超级玛丽（医联有盟版）避坑指南：为什么不建议买？

先看它的核心保障，重疾赔100%保额，但要乘以个健康管理系数，60%到100%浮动。你猜怎么着？这个系数不是固定的，得看你当年有没有参加他们的健康管理活动，或者体检结果怎么样。万一你今年忙没顾上，系数掉到60%，那100万保额到手就变成60万了。这是不是有点坑？

我这话可能得罪很多代理人，但事实就是，这个健康管理系数就是个噱头，真正理赔的时候能拿到100%的概率有多大？你想想，保险公司是靠什么赚钱的？就是靠这些浮动条款来降低赔付成本。你按20万美金一年交5年算，本来想着赔100万，结果只赔了60万，那省下来的钱去哪了？还不是进了保险公司的口袋。

再说它的重疾额外赔，60岁前确诊重疾，额外赔50%保额，但也是乘以健康管理系数。也就是最多能赔150%保额，但最少可能只有90%。这还不算，你看它的病种列表，120种重疾、30种中症、45种轻症，看着挺多，但是很多病种定义很严格，比如严重慢性肾衰竭要求达到透析或肾移植，严重冠心病要开胸手术，等等。这些定义在港险里早就放宽了，这里还是老一套。

当然我前面说非标体投保友好，但它的智能核保都没有，只能人工核保。你身体有点小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节，大概率会被除外或者加费。那你还谈什么友好？还不如直接买港险，很多港险对非标体也友好，而且核保尺度比大陆宽松不少。

插一句，它的等待期只有90天，这点倒是比很多180天的产品强。但问题是，它的保障期间只能到85岁，不能保终身。85岁以后呢？那时候正是癌症、心脑血管疾病高发期，你反而没保障了。我身边不少朋友买港险都会选终身，因为港险的储蓄分红功能能让你在年老时退保拿回一笔钱，或者保额增值，这个超级玛丽做不到。

你再看看它的保费豁免，被保人确诊轻症、中症、重疾，豁免后续保费。这倒是常规操作，但要注意，它只豁免后续保费，不返还已交保费。如果前期交了几年保费，后面出险，那前几年的钱就打水漂了。港险很多产品有“保费返还”或者“保证现金价值”的设计，至少退保能拿回一部分。

说实话，我写这篇文章不是为了黑某个产品，而是想让你明白，买保险最省钱的方式不是看哪个产品便宜，而是看哪个产品在关键时刻能真正赔到钱，而且赔得够多。超级玛丽这种产品，表面上有各种系数、额外赔，实际上一旦出险，你可能只拿到一点钱。那还不如直接买一个条款清晰、赔付确定的产品，哪怕贵一点，但心里踏实。

最后，有些话不适合公开说太多。如果你真的想了解怎么买港险最省钱，我手头有一份清单，里面详细列出了哪些条款是坑、哪些才是真保障。你要的话我可以发你，咱们私聊。