万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷新闻，看到一条让我心里一紧的消息：2025年5月20日，国有大行第七次下调存款利率，1年定期存款利率降到了0.95%。

你知道这意味着什么吗？10万块钱存银行一年，利息只有950块。还不够请朋友吃两顿火锅。

更扎心的是，国家金融监管总局的数据显示，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，远低于1.8%的警戒线。说白了，低利率不是暂时的，而是未来很长一段时间的常态。

这时候问题就来了：我的养老钱放哪里，才能跑赢通胀？

今天要聊的这款产品，可能会给你一个意想不到的答案。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"："我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。""但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

说实话，这个需求以前确实很难满足。前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流），过去需要买两张保单搭配，操作复杂，成本也高。

直到我遇到万通（YF Life）推出的**【富饶万家】**。

这款产品具备一个独特的"年金转换"机制——你可以在需要的时候，把分红险转换为终身年金。

换句话说，【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。这是全港唯一能做到这一点的产品，我称它为"双面胶"。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别急着谈养老，我们先看它作为一款理财产品的"硬指标"。如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

我帮你算过了，以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

划重点：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。对比一下国内银行**0.95%**的存款利率，这个差距有多大？你自己品。

你可能没想到的是，万通还有一个独门绝技：45%的"落袋为安"。

很多人怕分红险是"纸上富贵"，万一市场跌了，账上的钱会不会缩水？万通的设计很聪明：前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。

复归红利是什么意思？就是一旦公布即锁定，不会被市场收回。人话就是：近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个名为【年金转换】的功能：当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？ 选"联合终身年金"。这是我见过最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？ 自带"重疾加倍"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

说实话，全港能做到12种年金领法的，就这一家。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说数字可能有点抽象，我们拿一个真实案例来推演。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

这就是我说的"两幅面孔"——前半生是激进的印钞机，后半生是保守的铁饭碗。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕："这公司靠谱吗？敢承诺终身刚兑，底气在哪？"

说实话，在香港保险圈，万通被称为"年金王"，这个称号不是白来的。万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。香港万通完美继承了美式年金的精算基因，这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

再看资产管理能力。万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱是谁？成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。此外，万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。万通这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。