达尔文宝贝计划12号少儿版vs成人版：给孩子买哪个更划算？

你猜怎么着？上个月一个老客户王先生，他儿子刚满一岁，出生时就查出卵圆孔未闭，跑了好几家医院，医生说大部分孩子能自己长好，但万一没长好，后面处理起来也是大麻烦。他想给孩子买个保险，但好多产品一看这个体况，直接就给延期或者拒保了。他急得不行，找到我，问有没有路子。我给他推荐了信美人寿的达尔文宝贝计划12号，原因很简单，这个产品对常见病投保特别宽松，像卵圆孔未闭这种情况，有机会正常承保。他当时半信半疑，但也没别的更好选择，就给孩子买了，保了50万，一年保费也就小几千，按30年交，压力不大。

结果，今年初孩子体检，查出卵圆孔未闭不但没长好，反而引发了严重心肌炎，直接进了ICU。你们知道ICU一天多少钱吗？一天一万多，烧钱跟烧纸一样。王先生跟我打电话哭，说家里积蓄见底了，房子都准备挂出去卖。我跟他说，别急，你买的那个达尔文宝贝计划12号，不光赔重疾，还含有卵圆孔未闭关爱保险金，孩子的情况刚好符合。最后赔下来，重疾50万，加上60岁前确诊重疾还能额外多赔100%，也就是又赔了50万，光重疾这块就赔了100万，再加上卵圆孔未闭的关爱金15万，一共到手115万。你想，这115万对一个普通家庭意味着什么？孩子的治疗费、康复费、后期的营养费，还有家长停工陪护的误工费，全都解决了。王先生后来跟我说，那笔钱到账的那一刻，他感觉天又亮了。

我这么跟你说吧，达尔文宝贝计划12号这个产品，核心保障很扎实。重疾117种赔100%保额，中症28种不分组赔6次，每次60%，轻症45种不分组赔6次，每次30%。但这还不是最厉害的地方。最厉害的是它那个额外赔付，真的把性价比拉满了。像王先生孩子这种情况，60岁前得重疾，基础保额直接翻倍，相当于买一送一。中症和轻症在60岁前也有额外赔，分别能多赔50%和10%基本保额。这还不算完，如果是因为意外导致的重疾，还能再多赔50%保额。你算算，如果是意外导致的重疾，又在60岁前，基础赔100%加上额外赔100%，再加上意外额外赔50%，总共250%基本保额，一份保额赔出两份半，你敢信？

当然我这话可能得罪人，但我还是要说一句实话。很多家长给孩子买保险，首先想到的是保个大病，觉得有个重疾保额就够了。但很多人忽略了，孩子得大病，最怕的就是复发和转移。达尔文宝贝计划12号就专门设置了恶性肿瘤多次赔，首次确诊恶性肿瘤重度之后，间隔365天（如果首次重疾不是恶性肿瘤重度，间隔180天就行），再次确诊，每间隔365天赔40%/50%/30%基本保额，之后每间隔3年，如果还处于癌症状态，再赔50%保额。这意味着什么？这意味着孩子不幸得了白血病，治好了之后，如果几年后又复发了，这份保单还能继续给钱，一直给下去。这种对抗癌症的底气，是很多产品根本给不了的。

还有重疾多次赔。孩子的一辈子很长，谁也不能保证只得一次大病。达尔文宝贝计划12号重疾最多能赔4次，而且第二次赔120%，第三次赔140%，第四次赔160%基本保额。你要是给孩子保了50万，第一次赔50万，第二次赔60万，第三次赔70万，第四次赔80万。万一后面得的是少儿特定疾病或者罕见病，还能再额外赔100%或200%保额。这种阶梯式的赔付设计，真的是把未来几十年的风险都算进去了。

前面我说给孩子买保险要看性价比，但我再想一想，其实有更重要的，就是看产品有没有涉及一些孩子特有的、可能被遗漏的风险。信美人寿的达尔文宝贝计划12号，专门设计了几个针对孩子成长阶段的保障，比如严重肥胖手术关爱保险金，脊柱侧弯矫正手术关爱保险金。孩子因为过度肥胖需要做减重代谢手术，或者因为严重脊柱侧弯需要做矫正手术，都能额外赔30%基本保额。这些手术费用不低，而且很多家长根本想不到保险还能管这个。你看，这产品连孩子青春期可能会遇到的肥胖、脊柱问题都想到了，你说走不走心？

还有那个疾病陪护金。年满30周岁前，万一确诊重疾、中症或轻症，除了赔保额，还能每个月赔5%、2%或1%基本保额，连续给6个月。这笔钱不是为了治病的，就是为了补贴家长停薪留职来照顾孩子的收入损失。说实话，这才是最人性化的设计。孩子病了，父母的天就塌了，这时候每个月还能有笔钱进来，哪怕只有几千块，也能让家长喘口气。

投保规则方面也很友好。28天到17岁的孩子都能买，保障期间可以选保30年、保到70岁或者终身。职业要求1-4类，只要不是特别高危的，基本都能投。而且它有智能核保，像王先生孩子那种卵圆孔未闭的情况，或者早产、新生儿黄疸、轻微哮喘这些常见体况，都有机会标体承保。等待期是180天，不算太长。当然，它不保的东西也列得很清楚，比如故意伤害、自杀、犯罪、吸毒、酒驾、战争、核辐射，还有遗传性、先天性畸形等。但这些基本是所有重疾险的通用免责条款，不是它的特有问题。

我手头有一份清单，是这份产品的详细病种列表和常见体况投保指南，里面列了哪些情况能买、哪些不能买，怎么通过智能核保。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我发你一份，你自己对着看，省得走弯路。