银行利率跌破1养老金缺口100万这4款港险我研究了3个月终于搞清楚谁最能打

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我憋了很久。

因为最近找我咨询养老规划的朋友实在太多了，问题也出奇一致："大贺，银行利息越来越低，社保又指望不上，我到底该怎么办？"

说实话，这个坑我见太多了。很多人要么躺平等死，要么病急乱投医买了一堆垃圾产品。

今天我就把安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、**万通「富饶千秋」**这4款产品掰开揉碎讲清楚，看完你就知道自己该选哪个。

你的养老金够花吗？

醒醒吧朋友，先别急着看产品，咱们先算一笔账。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率——1年期定存降到0.95%，活期只剩0.05%。

什么概念？10万块存1年，利息才950块，还不够请朋友吃顿火锅。

银行不会告诉你的是：这还没完。商业银行净息差已经跌到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。降息是大趋势，存款收益只会越来越低。

再看养老这边，我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老保险替代率目标是58.5%。

听起来还行？算一下就知道有多惨：退休前月薪两万，养老金能拿到11700元。

但一线城市一个高端养老院的单人间，月租就要1.2万。你没看错，养老金连房租都覆盖不了，更别提吃饭、看病、请护工了。

更扎心的是，目前咱们连58.5%的替代率都没达到。钱越存越少，养老金又不够花，这个窟窿谁来填？

养老需要多少钱？算一笔账

很多人对养老缺口没概念，觉得"到时候再说"。

我当年也踩过这个坑，总觉得养老是很远的事。直到我算了一笔账：现在每5个劳动力就得养1个老人，未来只会更夸张。

我国养老主要靠三大支柱：

• 基本养老保险（社保）
• 补充养老保险（企业年金）
• 个人养老金

第一支柱只能保基本生活，第二支柱大多数人没有，第三支柱刚起步。

说白了，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是二三十年的长期事，不是退休那天才开始考虑的事。你现在不准备，等退休了发现钱不够，想补都来不及。

港险养老：为什么是长期最优解？

这里先纠正一个误区，这个坑我见太多了。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。接下来我会按不同需求，帮你拆解每款产品到底适合谁。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

别再被割韭菜了，养老最核心的需求是什么？是每年能稳定领到钱。

这就是为什么我把盛利II和星河尊享II放在第一位讲——它们的动态提领能力，在整个港险市场都是数一数二的。

我用最常见的三种提领方式做了对比，以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

566提领（第6年起每年提6%）：

前15年宏挚传承表现最好，但15-30年盛利II开始发力，表现最亮眼。

30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，两者收益持平。

567提领（第6年起每年提7%）：

这个提领方式下，盛利II的优势更明显了——15年到70年之间，基本都是最高的。

什么意思？如果你60岁退休，想每年稳定领一笔钱花到90岁，盛利II能让你领得最多。

所以结论很清晰：盛利II、星河尊享II是现金流养老的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

如果你追求极致的现金流，选盛利II；如果你想要更均衡的表现，选星河尊享II。

怕本金有风险？选宏挚传承

有些朋友跟我说："大贺，我不求赚多少，就怕本金亏了。"

这种心态我完全理解。养老的钱，输不起。

宏挚传承就是为这类人设计的。它有一个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是：缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且保证金额还能继续增长。

无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使每年派息，保证金额仍在正常增长，第18年就能达到本金。

到第27年，累计领取的派息已经超过本金。

当然，提前开启无忧选会影响后期账户余额。但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

最后说富饶千秋，这款产品的定位很特别——全场景养老适配。

它拥有全港唯一的年金转换功能。开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选。

这12种方案覆盖了几乎所有养老场景：

• 怕领取时间过短？选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这也是为什么我说它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

静态收益对比：基本面都过关

有人可能会问：光看提领和功能，这几款产品的基本收益怎么样？会不会有坑？

放心，我专门做了静态收益对比。

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本。

其他三款都在第7年，差别不大。

重点看长期表现：盛利II的非保证复利爆发力强，第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场都是数一数二的速度。

而星河尊享II要到第50年才能达到。

这再次印证：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

四款产品基本面都过关，选哪个主要看你的需求侧重。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底就是提前把未来要花的钱安排好。

很多人觉得自己还年轻，但银行利率跌破1%、社保缺口越来越大，这些都是正在发生的事。等你意识到问题的时候，可能已经晚了。

如果你也在考虑用港险做养老规划，除了选对产品，还有一个关键信息差，我放在下面了。