万通「富饶万家」买前必看：3个家庭真实算账，别踩港险养老的这些坑

你好，我是大贺。

今天博鳌论坛的一组数据让我后背发凉。全球养老金缺口51万亿美元，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

说人话就是：退休后，你只能拿到在职收入的4成。

养老这件事，越早算账越不慌。今天不讲大道理，我用三个真实客户的故事，告诉你**万通「富饶万家」**到底适不适合你。

三个家庭，三种需求，一份保单

过去一年，我接触了上百个咨询港险的家庭，发现大家的需求无非三类：

第一类：45-55岁，开始认真算退休账，发现社保养老金根本不够花，想找一个能锁定终身现金流的工具。

第二类：有两三个孩子的家庭，担心将来财产分配不清晰，想提前做好传承安排，别让钱变成家庭矛盾的导火索。

第三类：手里有闲置美元，存银行利息越来越低，想找个稳健增值的渠道，但又不想承担股市那种大起大落的风险。

如果你是其中之一，接下来的内容值得你认真看完。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年48岁，企业中层，月薪3万。

他算过一笔账：按现在的社保缴费基数，60岁退休后每月大概能领4500元。但他现在的生活开支是1.5万，就算退休后减半，每月也有7500元的缺口。

"大贺，我不是没攒钱，但股票亏了不少，房子也不敢指望了。我就想要一个确定的数字，每个月能领多少，领到什么时候，白纸黑字写清楚。"

这正是「富饶万家」最独特的地方——12种年金转换选项，全市场独此一家。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把账户里的钱转换成终身年金。注意，是55岁，比延迟退休后的法定退休年龄还早好几年。

你可以选固定金额领取，每月雷打不动。也可以选递增领取，每两年涨5%，对抗通胀。甚至可以选夫妻联合领取，一方走了另一方继续领。

张先生最后选了一个方案：55岁开始，每月领取固定金额，同时保留**100%**现金价值回奉保证。万一中途有急用，还能拿回本金。

能锁定的钱才是真的钱。社保那边政策怎么变不知道，但这份保单的年金金额，写进合同的那一刻就定死了。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的情况更复杂。她有三个孩子，老大在美国，老二在香港，老三还在读高中。

"我不是偏心，但三个孩子情况不一样。老大已经成家立业，老二刚创业需要资金支持，老三还小，我想给他留一笔教育金。如果我走了，这笔钱怎么分？谁先拿？拿多少？"

传统的做法是写遗嘱，但遗嘱执行起来麻烦，还可能引发纠纷。

「富饶万家」这次升级，专门强化了传承功能：

第一，第二保单持有人/被保人可以提名3个人。原来的「富饶千秋」只能提名1人，万一这个人比你先走，整个安排就乱了。现在可以设第一、第二、第三顺位，有备无患。

第二，保单分拆时可以为每份分拆保单提名最多3名指定人士。李太太可以把一份大保单拆成三份，每份保单独立运作，分别给三个孩子。

第三，新增弹性提取权益。从第1个保单周年起，李太太就可以设定：每个月自动给老二的账户打一笔创业支持金，给老三的账户打生活费。不用每次手动操作，指定一次，自动执行。

另外还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托等功能。说白了，就算李太太将来失智了，保单也能按她之前的意愿继续运作。

在财富传承这件事上，**万通「富饶万家」**提供了市场上最强的灵活性与定制化能力。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生是做外贸的，账上常年趴着一笔美元。

"存银行利息太低，买美股又怕波动。我就想找个稳一点的，放个二三十年，给孩子将来留学或者移民用。"

这正是「富饶万家」美元保单的主战场。

先看收益数据，5年缴费计划，每年交5万美元，总投入25万美元：

• 预期7年回本，保证13年回本
• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

第10年预期回报率3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

还有一点让王先生很满意——支持10种货币自由转换。

除了美元、港元、人民币，还支持瑞士法郎、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。保单生效1年后可随时自由转换。

孩子将来去美国留学，用美元；去欧洲，换欧元；回国发展，换人民币。一份保单，全球通用。

养老规划就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

讲完三个故事，你可能会问：收益写得这么好看，能兑现吗？万通这家公司靠谱吗？

先看公司背景。万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。不是野鸡公司，受香港保监局严格监管。

再看分红实现率。这是衡量保险公司"说到做到"的核心指标。

万通储蓄险产品整体分红实现率在**95%**以上，相当给力。

再看投资实力。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。说白了，就是稳字当头，不瞎折腾。

最后看市场对比。保证收益率峰值0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险仅6款，**万通「富饶万家」**是其中之一。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

**万通「富饶万家」**作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

回到开头的问题：**万通「富饶万家」**到底适不适合你？

如果你是张先生这类——养老焦虑型：社保不够用，想锁定终身现金流，55岁就能开始领钱，12种年金方案任选。

如果你是李太太这类——传承规划型：多子女家庭，想提前安排好财产分配，保单分拆+多人提名+弹性提取，一份保单解决所有问题。

如果你是王先生这类——美元配置型：有闲置美元，想稳健增值，30年5.85倍，10种货币自由切换，全球通用。

别等退休了才发现钱不够花。**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

大贺说点心里话

三个故事讲完了，但最关键的问题还没说：同样的产品，怎么买才最划算？