银行利率跌破1.3%！万通富饶万家等港险3种养老玩法真能让钱翻6倍

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一条新闻，六大行5年定存利率又降了，1.3%。我帮你算过了：30万存银行，30年后本息约42万；同样的钱放港险，按**6.5%**复利，30年后能到180万。差距4倍多，钱不会说谎。

今天直接上数据，聊聊港险养老的三种玩法，看看哪种最适合你。

港险养老，收益能有多高？

别听故事，看收益。

我翻了市面上主流的港险产品，收益天花板能做到什么程度？30年预期IRR冲到6.5%，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

这笔账其实很简单：**6.5%**的复利，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

你可能会问，这数据靠谱吗？别急，我一个个拆给你看。

收益天花板：万通富饶万家详解

先说收益最猛的——万通富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。我帮你算过了，直接上数据：

选美元计划，7年回本。然后看各年度收益：

• 10年：预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年：预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年：预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年：预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后：复利IRR稳定保持6.50%

如果你能持有到100年（比如传给下一代），预期总收益能到1.44亿美元。

我知道很多人的顾虑：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。不过这款产品精准解决这个痛点——它不只是储蓄险，还能转年金。前半程让钱疯狂增值，后半程锁定终身现金流。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光收益高还不够，养老最怕的是什么？不确定性。

万通富饶万家的杀手锏就在这：等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，可以行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值，换成全保证的固定年金。

注意这三个字：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种确定性，是很多储蓄险产品给不了的。

那年金率能给多少？我帮你扒了历史数据：

最高年金率9.5%，最低5.3%（这是递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。年金率≥6%的占比达到95.5%，其中6.50%~6.99%区间占比最高，有38.5%。

这是我们创始人的真实保单，自购就是最好的背书。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

如果你觉得"收益太高，心里没底"，那中资系产品可能更适合你。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

几款代表产品：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，本金还一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。结果呢？太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

直接看数据：太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%；太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，同样100%实现率；国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取。

以永明万年青星河尊享2为例，有个"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

还有个亮点：永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。货币转换前后，保单的回本期、保证/预期回报完全一致。复归红利占比也非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

中资系产品还有个王牌优势：可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

国寿（海外）傲珑盛世还支持全程人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。有品牌、有产品、有服务，省心省力。

三种玩法，你选哪个？

这笔账其实很简单，养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

帮你梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区：推荐中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲境盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求：推荐多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱：推荐转年金系产品（万通富饶万家）

大贺说点心里话

收益数据我都帮你算清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，里面还有门道。