港险保底复利4.5%是坑？立桥/太平洋3款高保底港险真相必看

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一个让我忍不住想说的话题——港险的保底收益。

99%的人都错了：港险保底收益真相

很多人不知道的是，港险根本不是大家想象的那样"保底收益低得可怜"。

我见过太多这种情况：客户一听港险，第一反应就是"6.5%复利听着很美，但都是分红，不确定啊"。

说白了就是，大家被误导了。

港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分复利就有近5%。

今天我就带你看3款香港市场上真正值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

我给你算一笔账：40岁女性一次性交100万美金，目前产品有**7%**限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

这个数据你可能想不到——5年保证复利4.57%，单利超过5%。

短期产品的两个注意事项

不过这个产品有两个小问题，我必须说清楚。

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有更香——保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

说白了就是，内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。加上分红总复利也就**3%**左右。

而2025年5月六大国有银行刚刚同步下调存款利率，5年期定存利率降至1.3%。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三款，太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年累计领了63万，保单里还剩120万。长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

担心汇率？人民币保单来了

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选——太平洋人寿世代鑫享人民币保单，香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红预期复利4.18%。

长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一丢丢。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。