买港险养老前千万别踩坑！友邦环宇盈活vs安盛盛利2，5款储蓄险真相大揭露

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

但这只是开始。

我见过太多反面案例：有人55岁被裁员，社保还没交满年限；有人60岁退休，发现养老金只有在职收入的30%——退休前月入1万，退休后只有3000。

别指望社保能养老。

根据安联集团《2025年全球养老金报告》，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织建议的55%。

养老这事儿得早打算。

今天这篇文章，我把市面上最强的5款港险储蓄险——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」——从收益、安全性、提领灵活性三个维度拆透，帮你找到最适合自己的养老金"第二支柱"。

2025港险储蓄险「天花板」阵容：五大王牌速览

先说结论：这5款产品，都是各家保司的王牌，但定位完全不同。

安盛「盛利2」——高效激进"冲刺王"

第30年就能达到**6.5%**收益峰值，冲刺速度市场顶尖。更绝的是它的双重货币户口设计，独家557提领方案，边领钱边增值，现金流规划能力一骑绝尘。

适合人群：退休养老规划、需要持续现金流的人。

友邦「环宇盈活」——中长期增值"长跑健将"

30年收益同样冲至6.5%，但友邦的优势在于品牌稳健。这家公司在香港扎根百年，适合遗产规划、跨代传承这类需要"长期信任"的场景。

适合人群：高净值家族、看重品牌价值的投资者。

永明「星河尊享2」——灵活提领"全能选手"

复归红利占比超20%，全周期提领无短板。不管你第6年开始领，还是第20年开始领，它的账户余额都能保持领先。

适合人群：需要灵活现金流、不确定何时用钱的人。

宏利「宏挚传承」——短期理财"短跑冠军"

5年缴费，第6年就能回本。前20年收益碾压市场，还支持"无忧选"灵活提取。

适合人群：有明确用钱计划的人，比如5-10年后的教育金、创业储备。

国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌"定海神针"

背靠中国人寿这棵大树，新增5年交和人民币选择，30年收益同样冲至6.5%。在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

适合人群：偏好中资背景、追求安全感的投资者。

看到这里你可能会问：都说6.5%，到底谁更快？谁更稳？

别急，接下来我用真实数据告诉你。

静态收益PK：谁能最快冲到6.5%？

统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

先说好消息：长期持有（50年），这5款产品都能达到**6.5%**复利回报。

但关键在于——谁能更快到达这个峰值？

第一梯队（30年达峰）：友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」

这三款产品在第30年就能冲到6.5%收益峰值。如果你现在35岁，30年后正好65岁，刚好赶上退休用钱。

第二梯队（47年达峰）：宏利「宏挚传承」

宏利的特点是前期收益高，但后劲稍弱。47年才能达到6.5%峰值。

第三梯队（50年达峰）：永明「星河尊享2」

永明达峰最慢，但别急着下结论——它有另一个杀手锏，后面会讲。

我的建议：

• 如果更看重**前中期（前20年）**的资金增值速度，宏利「宏挚传承」优势明显
• 如果更看重中期增值潜力（20-30年），安盛「盛利2」是优选
• 如果希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势

但收益只是一方面。养老规划最怕什么？怕的是"预期很美好，现实很骨感"。

所以接下来，我们要看一个更重要的指标——保证收益。

保证收益：谁让你睡得最安稳？

储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

保证收益是写进合同的，无论经济环境如何变化，保司都必须兑付。非保证收益则取决于保司的投资表现。

养老这事儿，确定性比什么都重要。

来看数据：

保证IRR峰值排名：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市场顶尖）
• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿「傲珑盛世」：0.19%

永明的保证收益全周期都最高，优势非常明显。

保证回本时间：

• 永明「星河尊享2」：13年
• 其他产品：18-25年

永明13年保证回本，安盛要25年，差了整整12年。

更关键的是，永明归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。这意味着什么？每年分红一旦公布，就变成"保证收益"的一部分，再也不会变。

我的建议：

如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

给自己留条后路，选一个睡得着觉的产品。

动态提领：边领边涨，谁更持久？

静态收益再高，不会提领也是白搭。

养老金规划的核心是"现金流"——每年能领多少钱，领完之后账户还剩多少。

以经典的"566"提领方案（第6年起每年提领6%）为例：

保单前14年：宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。

这很好理解，宏利前期收益本来就领先。

保单第15年开始：安盛「盛利2」反超成为第一。安盛的后劲开始显现。

第31年：永明「星河尊享2」追平安盛。

第40年账户价值对比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

安盛和永明遥遥领先，账户价值比其他产品高出30%-40%。

我的建议：

在现金流规划这一领域，更推荐安盛和永明这两款：

• 永明「星河尊享2」提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心
• 安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距

选购指南：你是哪种投资者？

说了这么多，最后帮你做个总结。

根据综合实力+收益表现+提领灵活性，五大产品各有所长：

◉ 你是"稳健派"——选永明「星河尊享2」

保证收益+回本速度双优，支持4种货币同收益，稳提领适合长期财富规划。

如果你的核心诉求是"确定性"，不想承担太多波动风险，永明是最稳的选择。13年保证回本，1%保证IRR峰值，市场顶尖。

◉ 你是"现金流派"——选安盛「盛利2」

提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划。

安盛的双重货币户口设计+独家557提领方案，让你边领钱边增值。第40年账户价值超过100万美元，同时每年还能领出一笔可观的现金流。

◉ 你是"品牌派"——选友邦「环宇盈活」

品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族。

友邦在香港的品牌价值毋庸置疑。如果你的资金规模较大，需要跨代传承，友邦的品牌背书是加分项。

◉ 你是"短期派"——选宏利「宏挚传承」

前期收益之王，预期回本6年（其他产品7年），回本最快，适合短期资金增值。

宏利还支持"无忧选"灵活提取，如果你有明确的用钱计划（比如5-10年后的教育金），宏利是效率最高的选择。

◉ 你是"国资派"——选国寿海外「傲珑盛世」

国资安全感担当，收益第一梯队，适合偏好中资背景的投资者。

国寿海外新增5年交和人民币选择，30年收益冲至6.5%。如果你对中资品牌有天然的信任感，国寿是最好的选择。

最后说一句大实话：

延迟退休已经来了，养老金替代率还在下降。中国社科院预测，2060年养老保险潜在支持率将降至1:1——1个年轻人养1个老人。

靠社保养老？够呛。

给自己留条后路，趁现在还年轻，把养老金的"第二支柱"搭起来。

这5款产品，都是市场上的天花板。选哪个，取决于你是什么类型的投资者。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。