内行人深度解析工银安盛御如意重大疾病保险，不看后悔

2026-04-27 10:09 来源：网友分享

嘿，各位街坊邻居，我是你们的老朋友“隔壁老王”。今天不聊八卦，不扯闲篇，专门跟大伙儿唠唠那个名字念起来跟绕口令似的保险——工银安盛御如意重大疾病保险。名字挺唬人，但你别怕，老王我保证用村口大爷都能听懂的词儿，把它扒得干干净净。

先打个比方：重疾险到底是个啥？ 你就把身体想象成一辆开了十几年的小破车。万一哪天发动机（心脏）大修，或者底盘（骨头）断了，你总得掏钱修吧？重疾险就是一笔专款专用的“修车基金”——平时每个月往里面存点小钱，真到需要“大修”那天，保险公司直接给你一大笔现金，随你怎么花。

一、工银安盛，是个什么来头？

这名字一听就知道不简单：工银是中国工商银行，安盛是法国安盛保险集团，全球最大的保险集团之一。这俩大佬搭伙开的公司，那就是保险界的“宝马X5”——牌子硬、服务稳。但牌子硬不代表它就适合所有人，咱还得看看它兜里到底卖什么药。

二、御如意重疾险，到底保啥？

简单说，它是一份“多次赔付”的重疾险。什么意思？就是万一倒霉得了癌症，赔完钱合同不终止，以后得了别的重病（比如心梗、中风）还能再赔。就像你买了个防盗门，小偷撬了一次没撬开，门锁升级了，下次再撬还能防住。听着挺美，但别急着交钱，老王给你掰开揉碎讲。

保障项目	老王的大白话解释
重疾（110种）	就是最严重的那些病，比如癌症、心梗。赔一次100%保额，最多赔6次（分6组）。注意：同一组里的病只能赔一次，比如癌症和器官移植在一组，赔了癌症以后就不能再赔器官移植了。
中症（30种）	比重疾轻一点，比如早期肝硬化。赔60%保额，最多赔3次。
轻症（40种）	更轻的病，比如乳腺原位癌。赔30%保额，最多赔3次。

你可能会问：110种重疾，听着好多啊！但老王告诉你，真正高发的病其实就那几种：癌症、心梗、脑中风。御如意把高发病都放进了不同的组，大大增加了再次获赔的可能性，这一点值得竖大拇指。

三、两个活生生的例子，看完你就懂了

例子一：楼下卖菜的王大姐 王大姐今年40岁，给自己买了30万保额的御如意。去年体检发现乳腺癌，赔了30万。做完手术化疗，钱花了不少，但剩下的钱能让她好好休养。过了两年，王大姐又因为冠心病做了搭桥手术（属于不同组），保险公司又赔了30万。前后一共赔了60万，王大姐说“这保险救了我全家”。注意：如果买的是只赔一次的重疾险，赔完癌症合同就结束了，后面再得病一分钱没有。御如意的多次赔功能在这一点上确实香。

例子二：隔壁老王的二舅 二舅身体倍儿棒，50岁买了20万保额，每年交8000多块（交20年）。结果第二年体检发现甲状腺癌，赔了20万。二舅觉得赚了，但后来才发现：甲状腺癌在御如意里被算作“轻症”（按重疾险新规，轻度甲状腺癌算轻症），只赔了30%保额，也就是6万。二舅气得直跺脚：“早知道还不如买老版本的！”老王点评：这锅不能全甩给保险公司，新规是所有产品都要遵守的。御如意对轻度甲状腺癌的理赔标准，在同类产品里算良心的了——有些产品直接一分不赔。所以买之前一定要问清楚：你关心的那个病，到底按轻症还是重疾赔？

四、价格贵不贵？坑不坑？

直接上结论：御如意属于中高端产品，价格比小公司贵20%-30%。比如30岁男性，买30万保额、交20年保终身，每年保费大概在8000-9000元。而市面上一些网红产品（比如超级玛丽、达尔文系列）只要6000多。多出来的钱买的是什么？

公司品牌和线下服务：工银安盛网点多，理赔时有专人对接，不像有些小公司全靠线上，遇上不会用手机的老年人就抓瞎。
多次赔付的稳定性：小公司有可能以后产品下架、服务变差，而工银安盛这种“富二代”公司，倒闭概率几乎为零。
一点小缺陷：御如意没有“恶性肿瘤二次赔”选项（就是癌症复发还能再赔一次），而很多新产品都有。如果你特别担心癌症复发，御如意可能不太合适。

避坑指南（老王掏心窝子的话）： 1. 别光看“赔6次”就冲动，人这一生能得三四次重疾的概率比中彩票还低。重点看前两次赔不赔得到位。 2. 如果你预算有限，先买一份单次赔付的重疾险（比如30万保额每年5000元），剩下的钱再考虑要不要加多次赔。 3. 御如意对“三同条款”限制比较严格：同一次意外或疾病导致多个病，只赔一个。比如车祸同时造成颅脑手术和瘫痪，只赔一个。这算是它的小缺点。