2025年几十所大学学费暴涨，你给孩子存的教育金，放对地方了吗？

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，2025年超几十所大学学费上涨，涨幅从500到20000元/年不等，四川省公办院校学费直接调整到4800元/年。

我当初也是这么想的——孩子还小，学费的事以后再说。

后来我才发现，等孩子真要用钱的时候，才发现钱根本不够用。

CBME发布的《中国生育成本报告》显示，把孩子抚养到大学毕业平均要花62.7万，城镇孩子更是高达54.7万。一线城市？翻倍都不止。

这笔钱，你打算怎么存？

降息潮下，你的钱还能往哪放？

说实话，这两年我身边很多朋友都在焦虑同一件事：手里的钱到底该往哪放？

美联储降息，黄金价格一路往上走，看起来是避险的好选择。但黄金不产生现金流，涨跌全看市场情绪，你敢把孩子的教育金全押在上面吗？

再看内地银行存款利率，一降再降。我记得前几年大额存单还能有4%以上，现在呢？3%都难找了。

把钱存银行，表面上安全，实际上跑不赢通胀，等孩子要用钱的时候，购买力已经缩水了一大截。

房产就更不用说了，租售比越来越低，很多城市租金回报率连**2%**都不到。指望房子给孩子攒教育金？这个坑我替你踩过了，流动性太差，真要用钱的时候根本变不了现。

这时候我就开始研究香港保险。说白了就是，香港主流保险产品收益率约6.5%，虽然港险7%+收益率的时代已经一去不复返了，但横向对比内地储蓄险的水平，这个收益还是很有优势的。

6.5%是什么概念？

假设你每年给孩子存5万教育金，按6.5%复利计算，18年后本息加起来能有180多万。同样的钱放银行，按3%算，只有120万出头。差距就是这么大。

很多人觉得港险离自己很远，其实不然。作为一个80后宝妈，我研究了几十款产品后发现，港险可能是目前市面上性价比最高的教育金储蓄工具之一。

香港保险真的火吗？数据说话

你可能会问：港险真有那么好？还是只是被吹出来的？

我也有过这个疑问。后来我才发现，看数据比听故事靠谱多了。

香港保监局2025年10月24日发布的上半年数据显示：全港新单总保费达1737亿港元，同比增长50.3%。这个增速创历史新高。

你看这张图就知道了，2025年上半年的新单保费已经逼近2024年全年的水平。半年干出一年的量，这热度是真实的。

为什么今年特别火？除了大家熟悉的多元化资产配置需求，还有一个很直接的原因：香港保监局从7月1日起下调了分红险演示利率。

这意味着什么？简单说就是，7月之后买的保单，演示收益会比之前低。所以今年6月底那段时间，香港保险代理人忙得不可开交，贵宾签单室变得非常难预约。

我有个朋友6月底去香港签单，本来约的下午3点，结果等到晚上7点才轮到她。签单室里全是内地客户，大家都在抢最后的窗口期。

这不是跟风，是真金白银的选择。当1737亿港元涌入香港保险市场的时候，说明很多人已经用脚投票了。

20年内要用钱？还是30年后再说？

别像我一样踩坑——买保险之前没想清楚什么时候用钱，结果买了个30年后才划算的产品，孩子留学要用钱的时候提领亏了一大笔。

所以我现在给朋友推荐产品，第一个问题永远是：这笔钱你打算什么时候用？

20年内要用钱：首选宏利宏挚传承

如果你的孩子现在5岁以下，18年后要用钱留学，或者你自己10-15年后有换房计划，那宏利宏挚传承是最好的选择。

宏利是香港强积金一哥，在亚洲有超过120年的投资管理经验。这款产品在保单的前20年一直是市场的天花板，就算现在有新品出来，它在20年内的收益和提领灵活性还是没有对手。

说白了就是，如果你明确知道孩子15-20年后要留学，这笔钱就是教育金，那宏挚传承几乎是唯一的选择。它不是收益最高的，但在你需要用钱的时间点上，它是最优解。

30年后再用：友邦环宇盈活更合适

如果你是给孩子存一笔长期的钱，比如婚嫁金、创业金，或者干脆就是传承给下一代，那友邦环宇盈活更合适。

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，客户超360万，香港每3个人中就有1个是友邦的客户。业内流传着一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

环宇盈活在保单30-40年优势非常明显，30年可实现预期收益率6.5%。

但它复归红利占比小，提领灵活性不太行。如果是长期规划、前期不急着用钱，友邦环宇盈活很合适。

想要提领灵活：安盛盛利2值得考虑

如果你既想要不错的收益，又想保留提领的灵活性，安盛盛利2实力非常强，丝毫不输提领王者星河尊享。

安盛1817年成立，208年历史，全球9家"大而不能倒"的保险公司之一。如果你有提领需求，想早点提领就可以选安盛盛利2。

我给你总结一下：

• 20年内用钱 → 宏利宏挚传承
• 30年后用钱 → 友邦环宇盈活
• 灵活提领 → 安盛盛利2

先想清楚什么时候用钱，再选产品，这个顺序不能反。

你能接受多大波动？保司风格全解析

除了用钱时间，还有一个问题很多人忽略了：你能接受多大的波动？

我当初也是这么想的，分红险嘛，不都差不多？后来我才发现，不同保司的投资风格差别巨大，直接影响你的分红实现率。

看这张表你就明白了：

• 友邦：分红实现率最大值169%、最小值64%，总现金价值比率中位数97%，方差小。向上潜力大、向下波动小，稳得一批。
• 保诚：分红实现率最大值122%、最小值16%，总现金价值比率中位数87%，方差大。好的时候特别好，差的时候特别差，两极分化明显。

很多朋友一听到保诚就色变，觉得之前分红回撤太狠了。其实没那么严重，人家实力摆在那。但选保诚得有一定风险承受能力，不能只盯着高预期收益。

为什么会有这么大差别？看投资策略就知道了：

• 友邦：69%固收 / 24%权益，稳健型，债券占比83%
• 保诚：49%固收 / 49%权益，激进型，债券占比58%

看到没？保诚权益类投资占了一半，市场好的时候收益可能很可观，但波动也会更大。保诚不像其他保司会把收益做平滑，它是真实反映市场盈亏的。

保诚1848年于英国伦敦创立，176年历史，在香港、伦敦、纽约和新加坡四地上市。理财顾问数量是全港最多的，实力毋庸置疑。

但我要提醒你：如果你是给孩子存教育金，这笔钱有明确的用途和时间，建议选波动小的保司。教育金不是投资，不能承受太大波动。

我的建议是：

• 求稳 → 友邦、宏利、永明
• 能接受波动换高收益 → 保诚
• 折中 → 安盛

想用人民币投保？这家值得关注

有朋友问我：我对人民币有信心，不想换美元，有没有合适的选择？

有的。永明金融首创美元、人民币、加元、澳元四种货币相同收益。

目前市场上大多数保险公司给出的美元保单收益比其他货币高，但永明打破了这个规则。如果你对未来人民币大幅升值有信心、希望以人民币投保，可以重点关注永明。

永明在香港开展业务时间是最早的，1865年成立于加拿大，比加拿大政府成立时间还早。香港业务始于1892年，在港131年，本土化程度更高。

管理资产规模高达8万亿港元，标准普尔AA级、穆迪Aa3级，业内唯一荣获AA MSCI ESG评级的保司。

代表产品永明万年青星河尊享2，虽然安盛盛利2的提领优势挺强，但永明在晚提领和保证现金价值这些部分做得更扎实一些。

如果你符合以下条件，可以考虑永明：

• 看好人民币长期走势
• 不想承担汇率风险
• 更看重保证现金价值

保司排名背后的真相

很多人看保司排名，就觉得排名高的一定好。这个坑我替你踩过了，排名高不一定等于你的保单表现好。

先看非银渠道标准保费排名：友邦111亿（11.2%市占率）、保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）、宏利77亿（7.8%）、安盛53亿（5.4%）。

为什么要看非银渠道？因为银行渠道多少会受存款业务带动的因素，而非银渠道能更真实反映客户主动选择的偏好和产品的市场反响。

这里要解释一下标准保费的计算方式：整付×10%+年度化保费。说白了就是，把不同缴费方式的保单统一折算成标准单位，这样更容易比较保司产品的实际吸引力。

国寿挤进前五，情理之中。国寿傲珑创富产品太强了，今年上半年和安盛盛利2一样卖爆了。

中国人寿（海外）是中国人寿集团的全资子公司，背后是财政部持股90%，全国社保基金理事会持股10%。连续21年入选《财富》世界500强，2023年排名第54位。

但我要提醒你：保司规模大代表业务能力强、市场认可度高，但不一定直接等于保单未来表现更好。

选保司不能只看排名，要看：

1. 分红实现率历史数据
2. 投资策略是否符合你的风险偏好
3. 产品是否匹配你的用钱时间

现在上车还来得及吗？

说了这么多，回到最核心的问题：现在还是入手香港保险的好时机吗？

实话实说，现在确实不如去年：优惠缩水、收益预期下调、部分产品下架。7月1日之后买的保单，演示收益比之前低了。

但现在入手的优势也很突出：汇率划算，还能锁定当前的收益水平，比等后续产品更划算。

对有多元化资产配置需求的人来说，现在还是窗口期。但不是所有人都适合。

买保险从来不是跟风，得结合自己的资金情况、风险承受能力和长期需求来选。

如果你符合以下条件，可以认真考虑：

• 有明确的教育金/养老金规划需求
• 有一笔5年内不会动用的闲钱
• 能接受长期持有（至少10年以上）
• 想要资产多元化配置

如果你只是看别人买就跟风，或者这笔钱随时可能要用，那我建议你再想想。

大贺说点心里话

研究了这么多保司和产品，我最大的感受是：选对比买到更重要。 同样的钱，选错产品可能差出几十万。

但比选产品更重要的，是怎么买。