友邦盈御3：港险圈都在吹的"最稳选择"，新手真能闭眼入吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我又爱又恨的产品——友邦盈御多元货币计划3。

新手买港险，最怕什么？

说句大实话，我见过太多这样的案例了。

去年有个客户，在某平台看到一款港险产品宣传年化收益8%+，二话不说就冲了50万美元进去。结果呢？买完才发现那是"演示收益"，实际分红实现率只有60%多。

这还不是最惨的。2024年海银财富700亿暴雷，4.66万名客户血本无归。那些追着"高收益"跑的人，最后连本金都拿不回来。

新手最容易踩的坑就是：只盯着收益数字看，忘了问一句——这钱，真能拿到手吗？

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

今天这篇，我就从"稳"这个角度，帮你拆解友邦盈御3到底值不值得买。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

聊产品之前，先聊公司。这话我只跟自己人说：买港险，选对公司比选对产品更重要。

为什么？因为港险保单动辄持有几十年，你得确保这家公司几十年后还在。

友邦这个公司真的太靠谱了，我给你摆几个硬数据：

1919年在上海成立，到现在106年了。经历过两次世界大战、多次金融危机，依然屹立不倒。1931年开始经营香港业务，比很多人的爷爷年纪都大。

现在的友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总资产值达2890亿美元。什么概念？相当于3个小米的市值。

更关键的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒指成份股是什么？是香港经济的"门面担当"，能入选的都是各行业的绝对龙头。

友邦在香港的地位举足轻重，业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点夸张，但确实反映了一个事实：在港险圈，友邦就是"安全感"的代名词。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

公司靠谱是基础，但最终还是要看产品能不能兑现承诺。

2025年2月，国内银行理财产品的近1个月年化收益率已经跌到2.27%，部分R2级产品甚至出现了**-0.5%**的负收益。你没看错，是负的。

而友邦呢？

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率同样是100%。说多少给多少，一分不差。

更夸张的是它的前代产品充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达162%。不是100%，是162%！给得比承诺的还多。

友邦是怎么做到的？

友邦对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。再加上它独特的分红"平滑机制"——用好年份的盈余弥补差年份的亏损——友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完"稳"，再来看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益位列前三，前10年静态收益优势还是很亮眼的。

长期来看，友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。**7.19%**的复利IRR还是很不错的，要知道这是复利，不是单利。

不过我得说句实话：盈御3的收益确实不是市场最高的。第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋Plus也比它高141万美元。

但问题是——7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。**7.19%**或许将成为历史。

现在能锁定7%+的产品，以后可能就没了。

提领收益：长线持有更香

很多人买港险是想"边存边取"，那盈御3适合吗？

说句大实话：盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），盈御3在10年后的表现确实落后于富卫盈聚天下这类"提领型选手"。

但跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的，就像拿马拉松选手和短跑选手比百米速度。

友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险。如果你的目标是给孩子存教育金、给自己存养老金，持有20年以上，盈御3的优势就体现出来了。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益，盈御3还有几个让我眼前一亮的功能：

9种货币任选，第2年就能换

支持9种货币选择，保单第2年可行使货币转换权益。是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。孩子将来去英国留学？换英镑。去澳洲定居？换澳元。灵活得很。

卓越成绩奖

设有卓越成绩奖，孩子考上好学校，保单还能额外奖励。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅能做全球货币配置，还能激励孩子学习。

传承功能齐全

支持无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分等。一份保单，可以传三代。

新手第一份港险，选它不会错

最后总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、想对冲汇率风险、想做养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你问我：第一份港险买什么？我的答案是：友邦盈御3，稳比什么都重要。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，有人多花了10万，有人省下了10万。