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该产品为增额终身寿险形态。所有“分红”、“万能账户结算”或“预期收益”均为非保证利益。测评仅基于保证利益表。
核心条款拆解：
- 定价利率：当前监管备案上限2.5%。合同明确载明有效保额每年按2.5%复利递增。
- 减保规则：投保后第5个保单年度起，每年减保限额为合同生效时基本保额的20%。此条款直接锁定流动性上限。
一、现金价值增长与回本周期推演
以30岁男性，年交10万，5年交，总保费50万为基准，提取合同保证现金价值表关键节点：
| 保单年度 | 累计已交 | 保证现金价值 | IRR | 状态 |
|---|---|---|---|---|
| 第5年 | 50万 | 502,100元 | 0.08% | 回本节点 |
| 第10年 | 50万 | 567,320元 | 1.29% | 跑输国债 |
| 第20年 | 50万 | 726,840元 | 1.91% | 稳健增值 |
| 第30年 | 50万 | 924,150元 | 2.08% | 趋近上限 |
数据穿透：第5年现金价值追平保费。第20年账户余额726,840元。长期IRR峰值被锁定在2.45%左右。
二、新旧定价准则对比
| 维度 | 旧版（3.0%预定） | 简爱延续5（2.5%） | 精算差异 |
|---|---|---|---|
| 现金价值增速 | 约3.0%/年 | 约2.5%/年 | 绝对收益下降 |
| 第20年IRR | 2.82% | 1.91% | 断层显著 |
| 减保限制 | 无比例限制 | 限20%/年 | 流动性收紧 |
三、投保资金规划路径
| 1.资金定性仅限5年以上闲置资金。预期3年内动用直接排除。 | → | 2.缴费匹配趸交回本最快，5年交平衡流动性。10年交拉长回本期至7年+，不推荐。 | → | 3.减保/退保演算第6年起按需操作。退保=切断复利。务必提前做现金流缺口测试。 |
精算师避坑指南：1.销售口中的“复利3.5%”均为历史或演示数据，合同仅认保证现金价值。2.IRR前10年普遍低于1.5%，跑输同期定存。3.该产品核心价值在于锁定长期无风险利率与强制储蓄，非博取高收益。若投资预期年化＞3%，此产品无配置价值。
总结：简爱延续5是标准防御型资产合同。回本周期5年属优，但长期IRR天花板明确。适合已完成高风险资产布局、需压舱底资产的中产家庭。买它，是因为确定性，不是收益率。
官方
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知识产权认证证书
粤公网安备 44030502000945号
