永明万年青星河尊享II：扒完6款大公司港险，养老规划选它不踩坑

你好，我是大贺。

2025年5月，六大国有银行再次下调存款利率，一年期定存跌到0.95%，五年期也才1.30%。很多人问我：养老的钱到底该放哪里？

今天咱们用数字说话，把市面上主流港险产品扒个底朝天，看看谁才是养老规划的最优解。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

养老这事儿，说白了就两个字：钱多，安全。

钱多好理解，香港储蓄险目前复利可达6.5%，对比内地银行存款那点利息，差距肉眼可见。大多数产品都能满足品质养老的需求，这点不用担心。

安全呢？只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际品牌，都属于大公司，背景够硬。

那问题来了：大公司这么多，选谁？

静态收益对比：永明并非最高

先说个事实：单纯对比总收益，永明是比不过宏利、友邦和保诚的。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，宏利第6年预期回本，友邦第7年，保诚第8年，永明也是第7年。从回本速度看，永明并不占优。

但我挑选养老金，相比静态收益，更看重的是产品的领钱表现。

养老金不是放着看的，是要一笔一笔往外领的。账面上数字再好看，领出来跟不上，那就是纸上富贵。

提领表现：永明的核心优势

咱们用数字说话。

先看最常见的566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

同样每年领18000美元，到第100年，永明万年青星河尊享II账户里还剩3473万美元。

再看极致的567提取（每年提取7%）：

同样每年领21000美元，到第100年，永明账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元，差距超过3倍。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，我的钱足够多，该领的养老金就不会断。

灵活提领：多种密码全面领先

有人说，我不想交5年，2年行不行？也有人说，我想晚点开始领，行不行？

没问题，永明的领钱方式非常灵活。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元。

无论你想早领还是晚领，领多还是领少，永明都能扛住。

这对养老规划来说太重要了——年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。活得越久，账户余额越多，还能留给下一代。

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，除了越多越好，最重要的是拿着安心。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II保证回本时间：13年
• 宏利、友邦、保诚：18年
• 安盛：25年

不光如此，永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这导致什么结果？

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

保证部分占比高，让人觉得很安心。这部分钱是白纸黑字写在合同里的，不管市场怎么波动，都是你的。

产品结构：复归红利的隐藏优势

还有一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

简单解释一下：香港储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——到手的钱就是你的。

终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——账面好看但没落袋。

所以复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

看数据：

• 永明万年青星河尊享II复归红利占比：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%

友邦、安盛、保诚的复归红利占比都挺一般的。如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：永明是港险养老的最优解

总的看下来，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，它的产品结构更安全，保证回本快、复归红利高，公司也很靠谱。

养老这事儿，数据不会骗人。安全感是算出来的，不是吹出来的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。