买保诚终身寿不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

说实话，买保诚的终身寿，你要是不懂行，每年交的那些保费，里面有个大块儿，就是那张单子的佣金。我跟你讲，你按20万美金一年，交5年来算，光首年的佣金，轻轻松松就能吃掉你大几万，甚至十几万美金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），几十年下来，差距就是几百万港币的事。你猜怎么着？其实有个办法，能把这笔佣金拿回到你自己口袋里，不做那个冤大头。

说白了，就是通过“自购”的路径。不是让你自己跑去保诚柜台买，而是用一种特殊的方式，让你成为你自己的“代理人”。业内有人喜欢讲“食自己”，意思是自己吃自己的肉，自己赚自己的钱，这其实是最聪明的玩法。

我这么跟你说吧，传统渠道，你通过一个中介去买，保诚会把首年保费的很大一部分，比如百分之几十，作为佣金支付给那个中介。这个中介，可以是代理人，也可以是经纪公司。这里面，水很深。你作为投保人，这笔钱跟你一点关系没有。但如果你能找到一条路，让自己“扮演”那个中介的角色，拿回那笔钱，然后再用这笔钱去交保费，或者去做其他的投资，这不就相当于你的保单打了折吗？前面我说要拿回佣金，但我再想一想，其实有更深入的门道。不是所有香港保险公司都允许个人直接“自购”拿佣金，但保诚这种老牌公司，其规则之下是有一些灵活通道的。关键点在于，你需要注册一个公司或者以一个经纪公司合伙人的身份去操作。当然，我这话可能得罪人，但事实就是，很多内地朋友去香港买保险，被层层扒皮，就是因为不懂这个规则。你记住，香港保险市场是全球渗透率最高的地方之一，规模极大，竞争也极其充分，所以才有这种“反佣”或者“自购”的灰色但合法的操作空间。这不是什么秘密，只是在行内人之间口耳相传。

想玩转这个，第一步，你必须有一张香港银行卡。下面这张是香港银行开户推荐表，别去开那些服务费高的离谱的，选对银行，能省你不少事。

有了卡，资金才能自由进出。第二步，要搞清楚产品。你别光看保诚的广告画的大饼，分红实现率才是硬道理。你看下面这张图，是10款主流储蓄险的收益对比。保诚的隽富或者特级隽升，在长期收益上确实有优势，但前提是你要能拿到那个“股东全资分红”，而不仅仅是“保单分红”。这两者的差额，就是很多公司用来支付渠道费用的。 第三，也是核心，你要找到一个能帮你搭建“自购”架构的渠道。不是所有经纪公司都愿意帮你这么干，因为他们自己也要赚钱。但如果你自己懂行，或者找一个真正懂行的老朋友（比如我这种），直接去跟保诚的直营渠道谈，或者找那些愿意放弃自己佣金来换取你未来续期保费管理费的经纪公司，你就能拿回首年佣金的大部分。这笔钱，你可以直接拿出来，也可以放入保单，等佢自己生钱（等它自己生钱）。香港保司厉害的地方，就是能把你的钱投到全球一百多个国家去，不像内地保险资金，百分之七十都捆在债券里。香港保司的投资组合更灵活，这是他们能给高分红的基础。你拿到的保单，背后是全球的股票、债券、甚至不动产在支撑着。

我跟你讲个数据，你按20万美金一年交5年，首年佣金大概能拿到7万到10万美金左右。如果你能拿回大部分，第一年相当于只交了13万美金，但保单却值20万美金。这个账，你自己算算。而且，你作为“自购”人，还能享受到后续的红利再投资，这部分钱，是纯粹的“利叠利”。

当然，前面我说的是拿回佣金，但具体怎么操作，涉及到你跟保诚或者经纪公司的协议细节。这里面有很多坑，比如你不能直接以个人名义去拿，必须通过一个在香港注册的经纪公司或者咨询公司。而且，为了避免合规风险，这笔佣金通常不会一次性打给你，而是以咨询费、服务费的形式分期支付。但总归，钱是回到了你口袋。我手头有一份清单，里面列了几个能配合“自购”方案的公司和具体操作流程，你要的话我发你。这种话不适合公开说太多，你懂的，毕竟动了太多人的蛋糕。想具体怎么操作你可以私信我聊，我帮你看看你的具体情况，看能不能走通这条路。