宏利宏挚家传承我先说缺点这款港险有个短板必须知道

你好，我是大贺。

前两天一位客户问我：想给刚出生的孩子存笔钱，不急着用，哪款产品最合适？

我的答案可能出乎你意料——不是直接推荐，而是先泼冷水。

今天要聊的宏利「宏挚家传承」，就是个典型案例。这款产品最近被市场热捧，但我想先从它的短板说起。

钱是用来解决问题的，不是用来听吹捧的。

先说缺点：提领表现不是它的强项

我帮客户做规划，不是帮保司卖产品。所以上来就得把话说清楚——如果你买港险是为了定期取钱用，宏挚家传承可能不是最优选。

拿最常见的 566 提领来看（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。这一点必须承认，宏利自己的产品打自己的脸。

后期提领呢？更扎心——没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看 567 这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

宏挚家传承勉强能支持567提取，但总体表现平平，依然不及安盛和永明。

结论很明确：如果你有现金流规划，需要定期从保单里取钱花，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这话说完，你可能会问：那这款产品还有什么存在的意义？

别急，接下来才是重点。

但它牺牲提领，换来了什么？

适合你的才是最好的。宏挚家传承牺牲了提领表现，换来的是什么？

——极致的收益增长速度。

直接上数据。以5年交费、年交6万美元为例，对比市面上主流产品到达 6.5% 收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到没有？宏利登顶6.5%的时间比友邦环宇盈活还要早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

这意味着什么？

同样是存一笔钱不动，宏挚家传承能让你的钱更早进入"复利快车道"。26年就能享受6.5%的复利增长，而永明要等50年。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承确实优于友邦。

这就是产品设计的取舍——用提领表现换极致收益。对于那些短期内没有用钱需求、就想存一笔钱放在那里的人来说，这个取舍是划算的。

与友邦环宇盈活的正面对决

说到这儿，不得不提友邦环宇盈活。这波宏利出新品，完全就是冲着友邦来的。

两款产品的定位高度相似，都是主打长期传承、弱化提领功能。那到底选谁？

从收益对比表可以看到几个关键点：

前30年，宏利优势明显。 宏利的收益差值一直是正数，最高领先友邦5万多美元。

30年之后，友邦开始反超。 但通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大，差值基本可以忽略不计。

还有一个细节值得注意：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以支持。虽然提领不是它的强项，但至少给你留了这个选项。

所以我的判断是：这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

如果你更看重前期收益增长速度，选宏利；如果你对友邦品牌有偏好，选友邦也不会差到哪去。30年之后的差异，说实话可以忽略。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排。

这里有个很重要的发现：无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

具体来看：

• 趸交（一次性付清）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

趸交的表现最激进，3年就预期回本，23年就能达到**6.5%**收益上限。

如果你手头有一笔闲钱，短期内不会用到，趸交的性价比是最高的。当然，5年交的灵活性更好，适合大多数人的资金节奏。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年。这款老产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承有个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点。它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达**6.5%**的收益上限。

所以这两款产品的定位是互补的：

• 宏挚传承：前20年收益王者，适合中短期有用钱需求的人
• 宏挚家传承：长期传承首选，适合存钱不动、追求复利最大化的人

传承这件事，越早想越好。如果你给孩子存钱，目标是20年后用，选宏挚传承；如果目标是30年、50年甚至更久，选宏挚家传承。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

一、灵活取

这个功能解决了一个实际痛点：跨境资金调配。

传统的保单提取，钱要先转到你的内地银行卡，然后走购汇、跨境转账的流程，麻烦得很。灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

举个例子：孩子在英国留学，每年学费生活费需要30万人民币。以前你要先从保单提取，转到内地卡，再购汇，再跨境转账。现在可以直接从保单打到孩子的英国账户，省掉中间所有环节。

而且不仅限于给自己或直系亲属，给非直系亲属或者特定机构（比如养老社区、慈善机构）也可以。

别光看收益，要看你要解决什么问题。如果你的问题是"怎么把钱顺畅地给到海外的孩子"，这个功能就是为你设计的。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女，而且是授权他们自己操作，不需要你每次都亲自处理。

应用场景：

• 孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，他可以直接从保单提取，不用等你操作
• 配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转
• 老人养老需要定期支出，可以授权定期自动打款

当然，为了防止滥用，家人提领金额有限制——不超过总现价的50%。掌控权还是在投保人手里。

这两个功能加在一起，让宏挚家传承不仅仅是一个储蓄产品，更像是一个家庭财务调度中心。

说实话，我服务过200多个高净值家庭，很多人买港险不只是为了收益，更是为了解决跨境资金流转的问题。灵活取和挚易取，正好戳中这个需求。

结论：适合谁？不适合谁？

说了这么多，总结一下。

适合宏挚家传承的人：

1. 长期传承需求，短期不用钱

27年即可达到**6.5%**收益上限，相比主流主打长期传承的产品（如环宇盈活），综合收益更高。如果你给孩子存一笔钱，目标是30年后用，这款产品的适配性是最高的。

2. 有跨境生活需求的家庭

海外升学、海外置业、移民规划——灵活取和挚易取功能可以大大简化跨境资金调配的流程。

3. 追求复利最大化的投资者

不在乎中间能取多少钱，只在乎最终能滚成多少钱。这款产品的设计逻辑就是为你准备的。

不适合宏挚家传承的人：

有现金流规划需求

如果你需要定期从保单取钱用（比如补充养老金、孩子每年学费），提领表现一般是这款产品的硬伤。这种情况下，我更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

最后说一个数据。胡润和万通保险今年发布的报告显示，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险以57%**占比成为首选。

这说明什么？越来越多的人意识到，鸡蛋不能放在一个篮子里，跨境资产配置是大趋势。

而港险作为跨境配置的核心工具，选对产品很重要。宏挚家传承不是万能的，但在长期传承这个赛道上，它确实是目前市场的最强者之一。

适合你的才是最好的。希望这篇测评能帮你做出更清醒的判断。

大贺说点心里话

产品测评我写了很多，但选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买、能省多少钱——这些信息差，可能比产品本身更重要。