保司的5年缴产品拉出来横评，用一张表告诉你：差距到底在哪。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

别听销售吹，看IRR说话。

我整理了市面上10家主流保司的5年缴美元储蓄险数据，直接上对比表：

看完这张表你就懂了——

回本速度：富卫盈聚天下2预期6年回本，比友邦、永明、保诚等同类产品的7-8年周期快1年。别小看这1年，意味着你的钱更早进入复利增值通道。

收益增速：第10年预期IRR 3.5%，第20年直接跃升至6.0%，第25年登顶6.5%。

收益表现惊艳，收益增速明显。这不是我说的，是数据说的。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

让我们来算一笔账。

同样是追求6.5%的长期收益，不同产品需要多久？

富卫盈聚天下2：25年。友邦环球盈活：30年。永明星河尊享2：50年。保诚信守明天：45年。

25年 vs 50年，差距整整一倍。

这意味着什么？将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

举个例子：35岁投保，富卫60岁达到6.5%收益峰值，正好赶上退休。而某些产品要等到85岁——你确定还能等到那时候？

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。时间是最好的放大镜，越早达到高收益，复利效应越强。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

很多人问我：大贺，我该选2年缴还是5年缴？

先看数据：

2年缴方案：预期5年回本，第18年IRR达6.0%，第28年达到6.5%。第3年末起每年可提总保费的6%，可提领至第137个保单年度。

5年缴方案：预期6年回本，第20年IRR达6.0%，第25年达到6.5%。第6年末起每年可提总保费的7%，可提领至第137个保单年度。

怎么选？看你的资金情况：

• 手头有一笔闲钱，想快速完成缴费、尽早开始提领——选2年缴。这种"短平快"的增值节奏，适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。
• 更倾向分散缴费压力，同时追求更高的年提领比例——选5年缴，每年7%的提领比例比2年缴的6%更高。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

很多储蓄险的问题是：一边提领，一边账户价值快速缩水。提着提着，本金都被掏空了。

盈聚天下2被誉为"短缴提领之王"，到底名副其实吗？

看5年缴567方案（第6年末起每年提7%）的实测数据：

保单年度5，总现金价值占保费59%；年度10为95%；年度20为124%；年度30为173%；年度50为339%；年度100为5493%。

对比同业：保诚信守明天567方案，只能提领到第72个保单年度，之后账户就空了；友邦环球盈活第100年仅剩187%。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友邦、保诚、永明、宏利等市场主要竞品。

一边持续提领现金流，一边账户价值还在增长——这才是真正的"提领之王"。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果你选择2年缴236方案（第3年末起每年提6%），长期价值如何？

保单年度15，总现金价值占保费104%——已经回本并开始盈利；年度20为129%；年度30为195%；年度50为455%；年度100为854%。

对比永明星河尊享2的236方案：年度15仅93%，年度30仅161%。差距一目了然。

富卫盈聚天下2实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

孩子读书时提领教育金，退休后提领养老金，账户里的钱还在持续增长——这才是储蓄险该有的样子。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

产品好是一方面，买得划算是另一方面。

先看汇率。离岸人民币兑美元汇率数据：当前汇率6.9977，今开7.0332，最高7.0391，最低6.9909。

让我们来算一笔账：以10万美元保单为例，年初汇率7.3时需支付73万人民币，按当前6.99计算仅需约69.9万人民币，节省3.1万元，投保成本降低4.25%。

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

再看保司优惠。富卫年末保费折扣（10.1-12.31）：3年期首年折扣10%；5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%。

预缴活动（12.1-12.31）：2/3/5年期预缴利息4.75%。

汇率红利+保费折扣+预缴利息，三重优惠叠加。同样一份保单，现在买比年初能省下好几万——这账，值得算清楚。

大贺说点心里话

数据摆在这了，10家保司的对比表、各种方案的长期测算，该看的都看了。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。