太平喜裕、永明星河、万通富饶万家：港险养老3大玩法实测，这样买能多领30%养老金

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我准备了很久。

最近咨询养老规划的朋友实在太多了，问的问题也出奇一致："大贺，我想买份港险养老，但产品太多了，到底怎么选？"

说实话，这个问题没有标准答案。

但在回答之前，我想先给你看一组数据——

2025年博鳌亚洲论坛上，央行原行长周小川说了一句话，让我印象很深："退休时的替代率可能只有40%-50%，要达到国际70%的平均水平，需要额外补充30%的储蓄规模。"

什么意思呢？

假设你现在月薪2万，退休后靠社保养老金，每个月可能只能拿到8000-10000块。

按照国际标准，想维持退休前的生活水平，你至少需要14000块。

中间差的这4000-6000块，就是你的养老金缺口。

更扎心的是，2025年1月1日起，延迟退休已经正式实施了。男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁，最低缴费年限也从15年提高到20年。

工作时间变长了，但养老金替代率还在往下掉——这笔账，越算越让人焦虑。

所以今天，我不聊虚的，直接给你拆解港险养老的3种核心玩法，帮你搞清楚：什么样的产品适合什么样的人，怎么选才能真正补上这个缺口。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

先说第一种思路：如果你特别看重保司背景，对"国家队"有天然信任感，甚至已经开始琢磨未来养老"住哪儿"的问题，那中资系产品，真的可以重点关注。

这类产品的代表有三个：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利，领到终身，与此同时本金还在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本的同时每年拿3.3%利息落袋为安
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单"黑马"产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益

这类产品的核心优势，我总结就两个字：稳、全。

第一，背景扎实，安全感足

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感，就是最大的定心丸。

毕竟买保险，当然是先求安心，再谈收益。

第二，分红稳健，兑现力强

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

底层数据拆解如下：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，固收类投资占比高达81%，终期红利实现率100%
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，固收类投资占比68.7%，周年/终期红利实现率均为100%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，固收类投资占比70.3%，周年/终期红利实现率同样是100%

太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

第三，直通高端养老社区，一站式养老配齐

这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点发给你的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？有品牌、有产品、有服务，省心省力。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

第二种思路，适合另一类人：如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，或者就是想手里握着一笔可以随时"动用"的活钱。

那多元货币产品，可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都属于这一类。像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等，这些产品收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

这类产品的优势，集中在"灵活"和"适配性"上。

我以永明万年青星河尊享2为例，给你拆解几个亮点：

第一，灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

比如很多朋友喜欢的**"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金——想怎么花，完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

这个功能，市场上真的少有。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

不仅如此，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

什么意思呢？现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换——预期收益不会受影响，不用担心汇率波动。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

不是说它完美无缺，而是要看适不适合你——如果你追求灵活、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点，这类产品值得重点了解。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

第三种思路，解决的是很多人都有的纠结：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

第一，收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，数据相当亮眼：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年10倍

具体数据如下：

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，30年及以后稳定保持这个水平——这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

第二，独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这是这款产品最硬核的地方。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种确定性，是很多储蓄险产品给不了的。

万通的年金率表现也很亮眼：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金）
• 定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%的占比达到95.5%

从历史数据看，6.50%-6.99%区间占比最高，达到38.5%。

这意味着大部分转换年金的客户，都能拿到相当可观的终身现金流。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

先别急着下单，我帮你梳理一下核心方向：

第一类：看重品牌实力、想搭配高端养老社区

优先考虑中资系产品。

推荐：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世

适合人群：

• 对境外保司不熟悉，更信任央企/国企背景
• 希望未来养老生活更有品质
• 想直接解决"住哪儿"的问题

核心优势：

• 分红稳健，兑现率高（太平、太保分红实现率基本100%）
• 偿付率充足（太平278%、太保256%、国寿208%）
• 可直通高端养老社区

第二类：追求资金灵活、有全球资产配置需求

重点了解多元货币类产品。

推荐：永明万年青星河尊享2

适合人群：

• 追求资金灵活性，希望随时可用
• 有全球资产配置需求
• 不确定未来养老地点

核心优势：

• 支持终身手动提取，"567提领密码"灵活领钱
• 人民币、美元、加元、澳元四币种回报一致
• 货币转换前后回本期、收益完全一致
• 保证部分高达1%，有兜底保障

第三类：想前期快速增值、后期稳定领钱

可以转年金的产品值得深入研究。

推荐：万通富饶万家

适合人群：

• 希望前期资产快速增值
• 担心未来市场波动
• 需要兼顾财富传承

核心优势：

• 7年回本，30年预期IRR 6.5%
• 独家年金转换功能，锁定终身现金流
• 年金率≥6%占比达95.5%
• 转换后为全保证固定年金，不受市场波动影响

最后再强调一遍：这三种玩法没有绝对的好坏之分，关键是匹配你自己的需求。

如果你还是拿不准，建议把这几个问题想清楚：

1. 你更看重品牌安全感，还是收益潜力？
2. 你未来确定在哪里养老吗？
3. 你希望资金灵活可动用，还是锁定确定性？
4. 你有没有高端养老社区的入住需求？

想清楚这些，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。

同样一款产品，有人多交了10万，有人少交了10万——这里面的信息差，我觉得你有必要了解一下。