忠意启航创富（卓越版）：前25年收益市场第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天测评一款被圈内称为"短期收益王"的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。先说结论再讲道理，这款产品适不适合你，看完就知道。

结论先行：短期收益TOP1，稳健派首选

别被销售话术忽悠，咱们用IRR说话。

**忠意「启航创富（卓越版）」**的核心定位非常清晰：前25年预期收益市场第一（2年缴），主打中短期高收益。

具体来看：

• 2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本
• 产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益
• 结构简单，只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利

但是必须说清楚的硬伤是：结构简单意味着缺少复归红利账户，不适合做提领。如果你计划中途频繁提取现金流，这款产品可能不是最优选择。

适合谁？

• 追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者
• 有复杂财富传承需求和税务优化的投资者
• 投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的人群

如果你是"存进去就不动，等着20年后翻几倍"的稳健派，这款产品几乎是量身定做。

论据一：收益数据实测

数据不会骗人，直接上对比。

2年缴+现行折扣的收益表现：

• 10年预期IRR 5.03%
• 20年预期IRR 6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

5年缴+现行折扣的收益表现：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

可以看到，**忠意启航创富（卓越版）**在前20年展现出了绝对的统治力，前期收益优势非常明显。

但是30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。这也是为什么我说这款产品是"中短期之王"而非"全能选手"——产品定位清晰，不是缺点，而是特点。

对比一下当前的存款环境：2025年5月银行存款利率第七次下调后，5年期定存仅1.30%，10万存5年利息只有6500元。而忠意10年预期IRR 5.03%、20年 6.24%，收益差距一目了然。

论据二：回本速度与保费优惠

回本速度堪称"闪电级"。

两个缴费期的保证回本期都是14年，但预期回本期更惊艳：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠：

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，忠意直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

论据三：投资策略与历史回测

如果说回本快是"基础安全感"，那投资策略就是"核心竞争力"。

忠意的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比20%-100%
• 权益类资产占比0-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——这意味着前期更稳健，保护本金。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——追求更高增长。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本与增值。

论据四：传承功能升级

**忠意启航创富（卓越版）**以传承精细化管理实现降维打击，三大功能升级：

1. 保单托管选项可委任临时保单持有人暂时管理保单，临时保单持有人每年提取不超过50%的金额。适合场景：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付，匹配教育、创业等场景。

背景补充：忠意集团2025半年报

产品好不好，还得看公司实力。忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻。

核心财务数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率212%

特别是偿付能力比率212%，远超监管要求，资本状况稳健。

行业荣誉：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。对于追求稳健的投资者来说，公司的财务健康是选择产品的重要前提。

大贺说点心里话

数据拆完了，结论也给清楚了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有不少门道。