万通「富饶万家」：全港唯一能同时做到6.5%复利+100%刚兑的保单，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不绕弯子，直接聊一款我研究了很久、最近频繁被客户问到的产品。

先说结论：全港只有这张保单能同时做到三件事

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？"

说人话就是：前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去，这需要买两张保单来搭配。

但万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**，用一套独特的"年金转换"机制，把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。

数据摆在这儿：

• 30年复利6.5%，市面第一梯队
• **45%**的收益直接锁定，不怕市场跌
• 退休后可一键转换为100%刚性兑付的终身年金

全港目前没有第二款产品能同时做到这三件事。这也是为什么我称它为"全港唯一的双面胶产品"。

接下来，我逐一展开论证。

论据一：6.5%复利，凭什么说是第一梯队？

2025年5月，国有大行再次下调存款利率——3年期定存降至1.25%，5年期仅1.3%。银行净息差已跌至1.43%，创历史新低。

在这个背景下，我们来看【富饶万家】的收益表现。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

这笔账很简单：富饶万家的保证以及预期回本速度在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

对比银行**1.25%**的定存利率，这个差距不言自明。

论据二：45%落袋为安，凭什么说锁定不怕跌？

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上看着挺多，真到用钱那天，万一市场暴跌，收益大打折扣怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的"复归红利"占比。

关键数据：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利的特点是：一旦公布即锁定，不会被市场收回。

说人话就是：近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就好比你炒股赚了100万，其中45万直接转到了余额宝，剩下55万继续在股市里博弈。就算后面亏了，那45万是雷打不动的。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个名为**【年金转换】**的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%。
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"——一方先走后，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"——确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说不练假把式，我们拿40岁的中产王姐举例。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气在哪？

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？敢承诺"终身刚兑"，底气在哪？

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这个称号不是白来的。

1. 美式年金的血统

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因——这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

2. 顶级资管的加持

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 惠誉A-评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A- 财务实力评级，意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

适用人群：谁该考虑这张保单？

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件：

• 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单来回折腾，希望一张单解决所有问题

那么，【富饶万家】值得你认真考虑。

大贺说点心里话

产品再好，买对渠道才是关键。同样的保单，不同渠道的成本可能差出一大截。