太平喜裕/永明万年青/万通富饶万家港险养老3种玩法拆解：存款跌破1%，养老钱别踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

废话不多说，直接上干货。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年定期跌到0.95%，5年期也才1.30%，活期更惨——0.05%。这意味着什么？100万存银行，一年利息还不够请朋友吃顿像样的饭。

养老这件事，等不起，也耽误不起。

今天3分钟帮你理清思路：港险养老到底有哪些玩法？哪种最适合你？

港险养老3种玩法，一张图看懂

时间宝贵，咱们直奔主题。港险养老的核心逻辑就三种，我直接用一张表帮你理清楚：

第一种：中资系产品——太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世适合人群：看重品牌安全性，偏爱央企/国企背书，未来想入住高端养老社区的朋友。

第二种：多元货币产品——永明万年青星河尊享2适合人群：追求资金灵活，有全球资产配置需求，不确定未来养老地点的朋友。

第三种：转年金产品——万通富饶万家适合人群：希望前期资产快速增值，退休后锁定终身现金流，担心市场波动的朋友。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

接下来，我逐一拆解每种玩法的核心逻辑，你看完就知道自己该往哪个方向走。

中资系产品：凭什么说"稳"？

很多朋友一听"境外保险"就犯嘀咕：靠谱吗？出了事找谁？

这种担心完全可以理解。对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资系保险公司的品牌信赖感，就是最大的定心丸。

国寿、太平、太保，这些名字你在国内天天见，央企、国企背景，监管严格，不会跑路。

但是光有品牌还不够，关键得看分红能不能兑现。

直接上数据：

几个核心指标你盯着看：

• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%
• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%

太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这说明什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。固收类资产占比高，波动小，适合那些"不求暴富、但求安心"的朋友。

选对不选贵，稳字当头，这就是中资系产品的核心逻辑。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老。可能回内地，可能去澳洲陪孩子，也可能干脆在香港待着，那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本都是多元货币产品，比如友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。

这些产品有个共同特点：都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，几个亮点特别突出：

1、灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，完全按自己节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。这款产品是很适合作为养老金来用的。

2、多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更关键的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。这个功能市场少有。

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但是如果未来决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，随时申请保单货币转换就行，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

3、收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里踏实。

适合自己的才是最好的。如果你的人生规划还有很多不确定性，多元货币产品能给你最大的腾挪空间。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

既要收益高，又要够确定——这不是既要又要吗？

还真有产品能解决这个痛点。

重点说一款：万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。它的核心逻辑很简单：一份保单，可以从储蓄险转为年金险，前半程存钱增值，后半程稳定领钱。

1、收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

直接看数据：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%
• 100年预期总收益144,245,966美元

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

对比一下：银行5年定期才1.30%，商业银行净息差已经跌到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。

银行自己都不赚钱了，存款利率下行趋势短期内很难逆转。

这种背景下，能锁定**6.5%**的长期复利，你说香不香？

2、独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

年轻时候让钱加速升值，退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前期进攻，后期防守，这就是"攻守兼备"的真正含义。

年金率实锤：历史数据说话

说到年金转换，很多人会问：年金率到底有多少？靠谱吗？

别急，我用历史数据说话。

万通的年金转换功能已经运行多年，2004-2015年生效的保单，2014-2025年转换的客户，年金率数据是这样的：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比达到95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

这意味着什么？转换后，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。不管股市涨跌、经济好坏，每个月的养老金雷打不动地到账。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

当银行存款利率跌破1%，当市场波动让人心惊肉跳，能有一份写在合同里、白纸黑字的终身现金流，你说值不值？

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后再补一个很多人忽略的点：高端养老社区入住资格。

这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

具体产品怎么玩？

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。有品牌、有产品、有服务，省心省力。这就是中资系产品的独特价值——不只是一份保单，而是一站式的养老解决方案。

大贺说点心里话

今天讲的三种玩法，核心逻辑你应该已经清楚了。但具体怎么买、怎么配、怎么省钱，这里面的门道还有很多。

有个信息差，我觉得你应该知道：