国寿「傲珑盛世」：养老金缺口51万亿，没人告诉你这款中资王牌怎么用才不亏

你好，我是大贺。

做养老规划这8年，我见过太多临退休才慌神的家庭。

辛辛苦苦攒了一辈子，到头来发现钱根本不够花。

前几天安联刚发布的《2025年全球养老金报告》，数据扎心得很：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年还得再增加1万亿美元的退休储蓄。

靠社保养老？你可能想多了。

今天聊的这款国寿「傲珑盛世」，是我最近重点研究的中资储蓄险。它刚升级了趸交、5年缴和人民币保单，最关键的是——5%预缴利率马上要降了，窗口期只剩最后几天。

你的钱，够孩子读完大学吗？

这个问题，我问过不下200个来咨询的家庭。

答案几乎一样：不确定。

孩子现在5岁，等他18岁读大学，还有13年。这13年里，学费会涨多少？生活费会涨多少？万一想出国呢？

很多家长的规划方式是"攒着呗，到时候再说"。

但问题是，钱放银行跑不赢通胀，放股市又怕亏，放房子里现在也不太敢动。

我见过最典型的案例：一位爸爸攒了80万准备给儿子读书，结果孩子高二那年他生意出了问题，钱被抽走救急。

等孩子要出国时，东拼西凑才勉强够第一年学费。

养老这事儿，早规划比晚规划强太多。教育金也是一样的道理——不是到用的时候才想起来，而是现在就得算清楚。

国寿「傲珑盛世」让我眼前一亮的地方，正是它解决了一个核心痛点：从第5年起就能稳定提取现金流，用于子女教育或自己养老，同时不影响长期收益。

这意味着什么？孩子现在5岁，你今年投保，孩子10岁时就能开始提领，一直领到大学毕业甚至更久，而保单里的钱还在持续增值。

第5年起就能提领，收益几乎不打折

很多人对储蓄险有个误解：要么一直放着不动，要么一提钱收益就大打折扣。

国寿「傲珑盛世」偏偏打破了这个魔咒。

我帮你算一笔账。假设你投保20万美元（5年缴，每年4万），从第5年起每年提取总保费的5%，也就是1万美元。

这种提领方式叫"255提领"，是目前港险圈最常用的教育金/养老金提取模式之一。

按这个节奏提领30年，你知道最终IRR是多少吗？

6.34%。

而如果你一分钱都不提，放30年的IRR是6.38%。差距只有0.04%。

说实话，我研究港险这么多年，如此强劲的提领表现在香港也不多见。

大多数英式分红产品，一旦早期提领，收益率会被拉低1-2个百分点。但「傲珑盛世」几乎不受影响。

这背后的逻辑是什么？

趸交的话，预计总投资回收期短至4年。也就是说，你的钱很快就开始"滚雪球"了，后面提领只是把增值的部分拿出来，本金还在继续生钱。

对养老金、教育金规划者来说，这简直是量身定制——贴合家庭实际用钱需求，不用在"提钱"和"收益"之间做痛苦的二选一。

养老无忧：年金转换让退休更有底气

教育金解决了，养老呢？

2025年1月，延迟退休政策正式落地。男职工退休年龄要延到63岁，女职工延到55-58岁。

这意味着你需要更长的养老储备期，而社保那点钱，大概率不够用。别等退休了才发现钱不够花。

国寿「傲珑盛世」有两个功能，专门解决养老场景的痛点。

第一个是「全数退保赔付」模式。

传统储蓄险退保，钱一次性给你，你自己安排。但很多人拿到一大笔钱反而不知道怎么花，要么被骗了，要么乱投资亏了。

「傲珑盛世」支持"单笔领取"或"分期领取"退保价值。你可以选择每年领一笔，给自己发"工资"，不用担心一次性拿太多不知道怎么处理。

第二个是「年金转换」权益。

如果你想更省心，可以直接把保单价值转换成10年期或20年期年金。每年领一次，雷打不动，直到领完为止。

这对退休生活来说太重要了——稳定的现金流，比一大笔躺在账户里的数字更让人安心。

我帮你算一下，到时候能领多少。假设你60岁时保单现金价值是200万港元，选择20年期年金转换，每年大概能领12-15万港元。

折合人民币每月1万左右，加上社保，基本够体面生活了。

财富传承：孩子未成年也能安心交接

这是我今天最想重点讲的部分。

做了8年养老规划，我发现一个规律：越是有钱的家庭，越担心一件事——万一我走了，孩子还小，这笔钱怎么办？

不是担心钱不够，而是担心钱交到谁手里。

交给配偶？万一配偶再婚呢？交给老人？老人年纪大了也管不了。交给亲戚？说实话，涉及到钱，亲戚也不一定靠谱。

这种焦虑，我太理解了。

国寿「傲珑盛世」新增的**「指定保单暂托人」**功能，就是专门解决这个痛点的。

它怎么运作？

你可以提前指定一个人作为"保单暂托人"。这个人不限亲属，可以是你信任的朋友、律师、财务顾问，甚至是专业的信托机构，只要经过保险公司审批，就能生效。

如果你不幸身故，而孩子（受保人）还未满18岁，暂托人可以在你身故后90天内申请成为保单暂托人，暂时托管保单，直到孩子成年。

这个设计有多贴心？

• 暂托人只是"托管"，不是"拥有"：他没办法把保单退掉、把钱转走，只能按照保单条款管理，确保孩子成年后能完整接手
• 你可以随时更换暂托人：如果某天你觉得这个人不合适了，换一个就行，不需要退保重买
• 结合其他传承功能，可以构建完整的财富架构

配套的传承功能还包括：

• 无限次转换受保人：孩子长大后，可以把受保人换成孙辈，财富代代传承
• 保单分拆：一张大保单可以拆成几张小保单，分给不同的子女
• 指定后补受保人：万一受保人出意外，保单自动转给后补受保人，不会中断

我遇到过一个客户，50多岁，孩子才8岁，他最大的担心就是"我要是走了，孩子还没成年，这笔钱落到谁手里？"

我给他设计的方案是：

1. 投保「傲珑盛世」，受保人是孩子
2. 指定他的律师朋友为保单暂托人
3. 同时指定孩子的姑姑为后补受保人（以防万一）
4. 等孩子25岁时，再把保单正式转给他

这样一来，不管发生什么，孩子的钱都有人管、有人兜底、最终还是孩子的。

若担心自己身故后未成年子女无法妥善管理资产，"保单暂托人"功能真的能让你睡个安稳觉。

收益硬核：30年6.5%，跑赢通胀无压力

聊完了场景，再来看看收益。

很多人买储蓄险，最怕的就是"收益看起来很美，实际拿不到"。

国寿「傲珑盛世」以5年缴美元保单为例，各阶段IRR如下：

• 第10年 IRR：3.30%
• 第15年 IRR：4.77%
• 第20年 IRR：5.64%
• 第30年 IRR：6.50%
• 第45年 IRR：6.50%

收益率最高的是美元保单，30年就能达到6.5%的天花板，之后不管持有多久，都维持在这个水平。

如果选择整付（趸交），第30年预计退保返还金额可达已缴总保费的661%。也就是说，你投15万美元，30年后能拿回约99万美元。

这个收益水平，放在全球低利率的大背景下，已经非常能打了。

「傲珑盛世」的收益结构特别适合两类人：

• 保守型投资者：不想承担高风险，希望资金长期稳健增值——股市太刺激，房子不敢碰，银行利息太低，这款产品正好填补空白
• 有明确用钱时间点的家庭：孩子18岁读大学、自己60岁退休，提前规划好，到时候钱就在那里等着你

央企底色：7980亿美元准备金的安全感

收益再高，保司不靠谱也白搭。

这一点上，国寿的底色让人放心。

中国人寿（海外）是中国人寿保险集团在香港规模最大的全资子公司，深耕港澳市场已逾90年。背后是中国财政部和全国社会保障基金理事会的支持——央企背景，国资兜底。

看几个硬指标：

全球排名第一。 在《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借7980.7亿美元的准备金，成为全球最大的寿险公司。第二名是德国安联，第三名是中国平安。

信用评级顶级。 标普信用评级A，穆迪评级A1。这个评级意味着什么？基本上不用担心保司倒闭的问题。

分红实现率亮眼。 2024年终期红利实现率100%达成，周年红利实现率平均达82%，97%年份在70%以上，最高达109%。

分红实现率为什么重要？因为储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。

保证的部分是白纸黑字写死的，但分红能不能拿到，取决于保司的投资能力和诚意。

国寿的分红实现率常年在80%以上，说明他们不是"画饼"，而是真金白银在兑现。

对于内地客户来说，国寿作为央企背景的中资保司，天然更容易建立信任。毕竟品牌熟悉、服务网络覆盖广、理赔也更顺畅。

年末窗口：5%预缴利率+最高24%折扣

最后说说时间窗口的问题。

国寿「傲珑盛世」的预缴利率，2026年1月1日起从5%下调至4.5%。

0.5%的差距听起来不大，但算一笔账就知道了：总保费50万港元，1月投保比现在投保要多花2,278港元。如果保费更高，差距更明显。

而且，0.5%利率下调只是一个开始。全球利率下行是大趋势，现在锁定5%的预缴利率，这笔"收益"是确定的、无需承担市场波动风险的。

除了预缴利率，Q4还有保费折扣优惠：

• 5年期：6%-24% 总保费折扣
• 美元/港币/人民币都适用

但有个前提——需在2025年12月31日前递交投保申请。

现在已经是2026年1月21日了，如果你还没投保，5%预缴利率和Q4折扣已经错过了。

但好消息是，产品本身的升级（趸交、5年缴、人民币保单）还在，核心收益结构没变。如果你正在考虑这款产品，我的建议是：不要再等了，利率只会越来越低，早投保早锁定。

大贺说点心里话

养老这事儿，真的不能靠"到时候再说"。

全球养老金缺口51万亿美元，延迟退休政策已经落地，社保替代率越来越低——这些不是危言耸听，是正在发生的事实。

国寿「傲珑盛世」不是唯一的选择，但它确实解决了很多家庭的核心痛点：教育金能提、养老金能转、传承有人管、收益还不差。

如果你想知道怎么买更划算、怎么配置更合理，下面这张图可能对你有帮助。