宏利宏挚传承有个致命缺陷但我研究了50款港险后发现它藏着一个别人没有的武器

你好，我是大贺。北大硕士，在港险这个行业摸爬滚打了9年。

前几天有个客户问我："大贺，我看了一圈储蓄险，宏利宏挚传承好像没什么人推，是不是有什么问题？"

说实话，这个问题问到点子上了。

今天我就来跟你聊聊这款产品——它确实有个"硬伤"，但正是因为这个硬伤，反而逼出了一套别人都没有的玩法。

宏挚传承的「硬伤」

先说问题。

如果你研究过港险储蓄险，应该知道大部分产品的收益来源有两块：复归红利和终期红利。

复归红利就像是每年往你账户里存一笔钱，存进去就是你的，确定性高。终期红利则是最后退保或身故时才结算的，波动大、不确定性强。

而宏利宏挚传承呢？它只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？收益的波动性会更大，不确定性也更强。

我太理解那种心情了——辛辛苦苦攒下来的钱，谁不想要个稳稳的幸福？

不是每个人都能接受波动的，尤其是40岁往上的朋友，上有老下有小，本金的安全感很重要。

所以很多人一看到"没有复归红利"，就直接把宏挚传承划掉了。

但如果你只看到这一点就放弃，可能真的会错过一个好东西。

但它有一个别人没有的武器

没有复归红利是劣势，但硬币总有两面。

**终期红利有个特点：增值快。**增值快意味着什么？回本快。

我专门做了个对比，把市面上10款主流储蓄险的回本速度拉出来看——

你看这张表：

• 5年交，预期回本年期是第6年，保证回本年期是第18年
• 整付保费，预期回本只要第3年
• 就连15年交，预期回本也只要第13年

再看看跟其他产品的对比：

宏利5年交预期回本只要6年，而友邦、保诚、安盛这些都是7-8年。

别小看这1-2年的差距。对于保守型投资者来说，早一年回本，就是早一年安心。

先把本金拿回来再说，这种安全感是实打实的。

而且，正是因为回本快，宏利才能在这个基础上，设计出一套别人都没有的"回本提领"玩法。

把「回本」玩出花样

说到从储蓄险领钱，很多人只知道一种方式：每年领固定比例，比如领总保费的6%。

但宏利想得更远：既然回本这么快，为什么不先让客户把本金拿回来，再做终身提领呢？

于是就有了"回本选"功能。

玩法一：先部分回本，再终身提领

假设你5年缴费，常规操作是第6年开始每年领总保费的6%。

但如果你急需用一大笔钱呢？宏挚传承给了你另一个选择：

• 第6年先领总保费的21%，第7年再开始每年领6%直到终身
• 或者第8年先领总保费的38%，第9年再开始每年领6%直到终身

你看这张对比图就很清楚：传统玩法第6年只能领6%，但宏挚传承能让你第6年就领21%，整整多了15个百分点。

这对于急需用钱的朋友来说，简直是救命稻草。

玩法二：先全部回本，再终身提领（56789提领）

这个玩法我太喜欢了，因为它完美契合了"落袋为安"的心理。

简单说就是：第13年把本金全部拿回来，之后每年再领5%直到终身。

看这张图：5年缴费，第13年领回100%总保费，之后每年领总保费的5%，一直领到120岁。

而且还有个递进规则：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

• 第13年回本 → 后续每年领5%
• 第14年回本 → 后续每年领6%
• 第15年回本 → 后续每年领7%
• 以此类推……

举个具体例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领15000美元（总保费的5%），领到终身。

我太理解那些想要"先回本再说"的朋友了。

本金拿回来了，心里就踏实了。之后每年领的钱，都是"白赚"的。

这种稳稳的幸福，不是每个产品都能给你的。

双倍回本与分期回本

如果你觉得"56789提领"已经很厉害了，那接下来这两个玩法，可能会让你更惊喜。

玩法三：先双倍回本，再终身提领（5/20/5.8提领）

这个玩法适合愿意等更久、追求更高回报的朋友：

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%直到终身。

你没看错，200%的总保费。投30万美金，第20年拿回60万美金，之后每年还能领17400美元。

当然，这个玩法需要你愿意等20年。但对于给孩子做教育金、或者给自己做养老补充的朋友来说，20年其实不算长。

玩法四：分期回本，再终身提领

如果你不想一次性把本金全拿出来，想让资金在账户里多增值一段时间，还可以选择分期回本：

• 第11-13年，每年提取总保费的33%（3年拿完本金），后续每年提取5%
• 第11-14年，每年提取总保费的25%（4年拿完本金），后续每年提取5.7%
• 第11-15年，每年提取总保费的20%（5年拿完本金），后续每年提取6%

分期回本的好处是：本金在账户里多待一年，后续的终身现金流就能多拿一点。

这个玩法特别适合那些想让资金在账户里更快增值的客户——既不耽误用钱，又能最大化收益。

说到这里，你可能会问：这些玩法确实灵活，但终期红利毕竟是不确定的，万一到时候分红没达到预期怎么办？

这个问题，宏利也想到了。

用「无忧选」锁定收益

这是宏挚传承的另一个独门武器：无忧选。

简单说就是：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，每年或每月打给你。

有点像什么呢？就像你有一套房子，房价涨跌是不确定的。但无忧选就相当于把房价折算成租金，每个月稳定收租。

关键是：这些"租金"完全来源于终期红利，不会损害你账户里的保证现金价值。

这一点很重要。其他产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

但无忧选不一样，它只动终期红利，保证部分一分不少。

什么时候可以开始用无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后就能开始
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

• 入息开始周年日第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始周年日第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

5年交的话：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把时间推迟，每年领得多。

而且，无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止，非常灵活。

但我要提醒你一点

无忧选虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但它会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间。

这意味着什么？保单后期的收益表现会受影响。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。如果你买这份保单是想留给孩子、孙子的，那就不建议用无忧选。

如果你确实想用，我的建议是在保单20年之后再启动，这样可以兼顾收益和实用性。

常规提领也很能打

说完这些"高阶玩法"，我们再回过头看看宏挚传承的常规提领功能。

毕竟不是每个人都需要那么复杂的操作，有时候就是想简简单单每年领点钱。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提领密码也很多。

举几个例子：

• 整付保费，第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 整付保费，第4年开始每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）
• 5年缴费，第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 5年缴费，第10年开始每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

**按照这些提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。**你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴**$6,500**
• 3年交最低年缴**$3,500**
• 5年交最低年缴**$2,500**

适合什么样的你

说了这么多，我们来总结一下。

前段时间安联发布了一份《2025年全球养老金报告》，里面有个数据让我印象深刻：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

再加上2025年延迟退休政策正式实施，领养老金的时间又往后推了——这意味着我们的养老压力只会越来越大。

在这种背景下，一款能"先回本、再领钱"的储蓄险，对保守型投资者来说，安全感是实打实的。

宏挚传承适合什么样的你？

1. 想要"落袋为安"的朋友：用56789提领，第13年把本金全拿回来，之后每年领5%终身
2. 急需用一笔钱的朋友：用"先部分回本"玩法，第6年就能领21%
3. 愿意等更久、追求更高回报的朋友：用5/20/5.8提领，第20年拿回双倍本金
4. 想把不确定收益变确定的朋友：用无忧选，每月稳定收租
5. 想简简单单每年领钱的朋友：用常规提领密码，567、5109都可以

关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样。

如果你是那种"先把本金拿回来再说"的保守型投资者，宏挚传承真的值得认真看看。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱，又是另一回事。很多朋友研究了半天产品，最后却在"怎么买"这一步吃了亏。